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上月，中國(guó)移動(dòng)上海公司聯(lián)手上海世博局合作的“世博手機(jī)門(mén)票”宣布正式上市。世博手機(jī)門(mén)票是將世博會(huì)的門(mén)票信息制作在一張定制的RFID-SIM卡上，未來(lái)用戶(hù)只要通過(guò)刷手機(jī)就能進(jìn)入世博園區(qū)參觀(guān)，并能在世博園區(qū)內(nèi)的餐廳、商店消費(fèi)購(gòu)物。上海移動(dòng)表示，今后這種安裝了RFID-SIM卡的手機(jī)使用范圍還將擴(kuò)展，除了門(mén)票之外，還將能搭乘地鐵、在麥當(dāng)勞、星巴克、一茶一坐等餐飲場(chǎng)所消費(fèi)。
而在此之前，上海聯(lián)通在國(guó)內(nèi)推出首款七喜定制刷卡手機(jī)。這款七喜手機(jī)內(nèi)置公交一卡通的芯片，可以在上海所有公交一卡通刷卡機(jī)上使用，并能通過(guò)手機(jī)為交通卡充值。
信用卡、借記卡、公交卡已和上海人的日常生活密不可分，而在未來(lái)，這些卡將集成在一張統(tǒng)一的卡之上，并同手機(jī)捆綁。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，95%的用戶(hù)希望通過(guò)手機(jī)支付。
2008年年底，日本的手機(jī)支付用戶(hù)為4900萬(wàn)。在日本街頭，隨便拉住一個(gè)年輕人，對(duì)方都能給你講上一大堆關(guān)于“手機(jī)支付”的故事：早晨上班乘出租坐地鐵、去超市商場(chǎng)購(gòu)物、坐飛機(jī)不用排隊(duì)拿登機(jī)牌、吃飯唱歌看電影……幾乎所有的日常消費(fèi)，只要手機(jī)刷一下，統(tǒng)統(tǒng)都能搞定，不帶錢(qián)包過(guò)一整天完全沒(méi)問(wèn)題。甚至當(dāng)你在自動(dòng)售煙機(jī)上用手機(jī)刷卡買(mǎi)煙時(shí)，售煙機(jī)都能知道你是不是已經(jīng)到了抽煙年齡。
其實(shí)，手機(jī)支付在中國(guó)也并非新鮮事，早在2006年，上海就曾推出過(guò)基于NFC(近距離無(wú)線(xiàn)通訊技術(shù))芯片技術(shù)的手機(jī)刷卡試用服務(wù)，可惜的是當(dāng)年提供該服務(wù)的諾基亞“孤掌難鳴”，浦東八佰伴六樓體育專(zhuān)柜的POS機(jī)擺了很長(zhǎng)一段時(shí)間都無(wú)人問(wèn)津。
如今3年過(guò)去，時(shí)移事易，“手機(jī)支付”搖身一變，成為人人垂涎的大蛋糕，這回?fù)u旗吶喊的是剛剛拿到3G牌照的電信運(yùn)營(yíng)商。上海移動(dòng)的目標(biāo)是“用戶(hù)去麥當(dāng)勞、星巴克不帶零錢(qián)”；電信、聯(lián)通也已為手機(jī)支付準(zhǔn)備就緒，只等用戶(hù)拿著手機(jī)去刷�！爸粠謾C(jī)不帶錢(qián)包”的全新生活方式，有可能很快在上海普及。
運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)“跑馬圈地”
今年4月，移動(dòng)和聯(lián)通兩家運(yùn)營(yíng)商不約而同地高調(diào)宣布即將推出自己的手機(jī)刷卡服務(wù)，雖然手機(jī)刷卡曾在廣州、廈門(mén)、重慶等地多次試點(diǎn)，但此次兩家運(yùn)營(yíng)商顯然是要玩真的了。
上海移動(dòng)表示，年內(nèi)計(jì)劃發(fā)展1000家商戶(hù)，其中將包括麥當(dāng)勞、星巴克、申通地鐵等，移動(dòng)公司還會(huì)向商戶(hù)贈(zèng)送價(jià)值3000元的專(zhuān)用讀卡器，并免收交易提成。與移動(dòng)大手筆搶占通路的策略相比，上海聯(lián)通的戰(zhàn)略有些低調(diào)，公司宣布與上海復(fù)旦微電子公司合作，通過(guò)與長(zhǎng)虹、七喜等廠(chǎng)家定制手機(jī)、手機(jī)貼卡(掛墜)等方式實(shí)現(xiàn)手機(jī)刷卡。針對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的動(dòng)作頻頻，上海電信相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中國(guó)電信已儲(chǔ)備了各種手機(jī)刷卡和移動(dòng)支付的產(chǎn)品，隨時(shí)可以根據(jù)集團(tuán)步調(diào)適時(shí)推出。
在更早些時(shí)候，2008年下半年，由銀聯(lián)與上海瀚銀科技聯(lián)合推出的“手付通”也已面世�！笆指锻ā睂D存儲(chǔ)卡與NFC付芯片結(jié)合，插入手機(jī)后實(shí)現(xiàn)刷卡功能。目前通過(guò)光大銀行、迪信通等網(wǎng)點(diǎn)推廣，至今已發(fā)展商戶(hù)近百家，并即將與更重量級(jí)合作商戶(hù)達(dá)成合作。另外，“手付通”還得到了銀聯(lián)的大力支持，據(jù)悉銀聯(lián)的新款POS機(jī)將全部支持“手付通”手機(jī)刷卡。
消費(fèi)者需要注意的是，上面提到的三種手機(jī)刷卡方法目前互不兼容，即每種“刷手機(jī)”方式的后臺(tái)服務(wù)提供者、手機(jī)端芯片、POS機(jī)(讀卡器)都各不相同。也就是說(shuō)，申城商戶(hù)中可能將出現(xiàn)多臺(tái)手機(jī)刷卡POS機(jī)為不同用戶(hù)服務(wù)的場(chǎng)景。易觀(guān)國(guó)際分析師認(rèn)為，顯然，中國(guó)手機(jī)刷卡市場(chǎng)正進(jìn)入“跑馬圈地”的時(shí)代，主導(dǎo)機(jī)構(gòu)和商戶(hù)建立起一個(gè)一個(gè)的“圈子”，而消費(fèi)者選擇加入其中某個(gè)陣營(yíng)，享受其中服務(wù)。
“手機(jī)刷卡元年”
對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，2009年將可能成為“手機(jī)刷卡元年”。在GSM協(xié)會(huì)(GSMA)的號(hào)召下，包括諾基亞等4大手機(jī)品牌及45家電信運(yùn)營(yíng)商都力挺SWP(單線(xiàn)協(xié)議)標(biāo)準(zhǔn)，預(yù)計(jì)2009年中首批支持該標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)將正式量產(chǎn)。目前，聯(lián)通、銀聯(lián)主推的“手機(jī)刷卡”都支持該SWP標(biāo)準(zhǔn)，而移動(dòng)則采取另一套的技術(shù)體系——RFID-SIM。
國(guó)際調(diào)查機(jī)構(gòu)Strategy Analytics預(yù)計(jì)，到2011年，將有360億美元的交易通過(guò)移動(dòng)非接觸式方式，即手機(jī)刷卡進(jìn)行支付。易觀(guān)國(guó)際分析報(bào)告則認(rèn)為，2009年中國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到19.74億元，手機(jī)支付用戶(hù)規(guī)模也將達(dá)到8250萬(wàn)人。
正如瀚銀科技高級(jí)副總裁劉剛所言，雖然競(jìng)爭(zhēng)激烈，但好在蛋糕足夠大，所以短期來(lái)看，運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)都能聚攏相當(dāng)數(shù)量的用戶(hù)，當(dāng)然獲得各自利益。對(duì)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，手機(jī)刷卡可直接提供金融服務(wù)，是增加其業(yè)務(wù)附加值的大好機(jī)會(huì)；而對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，支付市場(chǎng)本來(lái)就被其壟斷，新競(jìng)爭(zhēng)者的加入肯定不受歡迎，銀行必須捍衛(wèi)自己的地盤(pán)。
技術(shù)各有所長(zhǎng)
一直以來(lái)，業(yè)內(nèi)都認(rèn)為標(biāo)準(zhǔn)無(wú)法統(tǒng)一是手機(jī)刷卡難以推廣的根本原因，雖然GSM協(xié)會(huì)建議全球范圍內(nèi)采用SWP統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，但這種呼吁對(duì)運(yùn)營(yíng)商而言并不具有約束力。至少在國(guó)內(nèi)，由中國(guó)移動(dòng)主導(dǎo)開(kāi)發(fā)及商用的RFID-SIM技術(shù)盡管是“另起爐灶”，卻因?yàn)槠潺嫶蟮挠脩?hù)群以及不用換手機(jī)的便捷，有成為“刷卡手機(jī)”主流標(biāo)準(zhǔn)的勢(shì)頭。
與移動(dòng)研究院合作開(kāi)發(fā)RFID-SIM卡的直通電訊市場(chǎng)總監(jiān)冼歐表示，RFID-SIM是一種首創(chuàng)的“全卡方案”，即將手機(jī)支付芯片、SIM卡等各種應(yīng)用都集于一張卡上，使用起來(lái)非常方便。另外，該技術(shù)已在我國(guó)申請(qǐng)專(zhuān)利，并享有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)。RFID-SIM陣營(yíng)指出，SWP技術(shù)的最大軟肋是，需要在定制手機(jī)或在手機(jī)上加裝芯片。另外，手機(jī)卡和支付賬戶(hù)的分開(kāi)管理，也會(huì)造成諸多不便。而RFID-SIM卡將手機(jī)卡和支付卡合二為一，徹底擺脫了手機(jī)刷卡對(duì)終端的依賴(lài)，任何手機(jī)都能通過(guò)RF-SIM實(shí)現(xiàn)手機(jī)刷卡。
而SWP陣營(yíng)的觀(guān)點(diǎn)卻不斷強(qiáng)調(diào)，RFID-SIM采用2.4G頻段，與SWP的13.56M相比，RFID-SIM卡更容易被他人在遠(yuǎn)距離截取，雖然能通過(guò)軟件進(jìn)行控制，但這仍意味著安全性存在一定隱患。另外，RFID-SIM卡對(duì)手機(jī)電量消耗也較大。對(duì)此冼歐表示，目前中國(guó)移動(dòng)研究院對(duì)RFID-SIM卡的要求是，把刷卡有效距離控制在5厘米以?xún)?nèi)，另?yè)?jù)研究院測(cè)算，最新的RFID-SIM卡只會(huì)增加手機(jī)5%的電量消耗，一般用戶(hù)完全可以接受。
運(yùn)營(yíng)商、銀行“各玩各的”
有專(zhuān)家表示，大家都在覬覦這塊大蛋糕，但是在手機(jī)刷卡名義下卻呈現(xiàn)著五花八門(mén)的業(yè)務(wù)形態(tài)。在手機(jī)刷卡支付領(lǐng)域，運(yùn)營(yíng)商和銀行究竟誰(shuí)來(lái)唱主角，這個(gè)問(wèn)題如果不解決，手機(jī)刷卡支付市場(chǎng)很難有大突破。
有專(zhuān)家表示，手機(jī)刷卡在小額支付中確實(shí)有很大優(yōu)勢(shì)，但就目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況而言，或許手機(jī)刷卡的推廣應(yīng)該從更方便消費(fèi)者的角度，去整合各種技術(shù)資源和實(shí)現(xiàn)方式，并力求在消費(fèi)者層面強(qiáng)調(diào)其簡(jiǎn)單易用。
在國(guó)外手機(jī)刷卡快速推廣的商業(yè)案例中，不乏許多運(yùn)營(yíng)商吞并銀行，或銀行主導(dǎo)運(yùn)營(yíng)商的例子。如全球手機(jī)支付領(lǐng)導(dǎo)運(yùn)營(yíng)商日本DoCoMo就先后收購(gòu)三井住友信用卡公司和瑞穗銀行股份，成為了日本最大的發(fā)卡機(jī)構(gòu)；在澳大利亞，電信運(yùn)營(yíng)商Telstra僅僅為澳洲國(guó)家銀行NAB和VISA提供通路和終端，不參與支付環(huán)節(jié)，消費(fèi)者的手機(jī)支付是通過(guò)VISA讀取器實(shí)現(xiàn)的，交易金額則直接從用戶(hù)的NABVISA信用卡中扣除。
顯然，上述兩種模式在中國(guó)都是“不可能完成的任務(wù)”。上海華勢(shì)信息科技有限公司總裁梁健，被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“手機(jī)支付”之父，2003年銀聯(lián)推第一個(gè)移動(dòng)支付就是由他主導(dǎo)牽頭。在他看來(lái)，為什么日本能扛起“手機(jī)支付”的大旗，是因?yàn)镈oCoMo公司既擁有大量的手機(jī)用戶(hù)，又是多家信用卡公司的股東。而我們的運(yùn)營(yíng)商要推手機(jī)支付，至少仍有兩層窗戶(hù)紙需要捅破：一是金融監(jiān)管，“大額的交易，對(duì)手機(jī)支付來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管是不允許的，所以我們的手機(jī)刷卡只能定位成小額支付�！倍亲龃笫袌�(chǎng)，而這點(diǎn)也是梁健最為關(guān)注的問(wèn)題，“銀聯(lián)推POS機(jī)刷卡這么多年，全國(guó)才不到200萬(wàn)臺(tái)，雖說(shuō)中國(guó)移動(dòng)實(shí)力雄厚，但按一臺(tái)POS機(jī)成本3000元來(lái)算，今年發(fā)展1000家商戶(hù)的話(huà)，那就是300萬(wàn)，再加上制卡、維護(hù)等成本，投資規(guī)模也十分巨大。
鏈接 指紋支付“奇兵突起”
就在SWP、RFID-SIM兩大技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)大打“口水戰(zhàn)”之際，擁有眾多信用卡用戶(hù)的銀行卻再次祭出“指紋支付”的殺手锏。不久前招商銀行宣布，聯(lián)合指紋技術(shù)運(yùn)營(yíng)公司，推出“指付通”指紋支付業(yè)務(wù)。至此，上海已有工行、建行、交行和招行4家銀行開(kāi)通了指紋支付業(yè)務(wù)。
指紋具有唯一性，加上不侵犯隱私的活體識(shí)別技術(shù)，指紋支付創(chuàng)造了在沒(méi)有現(xiàn)金和銀行卡的條件下依然可以消費(fèi)的安全環(huán)境，有效避免了錢(qián)包遺失、銀行卡被盜等隱患。
據(jù)介紹，目前上海地區(qū)支持指紋支付方式的商戶(hù)已達(dá)數(shù)千家，其中既有時(shí)尚一族經(jīng)常光顧的休閑餐飲品牌如哈根達(dá)斯、一茶一座、葡京茶餐廳、巴貝拉、海之幸、DQ冰淇淋等眾多知名商戶(hù)，也有太平洋、百盛等百貨賣(mài)場(chǎng)。
銀行方面表示，指紋識(shí)別的通過(guò)率與手指的摁壓方式有直接關(guān)系，用戶(hù)只要掌握并使用正確的摁壓方法及姿勢(shì)，就能順暢地使用該業(yè)務(wù)。即使由于錯(cuò)誤的按壓方法及姿勢(shì)對(duì)通過(guò)率產(chǎn)生影響，造成拒識(shí)，也絕不會(huì)發(fā)生指紋識(shí)別錯(cuò)誤的現(xiàn)象。不過(guò)，有極小部分人群是不適宜使用指紋支付的，如天生沒(méi)有指紋，長(zhǎng)期從事重工業(yè)工作使指紋已磨損，或因病理原因造成的手指嚴(yán)重脫皮、干裂、過(guò)度潮濕等。
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