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近日，第三方支付行業(yè)因央行新政“實名制”頻頻見諸媒體，微信支付更因律師王豫甲向央行的實名舉報認為其“未依法對支付賬戶進行實名認證”處于輿論風口浪尖。
第三方支付行業(yè)的實名制要求，源于本月1日正式實施的《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》。
辦法規(guī)定，第三方支付機構為客戶開立支付賬戶時必須實行實名制管理，并且要求對個人支付賬戶進行分類管理，根據(jù)驗證信息的完善程度將賬戶種類分為三類。Ⅰ類賬戶只需一個外部渠道驗證客戶身份信息，終身可交易金額額度為1000元。Ⅱ類賬戶需3個及以上外部渠道驗證客戶身份信息，交易限額相應提升為10萬元/年（不含提現(xiàn)和還本人信用卡）；而Ⅲ類賬戶的客戶則需5種及以上渠道進行實名認證，Ⅲ類賬戶交易限額則為20萬元/年（不含提現(xiàn)和還本人信用卡）。
第三方支付最早作為大銀行效率缺乏的一個相應補充出現(xiàn)，滿足了金融創(chuàng)新與市場發(fā)展的需求；監(jiān)管部門在第一時間看到了這種現(xiàn)象，并及時的給第三方支付機構發(fā)放了支付牌照，使得小額劃轉(zhuǎn)更為便捷成為現(xiàn)實。也正是立足小額支付的考量，Ⅰ類賬戶的交易金額額度設定為1000元，而即使需要五重及以上渠道驗證的Ⅲ類賬戶，《辦法》規(guī)定交易限額為20萬元/年。
對此，業(yè)內(nèi)人士表示，《辦法》的出臺，特別是三類賬戶的分類管理，本身就是央行探索第三方支付行業(yè)監(jiān)管政策具有創(chuàng)造性的創(chuàng)新行為。
受益于智能手機產(chǎn)業(yè)的普及和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融一直站在風口上，也催生了作為互聯(lián)網(wǎng)金融基礎的第三方支付產(chǎn)業(yè)的快速變革推進，第三方移動支付用戶規(guī)模亦呈幾何式增長。平心而論，在快速迭代和復雜多變的行業(yè)背景、用戶規(guī)模龐大的現(xiàn)實情況下，監(jiān)管部門仍能在保障第三方支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的基礎上，實現(xiàn)監(jiān)管上的創(chuàng)新，實屬不易。
作為監(jiān)管部門，金融體系中很多政策的出發(fā)點都是風險防控。第三方支付賬戶實名制的推行，有利于保障賬戶持有人的權益，打擊詐騙、洗錢等各類違法犯罪行為，也有利于提高支付機構內(nèi)控管理水平，降低經(jīng)營風險。退一萬步說，推動第三方支付實名制這一“史上最嚴新政”，本身也是對第三方支付的地位認可。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的快速迭代，第三方支付行業(yè)儼然成為了一個社會的底層架構，承擔了一定程度的社會義務和職能，也為我國的金融科技創(chuàng)新做出了貢獻。但其缺陷也清晰明了，基于小額支付的定位，我國第三方支付機構迅速集聚了規(guī)�；拇媪坑脩�；然而，其中未實名賬戶的絕對數(shù)量巨大，包括第三方支付賬戶的升級改造、用戶教育的普及、驗證渠道的拓展、行業(yè)市場的規(guī)范化等都成為了各大第三方支付機構落實實名制過程中面臨的多重難題。?
從長遠來看，第三方支付實名制的落實勢在必行，但縱觀實名制相關政策的實施如火車票實名制、通信運營商實名制等，從政策生效到真正落實都歷經(jīng)了較長的周期。
《辦法》中，關于實名制認證的方式多樣，也具有操作性。但正如今年李克強總理表示的，一個新事物誕生的時候，我們要先“看一看”。事實上，監(jiān)管部門在實名制管理上已經(jīng)體現(xiàn)出這種智慧；一方面，充分考慮到與社交網(wǎng)絡相結合的網(wǎng)絡支付賬戶的高頻、小額、社交化的支付特征，另一方面，在監(jiān)管上注重柔性執(zhí)行、平緩過渡、平穩(wěn)落地，為金融科技的創(chuàng)新與監(jiān)管政策的對接預留足夠的時間及試錯空間。
