整改不留余地，央行要求網(wǎng)絡(luò)平臺個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)“斷直連”

《財(cái)經(jīng)》記者從多方信源獲悉，人民銀行征信管理局于近日給網(wǎng)絡(luò)平臺機(jī)構(gòu)下發(fā)通知，要求網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

這一要求并非新的指令，而是前期整改要求中的應(yīng)有之義。

2021年4月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門（以下簡稱金融管理部門）聯(lián)合對13家從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談。約談主要的原因在于，這些網(wǎng)絡(luò)平臺普遍存在無牌或超許可范圍從事金融業(yè)務(wù)、公司治理機(jī)制不健全、監(jiān)管套利、不公平競爭、損害消費(fèi)者合法權(quán)益等嚴(yán)重違規(guī)問題。

針對當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)平臺企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)中普遍存在的突出問題，金融監(jiān)管部門提出了七大整改要求，其中一項(xiàng)便是打破信息壟斷，嚴(yán)格通過持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

按照這項(xiàng)整改要求，網(wǎng)絡(luò)平臺在與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，上述各機(jī)構(gòu)已于2021年6月30日前完成初步整改方案。央行征信管理局之所以再次發(fā)布通知，叫停網(wǎng)絡(luò)平臺個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的直連行為，源于上述一些機(jī)構(gòu)的整改方案中依然存在直接為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信息的情況。

一位壟斷話題領(lǐng)域的專家向《財(cái)經(jīng)》記者表示，網(wǎng)絡(luò)平臺將個(gè)人數(shù)據(jù)與金融產(chǎn)品結(jié)合，國內(nèi)互金發(fā)展就是這么簡單的邏輯�，F(xiàn)在的模式下等于所有的APP都在做個(gè)人征信業(yè)務(wù)，嚴(yán)格說其實(shí)是不合規(guī)的。“當(dāng)然，這與中國征信業(yè)滯后也有一定的關(guān)系，使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有了套利空間，此外，與中國中小微企業(yè)和個(gè)人金融業(yè)務(wù)本身滯后也有關(guān)�！�

一位金融行業(yè)資深分析師向《財(cái)經(jīng)》記者表示，這些平臺的產(chǎn)品有一個(gè)共同特點(diǎn)，就是以支付為基礎(chǔ)，通過支付業(yè)務(wù)去收集數(shù)據(jù)，然后再在支付的基礎(chǔ)上去疊加更高層次的金融產(chǎn)品的推廣。它的好處大家都能看到，它是現(xiàn)代商業(yè)的基礎(chǔ)，能夠促進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，甚至帶動(dòng)實(shí)體行業(yè)發(fā)展，但其中也存在一些問題，比如杠桿率的問題，用戶數(shù)據(jù)采集的問題，進(jìn)而產(chǎn)生“二選一”競爭等，它慢慢形成了一種壟斷生態(tài)。這樣對用戶權(quán)益保護(hù)，甚至整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都存在危害。

上述壟斷話題領(lǐng)域的專家表示，如果政策執(zhí)行到位，對各類手機(jī)APP將數(shù)據(jù)價(jià)值通過金融業(yè)務(wù)變現(xiàn)的路子大大收窄，或者說基本堵上了。

一位資深研究者向《財(cái)經(jīng)》記者表示，從大的市場機(jī)制維護(hù)方面，強(qiáng)化反壟斷意在維護(hù)市場機(jī)制的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，這是最頂層的。監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)金融合規(guī)經(jīng)營，持牌經(jīng)營，服務(wù)實(shí)體、服務(wù)普惠、服務(wù)金融消費(fèi)者，切實(shí)保障消費(fèi)者權(quán)益、保護(hù)信息安全等。這些都屬于廣義的行為監(jiān)管范疇，體現(xiàn)了行為監(jiān)管作為“雙支柱”地位的持續(xù)提升，這也與國際經(jīng)驗(yàn)相符，企業(yè)要適應(yīng)這一監(jiān)管氣候。

與此同時(shí)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)工作至關(guān)重要。近日，供職于中國人民銀行赤峰市中心支行的朱沛慶，與供職于中國人民銀行克什克騰旗支行的楊麗娟聯(lián)名撰文建議健全個(gè)人隱私權(quán)益保護(hù)制度。

第一，完善相關(guān)法律條款。制定切實(shí)可行的《個(gè)人信息保護(hù)法》，明確個(gè)人信息的范疇。

第二，采取切實(shí)有效的行動(dòng)。企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的管理要求，開展互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的信用信息收集和使用監(jiān)督能力，為大數(shù)據(jù)的信用信息收集提供有力支持。并在相關(guān)法律法規(guī)的指導(dǎo)下，加強(qiáng)失信人失信懲處力度，如有嚴(yán)重失信行為，應(yīng)追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。

三是加強(qiáng)信用信息的監(jiān)督管理，確保信用信息的安全。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)采取積極有效的措施，著力建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)信用信息收集數(shù)據(jù)庫，通過加強(qiáng)信用信息安全管理，建立多條渠道的個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，才能在有效防止信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的同時(shí)，提供互聯(lián)網(wǎng)信用信息收集數(shù)據(jù)安全的全面保障。