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漫畫(huà)/趙偉
歲末年初，又到一年電信詐騙高峰期。騙子們紛紛忙碌起來(lái)，樂(lè)此不疲地為了“年終獎(jiǎng)”奮斗。因而，不少人一不留神落入圈套，蒙受了不同程度的損失。在大呼上當(dāng)之后，絕大多數(shù)人都是一腔怒火直指通信運(yùn)營(yíng)商與銀行，“通信運(yùn)營(yíng)商和銀行難辭其咎”的觀點(diǎn)頻現(xiàn)報(bào)端。事實(shí)上，“電信詐騙”一詞本身就值得推敲，因?yàn)閽炝恕半娦拧倍�，老百姓不管是因電話短信受騙還是在網(wǎng)絡(luò)上受騙都認(rèn)為運(yùn)營(yíng)商脫不了干系。這一場(chǎng)場(chǎng)騙局里，究竟被騙人是否怒之有理，運(yùn)營(yíng)商、銀行是“幫兇”還是無(wú)辜？
老百姓“手無(wú)寸鐵”難斗騙徒
元旦前一天，對(duì)門(mén)辦公室的張大姐一上班就接了個(gè)窩心的詐騙電話，跑來(lái)“吐槽”。大家七嘴八舌討論起電信詐騙來(lái)。每個(gè)人都有相似的受騙經(jīng)歷。比如，接到陌生電話說(shuō)銀行卡在某商場(chǎng)消費(fèi)多少錢(qián)，有疑問(wèn)請(qǐng)查詢(xún)；有的冒充法院工作人員，說(shuō)有傳票寄到速來(lái)領(lǐng)取。前些日子，很多人還都收到一個(gè)同樣的詐騙短信：“您好，我老婆出差在外，請(qǐng)把房租租金打到這個(gè)銀行卡上�！辈簧俦逼嗄甓际亲夥恳蛔�，因此上當(dāng)。
一番討論后，眾人也沒(méi)得出個(gè)所以然來(lái)，只求能睜大眼睛各安天命。
電信詐騙猖獗是誰(shuí)的責(zé)任？當(dāng)我們?cè)庥鰮p失時(shí)，應(yīng)該找誰(shuí)討說(shuō)法？令筆者納悶的是，現(xiàn)在電信技術(shù)應(yīng)該很發(fā)達(dá)了，那種大規(guī)模群發(fā)的詐騙信息就沒(méi)有相關(guān)技術(shù)手段可以監(jiān)控？莫非只要使用電話或短信業(yè)務(wù)的都是消費(fèi)者都是上帝，哪怕他是騙子？那些400電話和一號(hào)通，本來(lái)是為了服務(wù)老百姓的，可現(xiàn)為什么在很多時(shí)候被犯罪分子利用？在此，電信運(yùn)營(yíng)商不可能沒(méi)有責(zé)任，我花錢(qián)消費(fèi)你的網(wǎng)絡(luò)，就有權(quán)利要求你給我提供安全的通信保護(hù)傘。你不承擔(dān)起責(zé)任建立更加完善的監(jiān)控平臺(tái)，就沒(méi)法鏟掉滋生電信詐騙的溫床。
詐騙案件中，犯罪團(tuán)伙都是指揮受害者到銀行或ATM機(jī)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、匯款。很多銀行僅在網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)前弄個(gè)提示牌、在ATM機(jī)操作界面弄個(gè)提示語(yǔ)，以為就可以把責(zé)任推得一干二凈了。難道，銀行不可以使用相關(guān)技術(shù)手段，對(duì)異常銀行賬戶(hù)進(jìn)行監(jiān)控乃至凍結(jié)嗎？這樣不就可以減少財(cái)產(chǎn)損失及時(shí)追回贓款了嗎？作為堵截電信詐騙的最后關(guān)口，銀行若不主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，將預(yù)防電信詐騙的制度措施落到實(shí)處，消費(fèi)者能不埋怨嗎？
面對(duì)花樣翻新、層出不窮的詐騙招數(shù)，誰(shuí)又能保證永遠(yuǎn)清醒而不中招？騙子永遠(yuǎn)比被騙的精，因?yàn)樗麄円恢痹谧聊ト绾悟_人�，F(xiàn)在詐騙團(tuán)伙組織嚴(yán)密、分工明確，作為無(wú)助的個(gè)體，我們拿什么抗衡？尤其是老年人平時(shí)很少上網(wǎng)，跟社會(huì)的接觸也少，更容易上當(dāng)受騙。這些騙子廣種薄收，只要有一個(gè)被騙了，他就賺了。
不是所有人都不講理，無(wú)端地怪起電信運(yùn)營(yíng)商和銀行來(lái)。筆者建議電信運(yùn)營(yíng)商和銀行做到兩點(diǎn)：一是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，堵住管理漏洞，采取相關(guān)措施，使犯罪分子缺乏作案的平臺(tái)；二是采取技術(shù)手段，及時(shí)監(jiān)測(cè)、預(yù)警并報(bào)告給公安部門(mén)。你們做到了，老百姓不就安全了？(蕭寒)
監(jiān)管缺失不是商業(yè)銀行的責(zé)任
要談這個(gè)話題，或許首先應(yīng)該普及一下有關(guān)銀行的常識(shí)。在人們的心中，銀行可能只是存錢(qián)取錢(qián)、獲得貸款的地方。事實(shí)上，存貸款只是狹義上的銀行。我國(guó)現(xiàn)行的銀行體制里，就有中央銀行(包括銀監(jiān)會(huì))、政策性銀行、商業(yè)銀行、城鎮(zhèn)銀行幾大類(lèi)。前兩類(lèi)銀行不直接參與市場(chǎng)，后兩類(lèi)才是金融市場(chǎng)的重要參與者。
現(xiàn)實(shí)的市場(chǎng)活動(dòng)中，眾多監(jiān)管任務(wù)、提示責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)被無(wú)條件地壓在商業(yè)銀行的肩膀之上。但，請(qǐng)不要忘記，商業(yè)銀行的本質(zhì)是市場(chǎng)主體不是監(jiān)管機(jī)關(guān)，其參與市場(chǎng)的目的是為了獲取利潤(rùn)的最大化。讓這樣的市場(chǎng)主體去承擔(dān)更多甚至是全部的監(jiān)管任務(wù)，是個(gè)非常不明智的選擇。這就好比讓所有的、包括面臨虧損的餐飲機(jī)構(gòu)，去監(jiān)管自己的食用油是否安全衛(wèi)生一樣無(wú)稽。
回到電信詐騙的話題上，商業(yè)銀行尤其是國(guó)有商業(yè)銀行從來(lái)沒(méi)有回避自身責(zé)任，在反詐騙的一線投入了眾多兵力。僅以北京市為例，2012年以來(lái)全市銀行系統(tǒng)在警方指導(dǎo)下，通過(guò)要求客戶(hù)填寫(xiě)“提示單”等措施，成功防范電信詐騙案件600余起，為群眾挽回?fù)p失1億多元。
細(xì)細(xì)說(shuō)來(lái)，銀行作為服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)為客戶(hù)提供存取款的便利，這是客戶(hù)的權(quán)利，銀行不得硬性侵犯。若儲(chǔ)戶(hù)堅(jiān)持要求取款或是轉(zhuǎn)款，銀行不得單方面進(jìn)行阻礙或否決。當(dāng)受騙客戶(hù)在柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)款或取款業(yè)務(wù)時(shí)，銀行柜臺(tái)人員都會(huì)有所提醒，行為表現(xiàn)異常(如頻接電話)時(shí)，也會(huì)及時(shí)報(bào)警，盡量挽回客戶(hù)損失。但是，現(xiàn)實(shí)中也不乏客戶(hù)被嚴(yán)重洗腦，多次勸阻不聽(tīng)，反過(guò)來(lái)投訴銀行服務(wù)的情況。大吵大鬧造成窗口堵塞，影響其他客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致廳堂秩序混亂。同時(shí)，銀行從業(yè)人員不是司法機(jī)關(guān)，不具備專(zhuān)業(yè)的識(shí)別能力，無(wú)法百分之百斷定客戶(hù)是否受騙的時(shí)候，也不可能硬性終止客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)或通知司法人員。
也有人說(shuō)，柜臺(tái)提醒了，那網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬呢？不提醒就是銀行的責(zé)任，要不就關(guān)閉電子匯款渠道。這一說(shuō)法有悖現(xiàn)代生活的快捷性，設(shè)置復(fù)雜的審核程序同樣會(huì)受到客戶(hù)抵制。正常的資金往來(lái)需求是銀行受理轉(zhuǎn)匯款業(yè)務(wù)的主要需求，不可能因噎廢食。所以，銀行實(shí)際上是在銀監(jiān)會(huì)和人民銀行的規(guī)定指引下在防范風(fēng)險(xiǎn)和提供便利中找尋平衡點(diǎn)，盡可能地實(shí)現(xiàn)多重目的的兼顧。
如此，就不難理解，僅靠銀行單方面的努力根本無(wú)法制止詐騙。在監(jiān)管缺失的情況下，詐騙只會(huì)越來(lái)越多！許多本來(lái)該監(jiān)管部門(mén)做的工作，下放給商業(yè)銀行，讓市場(chǎng)主體自己監(jiān)管自己，這是一種不折不扣的監(jiān)管缺失。銀行的自我監(jiān)管，只是在“幫”監(jiān)管部門(mén)，“幫”一時(shí)可以，但將“幫”作為一種常態(tài)持續(xù)下去，是最可怕的現(xiàn)實(shí)。監(jiān)管的缺失，不應(yīng)該是也不可能是商業(yè)銀行的責(zé)任。(李博)
運(yùn)營(yíng)商不是“從犯”是受害者
猶記得2012年“兩會(huì)”期間，全國(guó)人大代表、廣州市公安局人事處處長(zhǎng)陳偉才在分組討論中不客氣地指出：“電信部門(mén)出于巨額利潤(rùn)的誘惑，沒(méi)有對(duì)群發(fā)的詐騙短信進(jìn)行過(guò)濾，這是因小利失大義！運(yùn)營(yíng)商能夠攔截垃圾短信卻因?yàn)槔嬖驔](méi)有攔截，那么和從犯沒(méi)有什么區(qū)別。”
作為通信企業(yè)員工，我自己也遭遇過(guò)不少詐騙短信。包括詐騙短信在內(nèi)的非法短信的傳播，侵犯了公民信息隱私，擾亂了公民的正常生活，直接危害到公民的生命財(cái)產(chǎn)安全，嚴(yán)加整治迫在眉睫。但是，把“從犯”的帽子扣在運(yùn)營(yíng)商頭上，實(shí)在是有失公允。
筆者認(rèn)為，“電信詐騙”一詞的存在，對(duì)運(yùn)營(yíng)商就是赤裸裸的不公正。雖然因電話、短信等受騙確屬“電信詐騙”，但將日益翻新的網(wǎng)絡(luò)詐騙也定義為“電信詐騙”實(shí)不合理。
即使是因?yàn)殡娫捇蚨绦攀茯_，運(yùn)營(yíng)商也不是公檢法部門(mén)，無(wú)權(quán)判定什么行為是詐騙。正如一位電信獨(dú)立分析師所說(shuō)：“短信內(nèi)容可分為違法短信(含反動(dòng)、詐騙等)、商業(yè)廣告短信和普通點(diǎn)對(duì)點(diǎn)短信。要想制止垃圾短信，就需要對(duì)前兩類(lèi)嚴(yán)加監(jiān)管。對(duì)這兩類(lèi)短信的認(rèn)定和處罰都不應(yīng)該在運(yùn)營(yíng)商而是在公安部門(mén)及工商部門(mén)。一些詐騙短信有電話等聯(lián)系方式非常容易鎖定犯罪嫌疑人，如果不抓又是誰(shuí)的責(zé)任？”
即使運(yùn)營(yíng)商對(duì)信息進(jìn)行把關(guān)，如果出現(xiàn)合法短信被系統(tǒng)誤判為詐騙短信的情況，相信馬上就有人會(huì)跳出來(lái)說(shuō)是運(yùn)營(yíng)商限制公民通信自由。出了車(chē)禍就怪修路的，這種邏輯是典型的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁。正如騰訊公司董事局主席馬化騰反駁QQ實(shí)名制時(shí)說(shuō)的一句話：“現(xiàn)在有人通過(guò)電話賣(mài)淫嫖娼，那么是不是運(yùn)營(yíng)商也要對(duì)該行為負(fù)責(zé)呢？”
各類(lèi)垃圾信息(包括詐騙信息)的泛濫，運(yùn)營(yíng)商也是受害者之一。背了黑鍋，企業(yè)形象受到損害，無(wú)形價(jià)值的貶損豈是區(qū)區(qū)商業(yè)利益所能彌補(bǔ)？在現(xiàn)有法律體制下，因涉及隱私侵犯，運(yùn)營(yíng)商根本不具備監(jiān)控短信內(nèi)容的權(quán)力。如果運(yùn)用相關(guān)技術(shù)如關(guān)鍵詞過(guò)濾、屏蔽，也有相當(dāng)大的困難。有人說(shuō)，可以根據(jù)群發(fā)數(shù)量來(lái)甄別，標(biāo)準(zhǔn)怎么定？“5000”條根本不可行，犯罪嫌疑人不會(huì)用多個(gè)號(hào)碼每個(gè)號(hào)碼發(fā)幾百條嗎？
俗話說(shuō)，道高一尺魔高一丈。如今，垃圾短信發(fā)送也呈現(xiàn)出新的趨勢(shì)和特點(diǎn)。詐騙短信更是不斷翻新。除了銀行卡消費(fèi)詐騙、社�？ü收显p騙外，近期還出現(xiàn)了以熱門(mén)電視節(jié)目中獎(jiǎng)和以“快遞投遞有問(wèn)題”為內(nèi)容的詐騙信息。發(fā)送行為更加隱蔽，發(fā)送技術(shù)手段翻新的速度比人翻臉還快。
一直以來(lái)，運(yùn)營(yíng)商都致力于整治垃圾短信。以中國(guó)移動(dòng)為例，10086熱線、10086999短彩信舉報(bào)平臺(tái)、門(mén)戶(hù)網(wǎng)站等多個(gè)免費(fèi)渠道都能接收客戶(hù)投訴舉報(bào)，并設(shè)專(zhuān)人專(zhuān)崗處理客戶(hù)舉報(bào)信息。同時(shí)，中國(guó)移動(dòng)在集團(tuán)層面成立信息安全管理與運(yùn)行中心，除管理職能外還承擔(dān)垃圾短信集中治理相關(guān)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)職責(zé)。2012年1~10月，中移動(dòng)月均垃圾短信客戶(hù)投訴較去年同比下降了40.8%。
盡管下了很大工夫，做了很多研究，投入了大量人力和資金，也取得了一定成效，運(yùn)營(yíng)商卻仍然無(wú)法擺脫輿論的陰霾，有苦難言。
防騙不是運(yùn)營(yíng)商一方應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，需要從法律上健全，從技術(shù)上完善，從意識(shí)上提高，標(biāo)本兼治，才能讓犯罪嫌疑人無(wú)機(jī)可乘。在此，我呼吁廣大用戶(hù)，不要抱有多一事不如少一事的態(tài)度，要積極參與到垃圾短信的整治工作中來(lái)，全民的共同努力才能營(yíng)造一個(gè)綠色健康的通信環(huán)境。(趙偉)
