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作者： 盧思如 周艾琳 安卓
【蘇州試點與深圳試點最大的不同是，首次增加了“數(shù)字人民幣紅包App”電商平臺的線上支付場景和“雙離線”功能試點，同時廣泛展開了“碰一碰”功能的使用�！�
繼深圳公測數(shù)字人民幣紅包后，在“雙12蘇州購物節(jié)”之際，蘇州數(shù)字人民幣紅包試點正式上線。
此次蘇州共發(fā)放2000萬元數(shù)字人民幣紅包，每個紅包金額為200元，紅包數(shù)量共計10萬個。至本月28日前，中簽的蘇州市民可以通過“數(shù)字人民幣App”使用紅包或充值進行消費。
不僅發(fā)放紅包的數(shù)量和總金額均為此前深圳試點的兩倍，蘇州試點與深圳試點最大的不同是，首次增加了“數(shù)字人民幣紅包App”電商平臺的線上支付場景和“雙離線”功能試點，同時廣泛展開了“碰一碰”功能的使用。
活動選取蘇州大市范圍內(nèi)已完成數(shù)字人民幣收款設(shè)備升級改造的商戶和指定線上電商開展。全市鋪設(shè)可使用數(shù)字人民幣紅包的消費端商戶近萬家，涵蓋商場超市、日用零售、餐飲消費、生活服務(wù)等類別，實現(xiàn)各板塊核心商圈及重點商超均有覆蓋。其中，相城區(qū)開通數(shù)字人民幣消費的商戶占全市的一半。
蘇州市相城區(qū)地方金融監(jiān)督管理局副局長郭燕浩表示，相城區(qū)一共有5184戶商戶鋪設(shè)了數(shù)字人民幣消費功能，蘇州市總共進行了6輪真實環(huán)境驗證測試。由于“雙離線支付”還在開發(fā)和建設(shè)中，目前相城區(qū)選擇了部分適合“雙離線支付”應(yīng)用場景的商戶進行鋪設(shè)�！拔磥韺⒃谥攸c商圈進行數(shù)字人民幣支付全覆蓋�！�
首次支持線上支付場景
此次參與蘇州數(shù)字人民幣紅包測試的機構(gòu)，除了工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家銀行，還有京東、美團、B站等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，相較于深圳的測試，覆蓋范圍更廣，并且首次支持線上支付場景。
如果消費者是在工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家銀行開立的試點紅包，可以在各家銀行對接的App上使用數(shù)字人民幣進行消費。目前工商銀行已經(jīng)對接京東App、美團單車和滴滴出行，是對接平臺最多的銀行。中國銀行支持嗶哩嗶哩和京東App；建設(shè)銀行支持對接善融商務(wù)和京東App；農(nóng)業(yè)銀行、中國郵儲銀行、交通銀行暫時只支持對接京東App。
“錢包推送”是本次測試另一個有趣的功能。據(jù)數(shù)字人民幣項目成員陸云瀚介紹，“數(shù)字人民幣App”里的子錢包，在“數(shù)字人民幣App”開通后即可向商戶進行推送，消費者可以立即進行消費，達到“即推即用”的效果；用戶可以調(diào)整子錢包內(nèi)的付款金額，同時也可以關(guān)閉子錢包功能，實現(xiàn)了用戶實時管理線上錢包。值得注意的是，通過子錢包推送的模式，商戶無法獲得消費者過多的個人信息，從而保護了用戶隱私不被泄露。
此次，京東商城作為試點中首個接入數(shù)字人民幣支付的線上電商場景，支持消費者在購買自營商品時使用數(shù)字人民幣支付。目前京東支持“數(shù)字人民幣App”試點三大應(yīng)用場景，包括線上京東App增加了數(shù)字人民幣付款選項；線下京東門店，如五星電器、京東便利店和京東之家等，以及線下貨到付款的使用場景。
蘇州市民郭女士告訴第一財經(jīng)記者，收到數(shù)字人民幣紅包中簽通知后，她下載并通過“數(shù)字人民幣App”向京東推送子錢包，可用數(shù)字人民幣購買京東自營的所有商品。11日當晚，郭女士在京東消費了200元，12日上午消息顯示已經(jīng)發(fā)貨。
中簽的蘇州市民每人獲得200元數(shù)字人民幣紅包，如果消費的商品超過了200元，該如何操作呢？陸云瀚稱，下載“數(shù)字人民幣App”后，中簽用戶可以選擇“充錢包”或“存銀行”功能。
據(jù)他介紹，中簽用戶可以從工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家銀行選擇一家開通數(shù)字人民幣錢包，通過銀行卡向數(shù)字人民幣子錢包進行充值，這一步驟為“充錢包”。相反，用戶也可以將金額轉(zhuǎn)回銀行賬戶中，這一步驟為“存銀行”。
京東數(shù)科企業(yè)支付產(chǎn)品部總經(jīng)理彭飛對第一財經(jīng)表示，此前，京東針對商戶進行了培訓，并為商戶收銀機器進行升級改造，便于受理數(shù)字人民幣支付。技術(shù)方面能夠帶給使用者穩(wěn)定、高效和安全的技術(shù)支持。
試點“雙離線支付”功能
蘇州的數(shù)字人民幣測試與在深圳羅湖測試的最大不同在于可以使用“離線”功能。
值得注意的是，備受關(guān)注的“雙離線支付”功能，在本次測試中未全面放開，僅面向少數(shù)人進行測試，人數(shù)將控制在1000人以內(nèi)。
據(jù)了解，央行數(shù)字人民幣的“雙離線技術(shù)”，其特別之處在于——即便交易雙方處于離線狀態(tài)，只要兩個手機一碰，交換錢包密鑰，即可完成轉(zhuǎn)賬交易。而網(wǎng)銀、支付寶等第三方支付工具在進行交易時需要連網(wǎng)，否則無法進行交易。
然而，“雙離線支付”會產(chǎn)生“雙花問題”。即在數(shù)字貨幣系統(tǒng)中，由于數(shù)據(jù)的可復制性，使得同一筆數(shù)字貨幣被重復使用的情況。
雙離線支付在為商家和消費者帶來便利的同時，也引發(fā)消費者對信息安全的擔憂。業(yè)內(nèi)專家告訴記者，雙離線支付產(chǎn)品結(jié)合軟硬件、密碼、生物識別及智能風控技術(shù)，交易過程使用指紋、密碼驗證，也會設(shè)置交易限額，目前每筆限額2000元，綜合保障交易雙方的資金安全。同時，用戶開通雙離線支付功能時，會指引用戶簽訂相關(guān)協(xié)議。
12日上午，第一財經(jīng)記者來到相城區(qū)天虹商場三只松鼠商戶內(nèi)，中簽者陸女士正在店內(nèi)“嘗鮮”體驗數(shù)字人民幣紅包的離線支付功能。此前，想要參與離線體驗活動的消費者可在“蘇周到”公眾號數(shù)字人民幣預約界面勾選是否“參與離線錢包體驗計劃”。
陸女士通過銀行卡轉(zhuǎn)賬了一筆金額到“數(shù)字人民幣App”的子錢包上，在店內(nèi)消費了66.6元。為了體驗離線支付，她將手機切換至飛行模式，打開子錢包后無需輸入密碼，手機觸碰到商戶的特定收款手機，僅用了一兩秒即支付成功。
“比起其他第三方支付，使用‘數(shù)字人民幣App’付款更像是在用錢支付。體驗感不錯，與商戶的收款手機觸碰后，錢就支付出去了，不用再進行刷臉之類的步驟�！标懪肯蛴浾叻窒砹怂氖褂皿w驗。
數(shù)字人民幣支付的離線支付功能給處于信號較弱區(qū)域的商戶帶來了福音�！吧啼佋诘叵乱粚樱�(jīng)常會碰上信號不好的時候，有時甚至需要重啟電腦才能收款，離線支付功能則不存在這個問題�！� 三只松鼠天虹店負責人馬店長表示。目前，參與離線錢包體驗的用戶需使用HUAWEI和vivo指定型號手機終端，并安裝具備離線支付功能App。
同時，部分商戶店內(nèi)設(shè)有“碰一碰”感應(yīng)區(qū)，供消費者選擇離線支付方式。蘇州的商家安裝支持NFC（近場支付）的POS機，就是為了測試央行數(shù)字人民幣的“碰一碰”功能。其實“碰一碰”功能已經(jīng)很常見，例如手機已經(jīng)可以搭載NFC，支持POS機刷卡、虛擬門禁卡等。
對于商家而言，使用數(shù)字人民幣也有好處。與吾悅廣場內(nèi)京東之家和五星電器使用POS機收款不同，馬店長選擇的是以個人名義下載“數(shù)字人民幣App”并用來收款。他稱，從11日晚到12日上午，已有近10位消費者使用數(shù)字人民幣紅包來店里進行消費，其中個別消費者選擇了離線支付。
馬店長對記者稱，用“數(shù)字人民幣App”收款，除了收款后能立刻到賬，商家也不需要支付手續(xù)費，而提現(xiàn)免費對他來說是最大的吸引。
目前，第三方支付平臺都會向商家收取一定比例的費率。據(jù)了解，微信支付根據(jù)使用商戶的細分行業(yè)，收取0~1%不等的費率，其中餐飲、線下零售、交通運輸?shù)刃袠I(yè)費率為0.6%，入賬周期為T+1。而以個人名義將微信錢包的零錢提現(xiàn)到銀行卡，則需要繳納0.1%的費率，到賬時間為2小時內(nèi)。支付寶商家收款簽約費率為0.6%，個人將支付寶內(nèi)的錢提現(xiàn)到銀行卡，在當日享受2萬元的免費額度后，提現(xiàn)費率為0.1%。
預計測試繼續(xù)提速
從2014年開始，中國人民銀行就著手準備數(shù)字人民幣研發(fā)工作；2017年1月，央行數(shù)字貨幣研究所成立；此后，數(shù)字人民幣在深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)以及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試。
在今年10月深圳數(shù)字人民幣紅包試點中，共5萬人次中簽，每人200元。200元紅包只能在商戶消費，不能轉(zhuǎn)給他人或兌回至本人銀行賬戶，超過有效期未使用將被收回，與此前商業(yè)活動中的“現(xiàn)金消費券”有點相似。試點除了支持掃碼付款和收款之外，也支持“碰一碰”。
10月25日，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在第二屆外灘金融峰會上表示，在可預見的將來，數(shù)字人民幣和紙鈔將長期并存。同時，微信、支付寶和數(shù)字人民幣并不是一個維度上的。在他看來，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容。兩者并不存在競爭關(guān)系。
隨著此次蘇州數(shù)字人民幣紅包試點展開，中信證券最新研報認為，預計數(shù)字人民幣測試繼續(xù)提速，下一階段測試趨勢將包括：試點城市擴大，除深圳、蘇州外，可能在雄安、成都及冬奧相關(guān)城市等地區(qū)開展測試；測試場景豐富：除消費補貼外，可能還會涉及津貼發(fā)放、稅收繳納等場景；參與銀行增加：除工農(nóng)中建交及郵儲外，大型股份行、城商行可能也會參與測試。
而中國央行數(shù)字貨幣（DCEP）走在全球前列的同時，多國央行也在積極推動數(shù)字貨幣研發(fā)。
歐洲央行10月2日發(fā)布的一份報告稱，計劃于2021年年中就是否啟動數(shù)字歐元項目做出決定。日本央行計劃明年初進行央行數(shù)字貨幣第一期概念實驗，讓支付和結(jié)算系統(tǒng)更加便利。美國財政部則正在與美聯(lián)儲共同研究一種與美元掛鉤的潛在中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）。
