■黃銳 張東 湯永勝
根據(jù)賽迪顧問預(yù)測,今年固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)迎來爆發(fā)元年,全年固網(wǎng)支付終端的投放量有望達到40萬臺,2008年固網(wǎng)支付終端投放量將達到120萬臺,覆蓋1000萬用戶。雖然產(chǎn)業(yè)鏈合作推進業(yè)務(wù)發(fā)展的意識已經(jīng)逐漸形成,但是在支撐業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)——固網(wǎng)支付建設(shè)中,電信運營商和中國銀聯(lián)因擁有資源的不同,關(guān)注點和建設(shè)方案也不盡相同。
從電信運營商層面來說,開展固網(wǎng)支付業(yè)務(wù),可以發(fā)揮固網(wǎng)的信用優(yōu)勢,提升傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的附加價值,占領(lǐng)寶貴的渠道客戶資源,提高固網(wǎng)黏度,保持固話存量;可以拓展金融類行業(yè)、中小企業(yè)等應(yīng)用,促進企業(yè)轉(zhuǎn)型;可以通過創(chuàng)新的商業(yè)贏利模式,增加非話收入。
從中國銀聯(lián)角度出發(fā),開展固網(wǎng)支付業(yè)務(wù),可以發(fā)揮銀行卡的存量優(yōu)勢,通過提供更多的增值業(yè)務(wù)來提升持卡人的刷卡頻率,培養(yǎng)國人刷卡消費習慣,進而大大提高刷卡交易流量。
位置固定也可成為優(yōu)點
根據(jù)電信運營商在線路、客戶、渠道、平臺建設(shè)和新業(yè)務(wù)開發(fā)上擁有的自身優(yōu)勢,中興針對新興的固網(wǎng)支付平臺提出一套建設(shè)和運營方案。
固網(wǎng)支付的方式可以選擇銀行卡方式、虛擬賬戶(電子錢包)方式和話費賬戶方式,電子錢包方式為內(nèi)置的預(yù)付費賬戶,采用內(nèi)置方式最方便開展業(yè)務(wù)。話費賬戶方式是將支付賬戶和給定的固定電話進行捆綁,是現(xiàn)有電話賬戶業(yè)務(wù)的擴展,支持支付類業(yè)務(wù),該種方式也比較方便運營商開展業(yè)務(wù),但是話費賬戶的資金消費種類變得復(fù)雜,對現(xiàn)有計費系統(tǒng)可能有更高的要求。銀行卡方式便于引入銀行參與到固網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中來,銀行卡的引入,電信運營商在開展支付業(yè)務(wù)時可以規(guī)避政策風險,有助于該產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展壯大。
固網(wǎng)支付接入方式可包括語音方式(IVR)、FSK方式、IP方式等,其中IVR方式對終端只要求有語音功能就可以,但是業(yè)務(wù)表現(xiàn)能力受限,開展的支付業(yè)務(wù)也不可能太復(fù)雜,如目前各銀行開通的電話銀行就是這種接入方式的典型應(yīng)用,開展以來業(yè)務(wù)量一直不大。FSK方式,為電信網(wǎng)絡(luò)固有方式在主叫顯示、固網(wǎng)短信等業(yè)務(wù)中均有應(yīng)用,具有電信網(wǎng)絡(luò)支持好、建立鏈路速度快等優(yōu)勢,結(jié)合專用的固網(wǎng)智能終端可以很好地滿足固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)需求。同時此種方式下可以同時開展語音業(yè)務(wù),F(xiàn)SK和語音有機結(jié)合,是電信網(wǎng)絡(luò)中固網(wǎng)支付比較好的一種接入方式,固網(wǎng)支付電話就是這一方式的很好應(yīng)用。IP方式包括撥號網(wǎng)絡(luò)、ADSL、LAN等多種IP接入方式,技術(shù)較為復(fù)雜。對基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)要求較高,銀行POS機普遍使用撥號網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)支付,撥號網(wǎng)絡(luò)存在信號不穩(wěn)定、撥號時延大等缺點,POS設(shè)備也較為復(fù)雜;诠叹W(wǎng)支付電話方式的產(chǎn)品應(yīng)該是一個比較好的切入點。
事實上一些銀行也在進行固網(wǎng)支付電話的推廣,說明固網(wǎng)支付有它的優(yōu)勢。比如固網(wǎng)支付具備位置固定等特點,這對語音服務(wù)來說它是弱點,但對于安全有更高的要求,因為固定的特性有助于支付過程中安全性的提高,這是一種優(yōu)勢。
運營商:解決增值業(yè)務(wù)難點
在固網(wǎng)支付開展過程中,電信運營商發(fā)揮自身優(yōu)勢,主要負責固網(wǎng)支付平臺的建設(shè),可以采用FSK接入方式,利用大容量FSK接入服務(wù)器作為接入設(shè)備,將支付和語音有機結(jié)合到一起,發(fā)展CP/SP,負責固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新。通過固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的開展有利于用戶黏性增加,有利于拓展渠道資源。
將固網(wǎng)支付建設(shè)立足于運營商的統(tǒng)一支付平臺來綜合考慮,目前運營商在開展許多增值業(yè)務(wù)時均存在信息費、服務(wù)費用收取的問題。由于沒有統(tǒng)一的平臺,通常是不同的業(yè)務(wù)采取不同的解決方式,如有的從電信預(yù)付費卡進行扣除,有的把費用扣除到指定的電話機上,從銀行卡上扣錢基本上不可能,如用戶通過號碼百事通、語音導(dǎo)航等系統(tǒng)購買一張機票,由于金額較大,電信預(yù)付費卡可能沒有這么多資金無法扣除,電話賬戶由于是后付費賬戶,存在很大的資金風險,從銀行卡扣除比較合適,但是可能指定的系統(tǒng)根本就不支持銀行扣費,所以用戶最后還是查詢歸查詢,購票還得走另外的平臺,顯然后臺支撐平臺的發(fā)展沒有跟上業(yè)務(wù)平臺的發(fā)展步伐,將固網(wǎng)支付建設(shè)立足于運營商的統(tǒng)一支付平臺來綜合考慮則可以很好解決這一問題,這樣不但利于運營商內(nèi)部平臺的優(yōu)化,也有利于固網(wǎng)支付的發(fā)展。
銀聯(lián):保證系統(tǒng)集約化
而中國銀聯(lián)擁有龐大的金融會員單位、銀行卡資源、擁有跨行清算和金融安全的優(yōu)勢,在固網(wǎng)支付系統(tǒng)建設(shè)中則主要關(guān)注以下內(nèi)容:
在固網(wǎng)支付系統(tǒng)建設(shè)中負責系統(tǒng)安全策略部署和建議,固網(wǎng)支付的業(yè)務(wù)開展將涉及眾多的新業(yè)務(wù)及傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。在交易過程中,固網(wǎng)支付的安全性將顯得尤為重要。系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)在銀聯(lián)的指導(dǎo)下進行安全策略的部署,提供端到端的安全解決方案,保證系統(tǒng)在技術(shù)上安全可靠,同時保證持卡人在固網(wǎng)支付上展開的交易活動也是安全可靠的。
在固網(wǎng)支付系統(tǒng)建設(shè)中負責銀行側(cè)清算工作的開展,銀聯(lián)具備所有的國內(nèi)銀行會員單位。通過銀聯(lián)進行刷卡交易,可以充分利用銀聯(lián)具備的跨行交易優(yōu)勢,保證固網(wǎng)支付系統(tǒng)建設(shè)的集約化,有效提高固網(wǎng)支付網(wǎng)絡(luò)的利用效率。
在固網(wǎng)支付系統(tǒng)的建設(shè)中,兩個重要的參與者電信運營商和中國銀聯(lián)應(yīng)各自發(fā)揮自身優(yōu)勢,取長補短,實現(xiàn)優(yōu)勢互補,共同推進系統(tǒng)的建設(shè),共同推進固網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展,充分發(fā)揮固網(wǎng)支付的安全優(yōu)勢,進一步壯大固網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)鏈。