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 第三方支付分類監(jiān)管起步 網(wǎng)絡(luò)支付實名制來了
mao_mao
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發(fā)表于 2016-07-02 17:57:44  只看樓主 
　　■本報記者 張夏楠 北京報道
　　7月1日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下文簡稱《管理辦法》）正式生效，其中網(wǎng)絡(luò)支付實名制是重點�！度A夏時報》記者在政策落地前夕就實名制的完成情況向各家機(jī)構(gòu)進(jìn)行了詢問，大多數(shù)機(jī)構(gòu)稱，不便對實名制的完成比例進(jìn)行回應(yīng)。
　　一位要求匿名的支付機(jī)構(gòu)人士向記者表示，實名制現(xiàn)在各家都在積極推進(jìn)中，因為各類賬戶的比例可能會影響到后面機(jī)構(gòu)“分類評級”的結(jié)果。但目前來看，“I類賬戶的要求很容易達(dá)到，但I(xiàn)I類和III類所涉及的方方面面比較多，各家的進(jìn)展也不如想象中快”。
　　實名制完成幾何？
　　根據(jù)去年底發(fā)布的《管理辦法》，個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶會分為三類：I類賬戶主要適用于小額支付，這類賬戶余額支付累計限額1000元；II類賬戶可以日常消費、轉(zhuǎn)賬、購物、繳水電氣費等，但一年不能超過10萬元；III類賬戶可以進(jìn)行大額的理財，賬戶余額支付年累計限額20萬。
　　三類賬戶分別需要一、三、五重實名驗證，實名認(rèn)證渠道包括身份信息認(rèn)證、銀行卡信息認(rèn)證、電信認(rèn)證、學(xué)歷認(rèn)證等渠道。
　　對于目前實名制的完成情況，一家位于北京的支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人回應(yīng)稱，該機(jī)構(gòu)的實名制實際已達(dá)94.8%，現(xiàn)場抽查達(dá)89.9%，對接的驗證渠道包括公安、工商、銀行、銀聯(lián)、運營商和其他三方的多種渠道。
　　支付寶在6月30日的回應(yīng)中表示，其實名用戶已經(jīng)超過4.5億，本次受到新規(guī)影響的用戶只是少數(shù)。但這些用戶將不能接收來自他人的轉(zhuǎn)賬、打賞和紅包，賬戶的余額支付也會受限。
　　支付寶稱，從4月開始就以短信、支付寶APP消息、操作頁面文案提示等等的方式向身份驗證未達(dá)要求的那部分用戶進(jìn)行了通知，引導(dǎo)其補(bǔ)全和完善個人身份信息。
　　騰訊方面也并未直接回應(yīng)目前實名制完成的比例，僅稱，對于實名認(rèn)證未達(dá)標(biāo)的用戶，在使用微信支付、QQ錢包時，系統(tǒng)會有針對性地提示和引導(dǎo)，幫助用戶實名認(rèn)證。而如果用戶還沒有實名驗證，根據(jù)賬戶類型不同，部分支付可能會受到限制。
　　對方表示，“微信支付和QQ錢包通過各種渠道號召用戶盡快完成實名認(rèn)證�！�
　　實名制認(rèn)證，一方面需要用戶完善相關(guān)資料，另一方面需要機(jī)構(gòu)通過外部渠道對資料進(jìn)行驗證。
　　騰訊支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線副總經(jīng)理鄭浩劍表示，騰訊財付通正努力將認(rèn)證渠道進(jìn)一步擴(kuò)大到十幾個，但“外部驗證的渠道比較豐富，主要難在支付機(jī)構(gòu)后臺交叉驗證的支持上”。
　　支付寶則表示，對于其用戶而言，用支付寶繳水電煤費用、有線電視費、買火車票、買機(jī)票、買保險、開通芝麻信用等場景的使用，都屬于“外部驗證渠道”。大多數(shù)用戶都可以通過這些支付場景來實現(xiàn)身份信息驗證。
　　與支付寶及財付通不同，對于一些主要面向B端商戶的支付機(jī)構(gòu)來說，個人賬戶的實名認(rèn)證還需要有商戶的配合。另一家不愿透露供職單位的人士解釋，“比如P2P平臺或消費金融公司等，我們沒辦法直接與個人客戶溝通，就需要商戶協(xié)助。但不同行業(yè)甚至不同商戶也都有各自情況，現(xiàn)在也是在逐步地去推�！�
　　對此，連連支付方面也回應(yīng)，之前僅提供的是支付通道服務(wù)，并不含有用戶賬戶業(yè)務(wù)。但現(xiàn)在支付賬戶的產(chǎn)品也在開發(fā)之中，對這些賬戶將完全按照管理辦法來做實名認(rèn)證，針對不同的賬戶等級實行不同的校驗要求。
　　“續(xù)牌”、評級仍無定論
　　前述匿名人士所提到的分類評級，是指4月19日下發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評級管理辦法》，其中將支付機(jī)構(gòu)劃分為5類11級，實行差異化和針對性監(jiān)管。
　　前述《管理辦法》的總則中曾明確提出對支付機(jī)構(gòu)實行分類監(jiān)管的思路。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾表示，目前國內(nèi)支付機(jī)構(gòu)眾多，合規(guī)意識、風(fēng)控能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、服務(wù)水平等方面存在明顯差異。為了在加強(qiáng)風(fēng)險防范的同時支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新，央行提出建立支付機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管工作機(jī)制。
　　分類評級與實名制，同樣被作為對支付機(jī)構(gòu)實施分類監(jiān)管的方式。
　　根據(jù)《管理辦法》規(guī)定，評定為“A”類且Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶實名比例超過95%的支付機(jī)構(gòu)，在客戶身份驗證、個人賣家管理、支付賬戶轉(zhuǎn)賬及單日交易限額等方面，適用的規(guī)則更具靈活性和彈性。例如，其Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶的余額付款單日累計限額可以提高至規(guī)定的2倍。
　　而對于評定為“C”類及以下、支付賬戶實名比例較低的支付機(jī)構(gòu)，監(jiān)管則可以在原有基礎(chǔ)上適度提高公開披露相關(guān)信息的要求，并加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。
　　但在分類評級的辦法下發(fā)之后的4月底，就有機(jī)構(gòu)表示，分類評級的相關(guān)資料已經(jīng)遞交上去。至于目前結(jié)果如何， 6月30日本報記者采訪中發(fā)現(xiàn)，機(jī)構(gòu)均表示尚未收到評級結(jié)果的相關(guān)消息。
　　與此同時，本該在5月份完成首批“續(xù)牌”的機(jī)構(gòu)，至今也仍未收到“續(xù)牌”的結(jié)果通知。這意味著，首批拿到支付牌照的27家公司已“無牌經(jīng)營”一個月有余。
　　有支付機(jī)構(gòu)人士表示，此前聽到消息稱，“續(xù)牌”結(jié)果在7月時或會發(fā)布，但目前他們對此也并不確定。
　　在此次新規(guī)的實施中，監(jiān)管是否有明確的達(dá)標(biāo)要求？上述位于北京的某支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人回應(yīng)，“監(jiān)管層對實名制要堅決持續(xù)推進(jìn)，合作業(yè)務(wù)方面，對金融類業(yè)務(wù)，要求三方支付機(jī)構(gòu)要慎重合作。”
　　前述匿名人士則認(rèn)為，大的機(jī)構(gòu)應(yīng)該都能達(dá)到實名制標(biāo)準(zhǔn)。就完成情況是否會有考查，對方表示，目前監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)定期報送已經(jīng)很全面，新規(guī)的實施情況應(yīng)該也很透明。
　　對于大多數(shù)個人用戶，支付寶方面同時提示，本次新規(guī)影響的只是余額支付的額度，如果用戶通過銀行卡快捷支付、網(wǎng)銀、螞蟻花唄等其他方式進(jìn)行支付的話，并不會受到任何影響。
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