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每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京
20世紀(jì)80年代，信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的消費(fèi)金融支付工具，開始進(jìn)入中國，并在近十年的時(shí)間里，得到了跨越式發(fā)展。
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種形式的創(chuàng)新，而信用卡產(chǎn)業(yè)如何延續(xù)輝煌備受關(guān)注。
8月15日，由每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社主辦、中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)和中國社科院金融所聯(lián)合指導(dǎo)的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)”在北京舉行。
在本次研討會(huì)上，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長楊再平、中國銀聯(lián)和多家銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人，對(duì)信用卡的現(xiàn)狀以及未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了深入探討。
來自央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，全國信用卡累計(jì)發(fā)卡已達(dá)3.91億張，較上年末增長18.03%。去年末，全國人均擁有信用卡0.29張，幾乎相當(dāng)于每個(gè)家庭擁有一張信用卡，去年末中國信用卡授信總額為4.57萬億元，信用卡卡均授信額度則突破了萬元，為1.17萬元。
對(duì)于信用卡觸網(wǎng)，銀行早已開始行動(dòng)。很多銀行很早前就可以通過網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)發(fā)行信用卡，但由于信用卡發(fā)行有“三親”(對(duì)客戶需親見、親簽、親核)原則，所以，很多網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)信用卡都是線上結(jié)合線下發(fā)出。
據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，目前，各銀行信用卡都有其獨(dú)立的信用卡中心，實(shí)行類事業(yè)部制，人財(cái)物相對(duì)獨(dú)立，而有的銀行為了信用卡能更好地結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，在銀行信用卡中心特意成立了網(wǎng)絡(luò)部門，主要為推動(dòng)未來網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。
“由于網(wǎng)申信用卡對(duì)客戶個(gè)人信用的考核會(huì)要求高些，現(xiàn)在很多銀行都與第三方合作，通過對(duì)大數(shù)據(jù)篩選確定客戶，而互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用也是未來銀行需要加大力度投入的�！蹦吵巧绦行庞每ㄖ行娜耸扛嬖V《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于支付領(lǐng)域的沖擊，多位銀行業(yè)人士呼吁，在信用卡“觸網(wǎng)”過程中，標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范是整個(gè)發(fā)展最基本的東西，要有一定的基礎(chǔ)、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，包括安全的標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)等。
本次研討會(huì)，多位業(yè)內(nèi)重要人士發(fā)表了精彩觀點(diǎn)，本版精選部分內(nèi)容，以饗讀者。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長楊再平：產(chǎn)業(yè)要有棄舊圖新的決心
每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京
8月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長楊再平在每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)”上指出，銀行卡面臨最核心的挑戰(zhàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，在這種背景下，銀行必須下定決心盡快地棄舊圖新。
“銀行卡轉(zhuǎn)成信用卡，過去十年可以說取得突飛猛進(jìn)的發(fā)展，是行業(yè)的黃金十年，但也應(yīng)看到，現(xiàn)在銀行卡的發(fā)展確實(shí)面臨著很多挑戰(zhàn)，主要是我國經(jīng)濟(jì)增長速度面臨下行壓力增大，銀行卡產(chǎn)業(yè)持續(xù)快速發(fā)展面臨挑戰(zhàn)�！睏钤倨椒Q。
“同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融，尤其是移動(dòng)互聯(lián)金融的發(fā)展，使銀行卡的介質(zhì)形態(tài)和使用模式面臨挑戰(zhàn)；第三方支付機(jī)構(gòu)等新的市場(chǎng)主體涌入銀行卡市場(chǎng)，原有以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的市場(chǎng)格局被打破；各類支付模式和受理終端不斷涌現(xiàn)，收單服務(wù)進(jìn)一步普及，其中不乏過于追求交易效率和便捷而忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的情況，風(fēng)險(xiǎn)管控面臨挑戰(zhàn)；針對(duì)銀行卡的犯罪活動(dòng)十分猖獗，花樣手段不斷翻新，用卡安全面臨挑戰(zhàn)；另外，由于信息不對(duì)稱，相關(guān)客戶投訴越來越多，持卡用卡良好和諧客服關(guān)系也面臨挑戰(zhàn)�！睏钤倨秸J(rèn)為。
楊再平表示，銀行卡面臨最重要和核心的挑戰(zhàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融，該挑戰(zhàn)的切入點(diǎn)或主戰(zhàn)場(chǎng)是支付領(lǐng)域，但它已經(jīng)延伸到金融支付領(lǐng)域以外�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融不止是渠道的革命，它的影響是革命性的，它不僅帶來了金融渠道革命性的變化和網(wǎng)點(diǎn)革命性的變化，而是整個(gè)業(yè)態(tài)的革命性變化，甚至是金融業(yè)商業(yè)模式的變化。
楊再平認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有一個(gè)很重要的特點(diǎn)，就是突破了時(shí)間和空間的局限，這樣一來，銀行業(yè)多少年積累起來的物理網(wǎng)點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)面前優(yōu)勢(shì)喪失了許多�？傊ヂ�(lián)網(wǎng)金融不僅對(duì)網(wǎng)點(diǎn)有替代作用，實(shí)際上對(duì)銀行卡也在替代。
楊再平稱，銀行卡過去有十年的輝煌，未來要主動(dòng)融入大潮，通過擁抱互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與精神來實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能再創(chuàng)輝煌。這個(gè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向，就是網(wǎng)絡(luò)信用卡或者網(wǎng)絡(luò)銀行卡、虛擬銀行卡，未來的銀行卡整合在手機(jī)里面，這是一個(gè)趨勢(shì)。
楊再平稱，信用卡虛擬化、去卡片化、網(wǎng)絡(luò)化，它的介質(zhì)或者是它的載體以后可能不存在了，整合在手機(jī)里。當(dāng)然，新的轉(zhuǎn)型升級(jí)方向，可能使得銀行過去的投資，包括制作卡整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈可能很多東西會(huì)報(bào)廢，可見轉(zhuǎn)型是要付出成本和代價(jià)的，意味著要放棄和要有一個(gè)棄舊圖新的決心。
楊再平認(rèn)為，做信用卡的商業(yè)銀行，首先是自己要善于學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神，然后要善于采用，還要跟互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)及公司合作。多合作可以使銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中的成本減少，時(shí)間加快。
楊再平總結(jié)稱，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)勢(shì)在必行、迫在眉睫，只有下決心盡快地棄舊圖新，成本會(huì)少一些，時(shí)間會(huì)快一些，這是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈面臨的選擇。
工行牡丹卡中心執(zhí)行副總裁韓旭升：應(yīng)盡早制定標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范
每經(jīng)記者 張喜威 發(fā)自北京
8月15日，在每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)”上，工行牡丹卡中心執(zhí)行副總裁韓旭升指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)帶來最大的沖擊，恰恰是銀行卡方面”，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，實(shí)際上就是通過一種結(jié)算工具，割裂了銀行與客戶的關(guān)系。
韓旭升同時(shí)呼吁，盡早制定一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，這是整個(gè)產(chǎn)業(yè)要取得大發(fā)展最基本的東西。
在韓旭升看來，由于一些新興支付方式的出現(xiàn)，導(dǎo)致銀行卡淪為了一個(gè)結(jié)算后臺(tái)。此外，移動(dòng)支付的興起對(duì)銀行卡業(yè)也是一個(gè)沖擊，移動(dòng)支付的發(fā)展，未來會(huì)不會(huì)取消或者替代銀行卡？這是需要進(jìn)行研究和深入探討的課題。
實(shí)際上，銀行卡在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)中，可能是發(fā)展得最快的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)之一。而銀聯(lián)在短短幾年時(shí)間內(nèi)，就崛起并成為在國際上能夠和其他國際卡組織并行的、非常具有競(jìng)爭力的卡組織，這些本身已說明了銀行卡在整個(gè)社會(huì)發(fā)展中起了很大作用。
銀行卡的移動(dòng)支付，很多年前就已有過探索，銀行卡業(yè)務(wù)本身也一直在不停的吸收一些新的理念和新的技術(shù)。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融或移動(dòng)支付，對(duì)銀行而言，也是一個(gè)啟示和促進(jìn)，銀行卡產(chǎn)業(yè)不僅可以迎接這個(gè)挑戰(zhàn)，而且還是個(gè)發(fā)展的機(jī)遇。
韓旭升分析，這首先體現(xiàn)在觀念和理念上的啟示。互聯(lián)網(wǎng)之所以發(fā)展得非�？焖伲褪且�?yàn)榭蛻舻捏w驗(yàn)非常好，而銀行則更多的考慮安全性因素。
其次是創(chuàng)新。盡管銀行卡在近幾年的快速發(fā)展中有一些創(chuàng)新，但這還不夠。隨著技術(shù)的發(fā)展，創(chuàng)新要和客戶的體驗(yàn)結(jié)合起來。
另外，銀行可能要在協(xié)調(diào)安全、方便、快捷等方面找一個(gè)合適的度。實(shí)際上，這和前面兩點(diǎn)也是結(jié)合在一起的。銀行本身就是一個(gè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，如何在控制風(fēng)險(xiǎn)和為客戶提供更方便服務(wù)上，是能夠拿一個(gè)最好的度的。
韓旭升建議，必須首先制定好規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。在發(fā)展過程中，一些銀行或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于沒有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)范，就很可能會(huì)在安全上產(chǎn)生一些問題。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)制定的越好才越有利于全社會(huì)的發(fā)展，有利于客戶，也有利于銀行，有利于相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)鏈條。
對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，韓旭升從一個(gè)更長遠(yuǎn)的角度做了分析，比如，現(xiàn)在已有了可穿戴設(shè)備，而可穿戴設(shè)備本身也是互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)的結(jié)合，未來還可以通過可穿戴設(shè)備做移動(dòng)支付，這樣手機(jī)(在支付領(lǐng)域的功能)也會(huì)消失。在這種情況下，包括銀行在內(nèi)的載體可能也要掛接到可穿戴設(shè)備。從現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融角度來看，或者從移動(dòng)支付的角度來看，應(yīng)該考慮的更長遠(yuǎn)一些，這可能會(huì)對(duì)整個(gè)銀行卡業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大影響的因素。
因此，未來的發(fā)展趨勢(shì)其實(shí)對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)而言是很好的。韓旭升認(rèn)為，銀行卡產(chǎn)業(yè)只要在理念上、在創(chuàng)新上把握最本質(zhì)的理念，其他機(jī)構(gòu)或支付工具等對(duì)銀行而言都不是一個(gè)挑戰(zhàn)，反而是一個(gè)更好的促進(jìn)。
郵儲(chǔ)銀行信用卡中心總經(jīng)理姚偉：合規(guī)性文化束縛銀行創(chuàng)新能力
每經(jīng)記者 周雅玨 發(fā)自北京
對(duì)于信用卡“觸網(wǎng)”與創(chuàng)新這一話題，在每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)”上，郵儲(chǔ)銀行信用卡中心總經(jīng)理姚偉從銀行與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的不同展開分析。
姚偉認(rèn)為，銀行“慢熱”的傳統(tǒng)合規(guī)性的文化，在一定程度上束縛了銀行創(chuàng)新的能力。
姚偉稱，銀行創(chuàng)新的核心要建立在合規(guī)的基礎(chǔ)之上，首先考慮合規(guī)性，過程要考慮風(fēng)控，最終要以盈利為目的。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的核心是便捷，只要便捷的事都可以做，因?yàn)樗⒅氐氖求w驗(yàn)。
姚偉以 支付寶 為例，支付寶原本就是一個(gè)支付賬戶，此后不斷演變，從支付賬戶變成結(jié)算賬戶，從結(jié)算賬戶變成了基金賬戶等，突破了商業(yè)銀行必須遵循的賬戶管理規(guī)定。然而，對(duì)銀行而言，直接用儲(chǔ)蓄(或結(jié)算)賬戶買股票或基金是絕對(duì)不可能的。銀行對(duì)各類賬戶有嚴(yán)格的隔離區(qū)分，但支付寶把所有的賬戶集于一身，這就是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支付求變的結(jié)果。
在姚偉看來，在創(chuàng)新過程中，銀行基于合規(guī)和風(fēng)控考慮會(huì)把流程弄得很復(fù)雜，銀行在創(chuàng)新過程中屬于“慢熱”，其熱的過程要遠(yuǎn)慢于互聯(lián)網(wǎng)。而互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)是快和便捷。在一些領(lǐng)域，銀行有時(shí)難以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中一直處于相對(duì)被動(dòng)的狀態(tài)。
姚偉認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)給銀行的支付創(chuàng)新敲響了一記警鐘，銀行要學(xué)會(huì)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新模式。在創(chuàng)新過程中，銀行人要把銀行的穩(wěn)健融入到互聯(lián)網(wǎng)思維中。
姚偉介紹說，在歐洲等地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融的模式并不相同，更多是體現(xiàn)以金融行業(yè)主導(dǎo)的金融互聯(lián)網(wǎng)。國外直銷銀行可以沒有網(wǎng)點(diǎn)，通過網(wǎng)上就能完成所有的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融支付環(huán)節(jié)，是銀行服務(wù)體系當(dāng)中一個(gè)小部分，它并不能代表整個(gè)銀行的全部。實(shí)際上，國外直銷銀行模式要求銀行適應(yīng)高節(jié)奏技術(shù)快速的發(fā)展，一定程度上互聯(lián)網(wǎng)也就顛覆了傳統(tǒng)的支付方式，同時(shí)顛覆了過去銀行傳統(tǒng)的電子支付方式。但是，互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)已開始顯現(xiàn)，這給銀行支付敲響了警鐘。
姚偉提醒，第三方支付介入后所帶來的安全問題，應(yīng)引起監(jiān)管部門和銀行的警惕，必須要盡快出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)在必行，互聯(lián)網(wǎng)金融只有在合規(guī)條件下才能健康發(fā)展。
姚偉預(yù)計(jì)，銀行卡和互聯(lián)網(wǎng)未來在支付領(lǐng)域形態(tài)有三大類：一種是線下卡基支付的形態(tài)依然會(huì)保留；第二種就是互聯(lián)網(wǎng)支付；第三種是新介質(zhì)的支付 (移動(dòng)支付或叫手機(jī)支付)。第三種支付形態(tài)的出現(xiàn)，會(huì)在一定程度上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付形態(tài)產(chǎn)生很大的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)支付可能還沒有完全形成效益，還沒有達(dá)到盈利，就被新介質(zhì)(不限于手機(jī))這一類的支付形態(tài)取代。所以，支付創(chuàng)新無止境。
中信銀行信用卡中心常務(wù)副總裁楊華輝：信用卡要充分“觸網(wǎng)”
每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京
8月15日，中信信用卡中心常務(wù)副總裁楊華輝在每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)”上表示，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界搶占高地的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)“跑馬圈地”的黃金時(shí)代也逐漸消逝，信用卡的觸網(wǎng)成為必然趨勢(shì)，這就要求信用卡行業(yè)快速推動(dòng)傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。
楊華輝認(rèn)為，如果傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)仍局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)將會(huì)止步不前�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融恰恰立足于被傳統(tǒng)銀行業(yè)忽視的中小客戶這一藍(lán)海，以極致的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)和低準(zhǔn)入門檻，將客戶的零散資金凝聚起來。
如何應(yīng)對(duì)？如何融合創(chuàng)新？一直都是傳統(tǒng)銀行思考的問題。楊華輝認(rèn)為，實(shí)際上在體制上機(jī)制上，與互聯(lián)網(wǎng)金融文化相差太大，比如說互聯(lián)網(wǎng)提倡開放、平等、協(xié)作、共享這四個(gè)精神，體現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)中就很難做。
楊華輝認(rèn)為，第一，應(yīng)以產(chǎn)品的專業(yè)化來強(qiáng)化銀行的優(yōu)勢(shì)，這些專業(yè)化優(yōu)勢(shì)包括對(duì)金融的理解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的理解，對(duì)客戶需求的把握。
二是要運(yùn)用系統(tǒng)手段，規(guī)避客戶的用卡風(fēng)險(xiǎn)，提升客戶的體驗(yàn)。
三是擴(kuò)大線下的資源與客戶保持親密的接觸，強(qiáng)化傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)存在著資金管理的優(yōu)勢(shì)，多樣化的產(chǎn)品組合優(yōu)勢(shì)，專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)以及人才優(yōu)勢(shì)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步利用線下商戶資源的優(yōu)勢(shì)來應(yīng)對(duì)網(wǎng)上的挑戰(zhàn)。
在融合方面，楊華輝認(rèn)為，首先要積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，以新形式滿足客戶的需求，用這樣的合作，通過入口和渠道來實(shí)現(xiàn)流量的導(dǎo)入；其次是渠道方面，它應(yīng)該不僅僅是簡單的入口；第三，以優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品來吸引客戶。
在創(chuàng)新方面，楊華輝表示，“銀行給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來大量的客戶流，同時(shí)，銀行可以利用大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的營銷，運(yùn)用大數(shù)據(jù)來搭建涵蓋吃、住、行、游、購、娛全方位O2O服務(wù)平臺(tái)；第三個(gè)要發(fā)力移動(dòng)互聯(lián)，來突破增長的瓶頸�！�
中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰：用現(xiàn)代技術(shù)滿足用戶需要
每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京
近幾年，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，帶動(dòng)著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢(shì)。與此同時(shí)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，在產(chǎn)業(yè)各方主導(dǎo)下，從磁條卡到金融IC卡，從卡片支付到移動(dòng)支付，銀行卡支付服務(wù)朝著更安全、更便民的方向不斷升級(jí)。
“去年整個(gè)銀行卡的交易是423萬億元，跨行轉(zhuǎn)結(jié)是32萬億元，是2002年銀聯(lián)成立的180倍，而且銀行卡的滲透率是47%�，F(xiàn)在沒有紙質(zhì)的個(gè)人支票，我們跨越了紙制個(gè)人支票階段。”中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰在每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社主辦的“2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)”上表示。
他進(jìn)一步表示，目前互聯(lián)網(wǎng)的便利對(duì)銀行沖擊很大，那么，銀行和互聯(lián)網(wǎng)的思維核心點(diǎn)和區(qū)別在哪？
主要在于互聯(lián)網(wǎng)重視用戶，而銀行重視客戶；用戶和客戶的差別在于，用戶只要提供服務(wù)，不一定是買賣關(guān)系，而客戶是買賣關(guān)系，你買賣的是財(cái)產(chǎn)，買賣完了是你的客戶，買你的產(chǎn)品都是你的客戶，比如部分銀行已在搶占入口，其思路就是通過社交平臺(tái)慢慢把客戶變成用戶。
用戶至上，體驗(yàn)為王，這是互聯(lián)網(wǎng)的核心思維。你只要用我的服務(wù)，你是不是能夠產(chǎn)生買賣關(guān)系也無所謂，所以，從用戶的思維給大家(銀行)的建議是要擁抱互聯(lián)網(wǎng)，輕裝上陣，直奔用戶。同時(shí)，思考銀行能不能共建互聯(lián)網(wǎng)上的商圈以期為信用卡服務(wù)。
柴洪峰亦表示，銀行方面要思考以下幾個(gè)問題：首先，在安全和便捷的角度上，一定要用現(xiàn)代的技術(shù)真正解決用戶的需要，不以用戶為中心的問題是假命題；其次，推動(dòng)人民銀行相關(guān)部門好好研究一下賬戶體系，不管哪一個(gè)機(jī)構(gòu)提供賬戶體系服務(wù)，都應(yīng)該按照賬戶體系的管理法規(guī)來管理；最后，考量所有的金融服務(wù)資產(chǎn)的綜合優(yōu)勢(shì)在哪里，我國信用卡實(shí)際上并沒有一人一張，若用信用卡跟借記卡綁在一起，借記卡方面是不會(huì)干的。因而，怎么更好的用卡，怎么普及，需要信用卡打頭陣，畢竟信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制比借記卡好得多。
中國社科院金融所所長助理?xiàng)顫褐袊庞每óa(chǎn)業(yè)的“變與不變”
每經(jīng)記者 張喜威 發(fā)自北京
8月15日，在每日經(jīng)濟(jì)新聞報(bào)社主辦的 “2014中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研討會(huì)”上，中國社科院金融所所長助理?xiàng)顫Q，從歷史發(fā)展的視角看，突飛猛進(jìn)的支付行業(yè)，逐漸呈現(xiàn)出一個(gè)從后臺(tái)走向前臺(tái)，經(jīng)過從現(xiàn)金支付到非現(xiàn)金支付、再到電子支付的興起，而新的電子支付手段將在未來逐漸對(duì)傳統(tǒng)電子支付手段形成沖擊。
目前，無論從規(guī)�；虬l(fā)展前景看，中國的信用卡產(chǎn)業(yè)都有很大的發(fā)展空間和前景。
在過去五六十年的發(fā)展過程中，美國的信用卡已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變，最后成為大多數(shù)人慣用的信用支付手段。
楊濤表示，談到信用卡，不僅僅考慮卡片本身，實(shí)際上可以歸納為幾個(gè)要素：
信用卡歸根結(jié)底就是信用問題。在我國，一方面信用呈現(xiàn)出兩極分化的局面，一方面是城市新興人群等在網(wǎng)絡(luò)支付手段中的信用意識(shí)也在不斷地增長。在中國新興支付手段的發(fā)展歷史中，最初其實(shí)還是基于信用問題的解決。
在楊濤看來，卡的背后實(shí)際上可以有很多變化。談到卡，大家首先想到的是 塑料 材質(zhì)的卡片，但這種中介有可能在不斷變化，在不同的歷史時(shí)期有不同的具體表現(xiàn)形態(tài)。
談到信用卡的功能時(shí)，楊濤認(rèn)為，金融本身最基本的功能在支付基礎(chǔ)上，信用卡越來越多和資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息管理，甚至和居民生活服務(wù)有關(guān)的增值服務(wù)結(jié)合起來。所以，信用卡的關(guān)鍵點(diǎn)其實(shí)還是功能。從金融的本質(zhì)或金融功能的本質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有改變金融的本質(zhì)。
對(duì)于中國的信用卡行業(yè)，楊濤認(rèn)為，可以就其中的 “變與不變”進(jìn)行觀察。
至于 “變”，無非體現(xiàn)在幾方面：首先，從需求層面看，老百姓的需求越來越多元化；其次，現(xiàn)在已有越來越多的主體參與到銀行卡甚至類銀行卡的提供當(dāng)中；最后，現(xiàn)在的市場(chǎng)具有跨境性和全球化。
