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包慧
移動(dòng)支付正在沖擊傳統(tǒng)的支付方式。
浦發(fā)新一代手機(jī)支付產(chǎn)品推出一個(gè)多月，逾千位客戶辦理將銀行卡賬戶信息植入手機(jī)SIM卡內(nèi)；招行也是移動(dòng)支付領(lǐng)域的領(lǐng)先者，合計(jì)不到1萬(wàn)名NFC手機(jī)錢包用戶——浦發(fā)和招商日前分別對(duì)本報(bào)透露上述兩組數(shù)字。
央行《一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，今年一季度全國(guó)共發(fā)生移動(dòng)支付1.98 億筆，金額1.1萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)139%和206%。相形之下，傳統(tǒng)的刷卡支付已相形見(jiàn)拙。同期銀行卡交易106億筆，金額100萬(wàn)億元，分別增23.8%和19%。
但該數(shù)據(jù)包含了近場(chǎng)與遠(yuǎn)程支付，對(duì)于近場(chǎng)支付而言，未來(lái)很豐滿，但現(xiàn)實(shí)還是比較骨感。移動(dòng)支付仍遭遇三大掣肘。
近場(chǎng)支付客戶數(shù)“少”
“供不應(yīng)求，不是沒(méi)有客戶用，是因?yàn)閷懭脬y行卡信息的SIM卡沒(méi)有了，都發(fā)光了。”浦發(fā)銀行電子銀行部副總經(jīng)理薛建華對(duì)本報(bào)記者解釋�！耙辉虑豢蛻簟钡膽�(zhàn)績(jī)，并稱除此之外，浦發(fā)與中國(guó)移動(dòng)、手機(jī)廠商還聯(lián)合免費(fèi)送出了700多個(gè)NFC(近場(chǎng)支付)手機(jī)。
浦發(fā)銀行是國(guó)內(nèi)最早試水近場(chǎng)支付的商業(yè)銀行，2011年推出聯(lián)名卡，浦發(fā)內(nèi)部人士也承認(rèn)，“實(shí)際上把銀行卡做成小吊墜和手機(jī)貼在一起，不算真正的手機(jī)支付。”發(fā)行近兩年，目前浦發(fā)掛墜卡式手機(jī)支付僅90多萬(wàn)用戶。相比其2400萬(wàn)個(gè)人客戶，占比不到4%。
今年5月浦發(fā)推出第二代手機(jī)支付產(chǎn)品，將銀行卡空中植入手機(jī)SIM卡中，空中發(fā)卡、充值、換卡，均可在手機(jī)上完成。而其它手機(jī)支付產(chǎn)品，至少有兩三個(gè)環(huán)節(jié)要在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)輔助其它設(shè)備完成。
這節(jié)約了銀行的發(fā)卡成本。浦發(fā)銀行移動(dòng)金融部副總經(jīng)理薛建華對(duì)本報(bào)表示，浦發(fā)發(fā)行的手機(jī)支付產(chǎn)品中，天線及置入銀行卡賬戶的SIM卡總成本最低只要十幾元，但“隨著產(chǎn)量上升，這個(gè)成本還會(huì)下降。可重寫循環(huán)使用，不像普通IC卡幾年要換，而且里面可寫多個(gè)銀行賬戶，發(fā)一張不可重復(fù)利用的IC成本也要十幾元�！�
招行最早在2012年6月與HTC合作推進(jìn)場(chǎng)支付“手機(jī)錢包”，11月與聯(lián)通推近場(chǎng)支 “手機(jī)錢包”，今年3月與中國(guó)移動(dòng)合作移動(dòng)支付的首批手機(jī)卡于投放市場(chǎng)。
“目前近場(chǎng)支付合計(jì)不到1萬(wàn)個(gè)客戶，推得比較緩慢，”招行零售銀行部總經(jīng)理胡滔對(duì)本報(bào)記者表示，“以前推銀行卡消費(fèi)也是推了20年才達(dá)到目前的規(guī)模，手機(jī)支付我有信心遠(yuǎn)低于這個(gè)時(shí)間�！�
但對(duì)于招行近萬(wàn)的數(shù)據(jù)，一股份行電子銀行部人士表示了質(zhì)疑，“據(jù)我們同業(yè)交流，招行遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到這個(gè)水平�！�
胡滔表示，移動(dòng)支付僅是移動(dòng)金融的一小部分。據(jù)她介紹，招行正在打造集移動(dòng)銀行、移動(dòng)支付、移動(dòng)生活和移動(dòng)營(yíng)銷為一體的移動(dòng)金融平臺(tái)。
“浦發(fā)認(rèn)為NFC手機(jī)未來(lái)不僅僅是一種支付手段，在客戶、推廣等方面還會(huì)有更多的可能性。”薛建華對(duì)本報(bào)稱。很多業(yè)務(wù)未來(lái)也可通過(guò)手機(jī)辦理，“相當(dāng)于是一個(gè)空中客服�！�
三問(wèn)“移動(dòng)支付”
移動(dòng)支付在國(guó)內(nèi)已逾十年，銀行看到前景，但移動(dòng)近場(chǎng)支付雷聲大雨點(diǎn)小，實(shí)際上步伐謹(jǐn)慎。
國(guó)家統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)在近10年里缺席或許是原因之一。去年年底才出臺(tái)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，此前產(chǎn)業(yè)鏈上下游的生產(chǎn)商家只好觀望。
但實(shí)際上，還有諸多制約因素。
其一是，誰(shuí)為基礎(chǔ)設(shè)施買單：未來(lái)大規(guī)模的投入和推廣成本如何分擔(dān)？
移動(dòng)支付擴(kuò)張的關(guān)鍵在于銀聯(lián)“閃付”機(jī)具的鋪設(shè)和改造速度。
央行前述報(bào)告顯示，截至今年一季度末，銀行卡聯(lián)網(wǎng)POS終端為762.98萬(wàn)臺(tái)，環(huán)比增加51.2萬(wàn)臺(tái)。目前有150萬(wàn)臺(tái)支持NFC支付，這意味著，只有17%的機(jī)具完成改造，還有逾600萬(wàn)臺(tái)機(jī)具需要改造。前期，銀聯(lián)承擔(dān)了部分費(fèi)用，希望促進(jìn)發(fā)卡量增長(zhǎng)，帶動(dòng)商家投資機(jī)具改造的積極性。
業(yè)內(nèi)人士透露，POS 機(jī)改造成本約200元/臺(tái)。這還不包括軟件升級(jí)的費(fèi)用，算下來(lái)總改造費(fèi)用大約有近10億，此費(fèi)用如何承擔(dān)各方尚在協(xié)商中。
以6月移動(dòng)和銀聯(lián)聯(lián)合推的移動(dòng)支付平臺(tái)為例，接下來(lái)移動(dòng)和銀聯(lián)會(huì)在北、上、廣等14個(gè)城市進(jìn)行推廣，再覆蓋全國(guó)�？赡艿耐茝V方案有，下載移動(dòng)手機(jī)錢包贈(zèng)話費(fèi)，銀聯(lián)刷手機(jī)消費(fèi)打折，銀行給用戶手機(jī)支付體驗(yàn)金等。但是，全國(guó)推廣的費(fèi)用移動(dòng)、銀聯(lián)和銀行如何分擔(dān)也是個(gè)難題。
其二，如何提升消費(fèi)者體驗(yàn)？
目前使用NFC移動(dòng)支付還較麻煩。首先要更換支持NFC的手機(jī)，更換SIM卡，還要到營(yíng)業(yè)廳、銀行柜臺(tái)去辦手續(xù)，下載手機(jī)錢包客戶端和相關(guān)銀行卡綁定，最后要找到支持NFC的POS機(jī)消費(fèi)。
另外，不同賬戶還不能互聯(lián)互通，現(xiàn)在移動(dòng)支付涉及賬戶包括銀行賬戶、手機(jī)賬戶、通信賬戶、第三方支付賬戶等，在跨行整合上不如第三方支付公司做得完善。
除過(guò)程復(fù)雜、成本過(guò)高外，安全問(wèn)題則是另一大掣肘。手機(jī)如果遺失或被盜，還只能通過(guò)電話掛失。解決辦法是限制消費(fèi)金額，浦發(fā)和招行均限制在1000元以內(nèi)，將來(lái)若可以遠(yuǎn)程空中鎖定，支付額度或不再受限。
由于技術(shù)原因，NFC支付時(shí)常出現(xiàn)不流暢、數(shù)據(jù)傳輸中斷等不佳的用戶體驗(yàn)。完善通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和受理機(jī)具，保證通信質(zhì)量和速度，還需要移動(dòng)和銀聯(lián)后期持續(xù)投入。
其三：行業(yè)的主要參與者合作如何提升？
雖然以銀聯(lián)和移動(dòng)為代表，金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)商兩大陣營(yíng)達(dá)成初步合作，但仍缺乏深入合作和廣泛協(xié)作。
招行曾試圖繞開運(yùn)營(yíng)商直接與手機(jī)廠商合作，但因手機(jī)廠商成百上千，談判成本太高，運(yùn)營(yíng)商最多只需談三家就能全面鋪開，最終放棄。銀行與手機(jī)廠商合作，在手機(jī)中嵌入芯片加載銀行賬戶，不涉及SIM卡。
銀行最終選擇“傍大款”，避免孤軍作戰(zhàn)。但銀行也在糾結(jié)中，因?yàn)橐苿?dòng)支付或?qū)_擊銀行卡業(yè)務(wù)。
而在運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)中，移動(dòng)支付尚是邊緣業(yè)務(wù)。SIM卡租金微不足道，據(jù)中移動(dòng)內(nèi)部人士稱，目前移動(dòng)對(duì)手機(jī)支付沒(méi)有盈利目標(biāo)。運(yùn)營(yíng)商的目的是深度綁定用戶降低流失率，以促進(jìn)通信的主營(yíng)業(yè)務(wù)。
工信部數(shù)據(jù)顯示，2012 年年底我國(guó)移動(dòng)電話用戶數(shù)達(dá)11.1億戶。若手機(jī)取代銀行卡和現(xiàn)金，移動(dòng)支付的市場(chǎng)想象空間將是無(wú)限的。
