移動支付兩大路線2013角力：并非相互排斥

　　朱紫云

　　“我們希望自己替代自己，而不是被別人替代�！�

　　2012年的最后一天，招商銀行信用卡中心總經(jīng)理劉加隆饒有興趣地回憶著這一年令人倍感興奮的移動支付，這一嶄新的支付方式替代卡片支付在短期內(nèi)還不會出現(xiàn)，但已無法阻止招行未來要“廢掉”信用卡的腳步。

　　因?yàn)閯⒓勇∫庾R到，盡管此時中國信用卡累計(jì)發(fā)卡量已超過3億張，但互聯(lián)網(wǎng)、IT公司和第三方支付公司已經(jīng)出現(xiàn)在中國銀行業(yè)的潛在競爭名單中。在剛剛過去的2012年年末，以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)支付巨頭，已經(jīng)借龐大的客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，借助二維碼這一連接線上線下的入口，加速移動支付創(chuàng)新，由線上向線下滲透。

　　至此，中國移動支付兩大路徑開始逐漸顯現(xiàn)：一派是銀行、通信運(yùn)營商、央行和銀聯(lián)主推的NFC(Near Field Communication)近場支付模式；一派是互聯(lián)網(wǎng)公司主推的“近場識別(主要以二維碼方式作為拓展入口)+遠(yuǎn)程支付”的架構(gòu)模式。

　　“移動支付的兩大路線在2013年將會更為清晰�！辈贿^在劉加隆看來，這兩大陣營并不一定是相互排斥的關(guān)系。

　　移動支付集結(jié)

　　移動支付成為2012年互聯(lián)網(wǎng)金融的熱門關(guān)鍵詞之一。依托近距離無線傳輸技術(shù)、3G通訊網(wǎng)絡(luò)的移動支付3G時代已經(jīng)到來，移動支付已經(jīng)為“廢掉”信用卡卡片埋下伏筆。

　　2011年11月招行行長馬蔚華提出“招商銀行能否第一個廢掉信用卡”。劉加隆坦言，在這個過程中“一直不敢慢”。

　　繼2012年9月與HTC合作推出全終端模式的手機(jī)錢包產(chǎn)品后，當(dāng)年11月招行又與中國聯(lián)通發(fā)布“手機(jī)錢包”信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品，這是國內(nèi)首款基于SWP-SIM卡模式的近場手機(jī)支付產(chǎn)品，將信用卡功能全面移植到移動終端設(shè)備中，全面驅(qū)動支付邁入3G時代。

　　除了招行之外，多家銀行已經(jīng)“殺入”移動支付市場。2012年5月，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國電信合作推出基于金融IC卡PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)現(xiàn)場支付的智芯系列產(chǎn)品“掌尚錢包”；12月中信銀行與中國銀聯(lián)、中國移動合作，利用運(yùn)營商手機(jī)SIM卡作為銀行賬戶載體，借助銀聯(lián)TSM平臺實(shí)現(xiàn)空中發(fā)卡，開卡成功并圈存/轉(zhuǎn)賬資金后，在銀聯(lián)“閃付”終端上刷手機(jī)消費(fèi)。

　　艾瑞咨詢2012年末報(bào)告認(rèn)為，商業(yè)銀行在資金賬戶介質(zhì)、終端受理布局、金融風(fēng)險控制、資本實(shí)力以及商戶和用戶群體數(shù)量方面具有先天優(yōu)勢，因此在近場支付領(lǐng)域更具優(yōu)勢。

　　而正當(dāng)銀行、運(yùn)營商、銀聯(lián)布局NFC近場移動支付路徑時，另一大以二維碼為主要近場識別技術(shù)的移動支付路徑開始發(fā)力。

　　2012年12月，支付寶秘密準(zhǔn)備了大半年的新版客戶端開始有限公測，與銀行推出的手機(jī)錢包所不同，這款內(nèi)部命名為“卡寶”的移動支付應(yīng)用更類似蘋果Passbook思路的模擬錢包。這款支付寶重新定義的新錢包重點(diǎn)突出了優(yōu)惠券管理和自助二維碼支付，消費(fèi)者打開手機(jī)客戶端的掃碼功能，并拍下二維碼即可跳轉(zhuǎn)至付款頁面。

　　除此之外，騰訊旗下的財(cái)付通也宣布將與微信捆綁，依托微信的搖一搖、二維碼掃描等功能開發(fā)出各種支付方式，實(shí)現(xiàn)O2O(即從線上到線下)線上支付與線下的整合。

　　互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)勢推進(jìn)亦從側(cè)面佐證了銀行在移動支付市場的布局力度。艾瑞咨詢報(bào)告認(rèn)為，銀行一方面看到了移動支付市場未來廣闊的市場空間，更主要的原因在于傳統(tǒng)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化與增值化使得銀行零售業(yè)務(wù)市場，包括信用卡業(yè)務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等等，受到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷侵蝕，商業(yè)銀行正面臨被邊緣化的風(fēng)險。

　　兩大格局并存

　　“中國移動支付兩大路徑在未來不一定是誰排斥誰的問題，可能是互相補(bǔ)充和互相支持的關(guān)系。但這兩大路徑在2013年會逐漸清晰，中國移動支付市場在2013年都會有比較大的拓展�！眲⒓勇≌f。

　　之所以有此預(yù)判，劉加隆認(rèn)為主要是推動這兩大路徑的兩大陣營都有雄厚實(shí)力和財(cái)力。對于以二維碼為主要近場識別技術(shù)的這一移動支付路徑來說，與銀行、運(yùn)營商等力推的NFC模式相比，互聯(lián)網(wǎng)支付公司所運(yùn)用的二維碼技術(shù)支付模式省去了商戶和消費(fèi)者均需安裝終端所產(chǎn)生的費(fèi)用。

　　“我們開拓的市場是過去銀行并不看重的部分，比如中小商戶和小額零售商戶等。不過并不是所有的互聯(lián)網(wǎng)公司都可以采取這種支付模式，要有龐大的客戶基礎(chǔ)和實(shí)力才能去推動�！敝Ц秾氁晃粌�(nèi)部人士稱。

　　而在NFC近場支付路徑上，劉加隆認(rèn)為NFC是一個殺手級的應(yīng)用，未來NFC近場支付的投入強(qiáng)度會有所加強(qiáng)�！氨热缤ㄐ胚\(yùn)營商在定制機(jī)上都會采購加入NFC芯片的手機(jī)，而主流手機(jī)生產(chǎn)廠商比如三星的主要手機(jī)也會裝載NFC，手機(jī)廠商加入會極大降低芯片的價格�！�

　　“從全世界范圍來看，合約機(jī)規(guī)模越來越大，運(yùn)營商在通信產(chǎn)業(yè)中處于樞紐地位，可以整合手機(jī)廠商、芯片廠商等產(chǎn)業(yè)鏈上下游，這是銀行無法去整合的資源，而銀行可聚合銀聯(lián)、商戶和持卡人等資源，這樣雙方合作才會順暢�！眲⒓勇≌f。

　　此外，央行于2012年12月中旬已正式發(fā)布中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)。在金融領(lǐng)域，移動支付標(biāo)準(zhǔn)將采取基于13.56MHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　“以前沒有行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，銀行不敢大規(guī)模投資，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定之后，我們再去確定產(chǎn)業(yè)鏈的利益格局�！眲⒓勇≌f。

　　不過劉加隆認(rèn)為，移動支付的復(fù)雜性和移動支付商業(yè)模式的確立比想象中難得多�！澳壳半A段包括銀行和營運(yùn)商在內(nèi)各方利益不夠大，所以大家都是從長遠(yuǎn)戰(zhàn)略的角度來考慮，目前各家在移動支付的布局并不把焦點(diǎn)放在利益分配上，主要還是集中在技術(shù)、客戶體驗(yàn)和應(yīng)用上�！�

　　某國有銀行電子銀行部高級經(jīng)理認(rèn)為，對于移動支付的發(fā)展，有的銀行已經(jīng)采取行動尤其是中小股份制銀行，但也有不少銀行因?yàn)樯虡I(yè)模式并不清晰仍處于觀望。

　　“就像十年前招行做信用卡時，有很多同行在觀望和猶豫。其實(shí)，單靠招行一家并不能把移動支付的支付環(huán)境推動起來。整個銀行業(yè)能夠加入近場支付，才能讓NFC的模式更成熟和完善�！眲⒓勇≌J(rèn)為。