手機支付

目錄
·基本概念
·支付方式
·支付原理
·主要功能
·主要技術(shù)方案
·手機支付和支付寶
·中國移動手機支付
·安捷支付與銀聯(lián)手機支付
·待完善措施
·支付標準
·優(yōu)勢作用




手機支付就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。繼卡類支付、網(wǎng)絡支付后，手機支付儼然成為新寵。2010年4月工信部科技司在“2010第二屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上透露，工信部有關部門正在著手小額手機支付標準的研究制訂工作。

基本概念
手機支付也稱為移動支付（Mobile Payment），就是允許移動用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。繼卡類支付、網(wǎng)絡支付后，手機支付儼然成為新寵，2009年中國手機支付市場規(guī)模將達到19.74億元，此外手機支付用戶規(guī)模也將在2009年內(nèi)增長到8250萬人，2010年以來國內(nèi)的三家運營商都加大了在手機支付上的投入力度，但是行業(yè)標準的缺失讓運營商在發(fā)展過程中存在盲目性，行業(yè)標準的盡早出臺勢必能夠加快手機支付業(yè)務的普及速度，目前工信部有關部門正在著手小額手機支付標準的研究制訂工作。

支付方式
手機支付三種方式 。 　　第一種途徑：費用通過手機賬單收取，用戶在支付其手機賬單的同時支付了這一費用，在這種方式中，移動運營商為用戶提供了信用，但這種代收費的方式使得電信運營商有超范圍經(jīng)營金融業(yè)務之嫌，因此其范圍僅限于下載手機鈴聲等有限業(yè)務；（手機話費支付方式） 　　第二種途徑是費用從用戶的開通電話銀行賬戶（即借記賬戶）或信用卡賬戶中扣除，在該方式中，手機只是一個簡單的信息通道，將用戶的銀行賬號或信用卡號與其手機號聯(lián)接起來。（指定綁定銀行支付） 　　第三種途徑 無綁定手機支付，個人用戶無需在銀行開通手機支付功能，即可實現(xiàn)各種帶有銀聯(lián)標識的借記卡進行支付，采用雙信道通訊方式進行通訊，非同步傳輸，更加安全快捷。（即稱：銀聯(lián)快捷支付）

支付原理
　手機支付的基本原理是將用戶手機SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號建立一種一一對應的關系，用戶通過發(fā)送短信的方式，在系統(tǒng)短信指令的引導下完成交易支付請求，操作簡單，可以隨時隨地進行交易。手機支付這項個性化增值服務，可以實現(xiàn)眾多支付功能，此項服務強調(diào)了移動繳費和消費。當我們在自動售貨機前為找不到硬幣而著急時，手機支付可以很容易地解決這個問題。當客戶身處外地，或者是移動運營商的營業(yè)廳下班以后，為了繳話費四處找人，四處尋找手機充值卡，而耗費精力時，手機支付將真正讓手機成為隨身攜帶的電子錢包。

主要功能
通過特殊技術(shù)（主要是NFC近距離通信技術(shù)）實現(xiàn)手機支付的手機，可支持電子支付和數(shù)據(jù)下載等多種功能。未來手機將集成公交卡、銀行卡和鑰匙等功能，支付部分日常生活服務，方便市民出行購物，這一技術(shù)在日本已經(jīng)十分成熟。這將大大提高公眾的生活質(zhì)量，使出行更加方便。手機支付的技術(shù)實現(xiàn)整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設備提供商（終端廠商，卡供應商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。目前移動支付技術(shù)實現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass®--單芯片NFC移動支付解決方案。 　　手機支付是指通過手機對銀行卡賬戶進行支付操作，包括：手機話費查詢和繳納、銀行卡余額查詢、銀行卡賬戶信息變動通知、公用事業(yè)費繳納、彩票投注等，同時利用二維碼技術(shù)可實現(xiàn)航空訂票、電子折扣券、禮品券等增值服務。

主要技術(shù)方案
整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設備提供商（終端廠商，卡供應商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。目前移動支付技術(shù)實現(xiàn)方案主要有三種：NFC，e-NFC和SIMPass--單芯片NFC移動支付解決方案，其中SIMPASS方案是目前在國內(nèi)應用最多的方案。 　　

SIMpass方案 　　

SIMpass是一張雙界面的多功能應用智能卡，具有非接觸和接觸兩個界面。接觸界面上可以實現(xiàn)SIM應用，完成手機卡的通信功能；非接觸界面可以同時支持各種非接觸應用。 　　

目前已開展了多個SIMpass試點應用，包括中國移動集團、湖南移動、廈門移動、蘇州移動、廣東移動、大連移動以及泰國移動 TrueGroup等。 　　

其中，湖南移動2006年下半年開始進行SIMpass試點工作，目前試用人數(shù)達500人，應用包括湖南移動辦公大樓門禁，食堂消費，小賣部消費、美容美發(fā)消費及停車場繳費，已進入正常使用狀態(tài)。 　　

廈門移動已經(jīng)采購兩萬張雙界面SIM卡用于公交一卡通的應用，目前已經(jīng)發(fā)放500張卡片，使用效果良好；廈門移動與廈門e通卡及建行正洽談移動支付平臺的建設。 　　

廣東移動已經(jīng)確定搭建基于雙界面SIM卡的移動支付平臺，主要應用在廣州的地鐵項目；廣東移動省公司及江門公司在一卡通內(nèi)部應用上已經(jīng)換卡2000張。 　　

中國移動集團總部、廣東移動省公司等已將SIMpass用于大樓門禁、內(nèi)部食堂、小賣部等，員工充分體驗這項技術(shù)帶來的便利。泰國移動運營商 TrueGroup已簽訂10萬張雙界面SIM卡合同，用于麥當勞、影院的消費。


手機支付和支付寶

是指通過手機綁定一個支付寶賬號并定制了手機支付服務，然后通過手機SMS短信向一個特定的SP短信特服號發(fā)送特定的短信指令來完成轉(zhuǎn)賬、購物等的支付方式，交易類型為即時到賬，單筆最高支付金額為200元/筆。(注：收款方須為實名認證會員，否則金額不可使 　　
用) 　　

3G網(wǎng)絡出現(xiàn)后，大量新興行業(yè)應運而生.手機支付在更廣范圍內(nèi)得到應用。 　　

隨著3G技術(shù)的發(fā)展和成熟，可以通過手機支付來解決交通卡和超市會員卡等一些經(jīng)常項目的支付。以手機支付來代替各種卡，不僅能夠解決掉浮游在各種卡上面的資金，使之在銀行卡上不僅能夠得到一定的利息收入，而且更加方便消費者。各種銀行與手機運營商合作，去中介化，使銀行的資金流直接進入端消費，消費的信息流直接進入銀行的信息系統(tǒng)，使之處理信息更有效率。在利潤分配上，端消費的廠家可以給予銀行一定的返點，有利于銀行間的良性競爭，從而實現(xiàn)共贏。


中國移動手機支付
簡介
　　中國移動手機支付是中國移動集團面向用戶提供的一項綜合性移動支付服務。 在既為用戶帶來了新的支付體驗同時，還大大的提高了交易的安全性和便捷性&＃65279;。 　　

用戶只需開通手機支付業(yè)務，系統(tǒng)將為用戶開設一個手機支付賬戶，用戶可通過該賬戶進行遠程購物（如互聯(lián)網(wǎng)購物、繳話費、水費、電費、燃氣費及有線電視費等）。開通手機支付業(yè)務后，若用戶在中國移動營業(yè)廳更換一張手機錢包（支持RFID功能的專用SIM卡），則還可以使用手機在部分有中國移動專用 POS機的商家（如便利店、商場、超市、公交）進行現(xiàn)場刷卡消費。輕松支付，隨“機”消費，真正實現(xiàn)“一機在手，走遍神州”。

支付業(yè)務特色

輕松即時結(jié)賬 現(xiàn)場刷卡消費 　　

無論是網(wǎng)上購物，還是用“手機錢包”在合作商戶POS機上現(xiàn)場刷“機”消費，手機支付都能為您輕松解決。隨時隨地享受手機支付方式的便捷，手機就是您的“錢包”。 　　

移動網(wǎng)點遍布 開通賬戶方便 　　

您可以足不出戶，只要通過手機支付網(wǎng)站或編輯手機短信，即可開通手機支付。移動營業(yè)廳及業(yè)務網(wǎng)點遍布全國，也可為您進行現(xiàn)場業(yè)務受理。 　　

操作簡單便捷 多重安全保障 　　

對于小額支付，您只需回復手機短信即可實現(xiàn)消費結(jié)賬，減少時間成本。采用金融級別的安全機制，并增加手機實時驗證，讓您使用更放心。 　　

多種方式充值 支付途徑豐富 　　

傳統(tǒng)的支付充值全部依賴銀行，來源單一。手機支付支持現(xiàn)金充值、網(wǎng)銀充值、移動話費充值卡充值等多種方式，不僅可以通過互聯(lián)網(wǎng)、短信、語音、手機上網(wǎng)、手機菜單使用，還可直接在商戶現(xiàn)場刷“機”使用。 　　

與此同時，中國移動手機支付為企業(yè)客戶提供針對性的行業(yè)解決方案，與廣大商戶共享6億移動手機用戶資源。 　　隨著中國電子商務的快速發(fā)展和移動網(wǎng)絡應用的不斷成熟，移動支付作為一項便民的增值服務，已成為新興的最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務，中國移動作為移動通信的領跑者，將以“移動支付專家”為己任，為推動支付產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展做出不懈努力�！�



安捷支付與銀聯(lián)手機支付
　　安捷支付（銀聯(lián)手機支付） 　　

是一種安全、便捷的新型支付平臺。能夠提供給用戶計算機（WEB）、電話（IVR、WAP、SMS）、面對面等多種途徑進行支付，通過移動電話進行實時信息互動確認完成支付，確保用戶支付的安全。 　　

安捷支付（銀聯(lián)手機支付） 　　

是一種基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信道和電話網(wǎng)語音信道的雙信道非同步傳輸交易信息和確認信息的無磁有密的新型支付模式，支付更安全。即上送給銀行的扣費報文中包括銀行卡號和密碼，但不包括磁條信息，銀行對這兩項匹配關系進行驗證后進行扣費。 　　

具體支付原理： 　　

通過商戶系統(tǒng)獲取用戶的銀行卡號、身份證號及手機號，通過銀聯(lián)IVR系統(tǒng)回撥用戶手機，采集用戶銀行卡密碼，由以上兩條不同信道非同步采集銀行卡號、身份證號及密碼后，匹配成無磁有密的交易支付請求，送銀聯(lián)公共支付平臺完成支付交易。 　　

安捷支付的主要使用者 　　

持卡人：使用安捷支付進行各種費用支付的銀行帳號所有者和銀行卡持卡人。 　　

商戶：通過安捷支付平臺收費的各類型商業(yè)機構(gòu)、企事業(yè)單位、政府部門等。 　　

安捷支付的使用方式 　　

持卡人通過計算機（WEB）、電話（IVR、WAP、SMS）或者 　　

柜臺（面對面）的方式在任何時間、任何地點進行各類型的費用記錄查詢、管理自己的訂單；使用安捷支付進行各類型的費用支付； 　　

商戶可以通過計算機(WEB)、電話（IVR、WAP、SMS）的方式處理收款、退款、撤單、統(tǒng)計查詢等業(yè)務； 　　集團或行業(yè)商戶或第三方支付公司可以通過系統(tǒng)商戶接口實現(xiàn)批量支付業(yè)務。 　　

安捷支付主要功能 　　

持卡人功能介紹 　　

為持卡人提供非面對面、面對面各種交易的支付功能； 　　

為持卡人提供移動電話與銀行賬號（銀行卡）無磁有密綁定、撤銷功能； 　　

為持卡人提供新訂單通知、支付及撤單結(jié)果通知功能； 　　

為持卡人提供非面對面訂單撤銷功能； 　　

為持卡人提供訂單查詢、交易記錄查詢、積分查詢功能。 　　

商戶功能介紹 　　

提供通過計算機（WEB）、電話（IVR、WAP、SMS）等方式處理支付業(yè)務的功能； 　　

為集團及行業(yè)客戶提供批量催收業(yè)務的非面對面支付功能； 　　

為商戶提供下單、撤單、催費等操作結(jié)果的通知功能； 　　

為商戶提供對帳和清算功能； 　　

為商戶提供網(wǎng)上開通、信息維護、權(quán)限管理、商品管理，積分管理等服務。 　　

主要運用行業(yè)列舉 　　

電話銷售行業(yè) （118114，電話營銷公司） 　　

網(wǎng)絡營銷行業(yè) （ 盛大游戲，網(wǎng)購企業(yè)） 　　

各類繳費類業(yè)務 （水電等公共事業(yè)繳費） 　　

催繳費類業(yè)務 （交通罰款，各種催收，稅務罰款） 　　

各類大型服務機構(gòu) （保險行業(yè)，航空行業(yè)，中石化） 　　

其他 各種第三方支付公司 （賬戶充值，售卡公司 ）


待完善措施
　　1、政策問題 　　

中國政策限制和手機支付本身所具有的安全風險有關。在手機支付 　　

手機支付電子錢包
業(yè)務中，費用的收取一般有兩種途徑：一是費用通過手機賬單收取，即從用戶的手機話費中直接扣除，或者在用戶支付其手機賬單的同時收��；二是從用戶的銀行賬戶(即借記賬戶)或信用卡賬戶中扣除，在這種方式中，手機只是一個簡單的信息通道。而國內(nèi)最初發(fā)展的手機支付，是用手機話費來消費或繳費的。這種方式由于方便、簡單，也容易為用戶所接受。但是，在這種代收費方式中，電信運營商有涉足金融業(yè)務之嫌。2003年8月，中國移動停止了部分代收費業(yè)務，由此可見其承受的政策壓力。

2、安全問題 　　

機支付無論對用戶還是銀行，首先需要考慮的就是通過各種技術(shù)手段保障其安全性，沒有這一基本前提，手機支付的前景便不容樂觀。近年來，國內(nèi)各商業(yè)銀行先后在一些地區(qū)開通了自己的手機銀行，但關振勝認為客觀地講，有搞形象工程的味道，很多手機銀行的總體安全狀況并不能令人滿意。 　　

3、技術(shù)問題 　　

移動支付發(fā)展緩慢的問題不僅發(fā)生在中國，即便是在許多西方發(fā)達國家，其進展也不快。就目前而言，手機支付方式存在兩個明顯的弊端：一是大多數(shù)手機受到SIM卡容量的限制，所發(fā)送的信息全部為明碼，致使手機支付的安全性較低；二是通過短信支付方式的即時性較差，難免會造成資金流和物流的停滯。若要使手機支付達到理想的快捷、安全的層面，至少還要從技術(shù)角度解決兩個方面的問題。首先是SIM卡與STK卡的融合問題。STK卡是一種小型編程語言的軟件，可以固化在SIM卡中，它能接收和發(fā)送GSM的短信數(shù)據(jù)，起到SIM卡與短信之間的接口作用，同時它還允許SIM卡運行自己的應用軟件。其次是要通過技術(shù)手段保障信息傳輸?shù)募皶r性。利用手機支付，一般要求通信的實時性較強，采用短信手段在遇到某些情況時，由于存儲等原因，往往使其不能及時轉(zhuǎn)發(fā)而有一定的時延。此外有些物品的購買，不能用短消息，而需用語音實現(xiàn)，這樣會產(chǎn)生通話費用，導致交易成本增加。如何利用語音回撥等方式，以及對S M S、WAP、GPRS等傳輸手段的綜合比較及采用尚待研究。


支付標準
　　手機支付 　　

工信部科技司副司長代曉慧2010年4月16日在“2010第二屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”上透露，目前工信部有關部門正在著手小額手機支付標準的研究制訂工作。 　　

手機支付
2010年以來，國內(nèi)的三家運營商都加大了在手機支付上的投入力度，但是行業(yè)標準的缺失讓運營商在發(fā)展過程中存在盲目性，另外電信運營商與金融企業(yè)移動支付方面也存在一些分歧，行業(yè)標準的盡早出臺勢必能夠加快手機支付業(yè)務的普及速度。 　　

三大運營商對于手機支付業(yè)務的部署已由2009年的局部試點逐步過渡至規(guī)模商用，目前來看各個運營商對手機支付業(yè)務的類型選擇既有相似又有不同，嚴格來講手機支付其實是支付卡、網(wǎng)上銀行、代收費、第三方支付等多種電子支付一種融合發(fā)展之后的集成支付方式，相比傳統(tǒng)的支付,手機支付的優(yōu)點非常明顯。 首先是目前手機用戶已經(jīng)突破7.5億,就家庭滲透率而言,早已達到95%以上,與用戶對支付的需求性相當一致。其次是手機具備終端和連網(wǎng)的雙重屬性,可以充分滿足未來用戶、商戶各個支付相關產(chǎn)業(yè)對近距和遠程相統(tǒng)一進行隨時便捷支付的需求。第三是手機支付可與手機號碼進行捆綁,如果配合適當?shù)墓芾頇C制和技術(shù)管控,隨身攜帶的資金安全會得到進一步得到提高。第四是手機支付操作便捷簡


優(yōu)勢作用
　　 手機支付

手機支付是支付方式發(fā)展的一種必然趨勢，手機支付的推廣和應用對于商戶、服務提供商和消費者具有以下三點作用：對于商戶而言,手機支付將為自身業(yè)務的開展提供沒有空間和時間障礙的便捷支付體系，在加速支付效率，減低運營成本的同時也降低了目標用戶群的消費門檻，有助于進一步構(gòu)建多元化的營銷模式，進一步提升整體營銷效果! 從服務提供商角度來看，在完成規(guī)�；�推廣并與傳統(tǒng)以及移動互聯(lián)網(wǎng)相關產(chǎn)業(yè)結(jié)合后，手機支付所具備的獨特優(yōu)勢和廣闊的發(fā)展前景將為服務提供商帶來巨大的經(jīng)濟效益。 　　

對許多消費者來講手機支付使得支付資金攜帶更加方便，消費過程更加便捷簡單，消除了支付障礙之后，可以更好的嘗試許多新的消費模式，同時如果配以適當?shù)墓芾頇C制和技術(shù)管控，支付資金的安全性也會得到進一步提高。盡管手機支付優(yōu)勢明顯，應用前景非常廣闊,但據(jù)易觀國際調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，由于對安全問題的擔憂和缺乏吸引力較強的支付應用，用戶目前對手機支付業(yè)務的使用率還處于較低水平，為進一步推進手機支付產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，相關服務提供商必須在手機支付業(yè)務的資金安全、產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建和商業(yè)模式等多個方面進行優(yōu)化改進。

• 通信詞典解釋