銀行苦等手機(jī)支付盈利模式

　　徐永

　　6月21日，央行出臺了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，為合格第三方支付機(jī)構(gòu)加入手機(jī)支付市場提供了通道，但實(shí)際情況可能遠(yuǎn)不如想象。

　　在中國移動(dòng)暫停2.4G手機(jī)支付模式大規(guī)模推廣的同時(shí)，記者近日從浦發(fā)銀行內(nèi)部獲悉，該行在中移動(dòng)入股后，目前并未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的手機(jī)支付試點(diǎn)，手機(jī)金融業(yè)務(wù)還停留在手機(jī)銀行階段。

　　“手機(jī)支付業(yè)務(wù)是大勢所趨，但現(xiàn)在市場還沒有成熟，所以還無法深度介入。”一家大型股份制銀行電子銀行部的負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　在運(yùn)營商、設(shè)備商以及中國銀聯(lián)等推動(dòng)手機(jī)支付概念日漸火熱的當(dāng)下，銀行業(yè)卻顯得過分“冷靜”。

　　“技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、誰來主導(dǎo)、成本都不是問題，當(dāng)前主要是看不清盈利模式，誰也不敢貿(mào)然行動(dòng)。”一家國有銀行的電子銀行負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　誰將勝出？

　　東方證券通信行業(yè)分析師周軍，曾在年初時(shí)預(yù)期今年手機(jī)支付將呈現(xiàn)高速發(fā)展，用戶數(shù)將超過1000萬，但在近期中國移動(dòng)延緩2.4G標(biāo)準(zhǔn)的手機(jī)支付推廣，市場技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一的環(huán)境下，接受本報(bào)采訪時(shí)他已調(diào)低了預(yù)期。

　　“如果四季度相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之爭能夠逐漸一致，或許市場會加速，但目前來看，還是不溫不火的局面。”他說。

　　手機(jī)支付，首先是一場技術(shù)和主導(dǎo)權(quán)的戰(zhàn)爭。運(yùn)營商、銀聯(lián)；2.4G、13.56MHZ；NFC、NFC SWP、SIM-PASS、銀聯(lián)SD卡，這一堆讓人眼花繚亂的專業(yè)名詞，其實(shí)背后都是手機(jī)支付的戰(zhàn)場。

　　2010年，中國移動(dòng)將手機(jī)支付業(yè)務(wù)正式納入集團(tuán)考核。為了突破運(yùn)營商大額支付的政策障礙，今年3月份，中國移動(dòng)還入股浦發(fā)銀行，間接獲得金融資質(zhì)，意圖就是加快推廣速度。

　　中移動(dòng)著力推動(dòng)的是2.4G頻率的手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)。而其對家銀聯(lián)則力推13.56MHZ。一位銀聯(lián)內(nèi)部人士告訴記者，本來銀聯(lián)的手機(jī)支付模式是在按部就班推進(jìn)，正是中國移動(dòng)的一系列舉動(dòng)，讓銀聯(lián)加速了手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)的推廣進(jìn)程，聯(lián)合聯(lián)通、電信等，也在幾個(gè)月之內(nèi)快速成立了移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，推廣13.56MHZ頻率的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　由此，國內(nèi)手機(jī)支付形成以移動(dòng)2.4G和銀聯(lián)13.56MHZ兩個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)的兩大陣營。

　　周軍認(rèn)為，兩大模式之爭表面上看是一些技術(shù)之爭，實(shí)質(zhì)上是主導(dǎo)權(quán)之爭，前者以移動(dòng)為主導(dǎo)，后者則以銀聯(lián)為主導(dǎo)。

　　而且兩個(gè)看似強(qiáng)大的主導(dǎo)者也各有內(nèi)傷。銀聯(lián)的標(biāo)準(zhǔn)更成熟，甚至中移動(dòng)6月份也開始在悄然試驗(yàn)13.56MHZ標(biāo)準(zhǔn)；而對銀聯(lián)來說資金實(shí)力是短板，更何況銀聯(lián)還沒有發(fā)sim卡資質(zhì)。

　　而央行的態(tài)度也略顯曖昧。除了并未確定手機(jī)支付的“國標(biāo)”外，6月21日央行發(fā)布<<非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法>>部分獲得許可證的第三方支付公司今后也可名正言順開展移動(dòng)電話支付，無疑在兩大陣營之外，又添一方角逐力量。

　　“因此銀行的取舍就很關(guān)鍵，銀行倒向哪一方，哪一方就會獲勝�！敝苘娬J(rèn)為。

　　但是，正是關(guān)鍵角色的銀行，似乎還在猶豫不決。

　　盈利模式在哪里？

　　不過，記者近日從多家銀行電子銀行處了解的情況卻是，雖然多數(shù)銀行表示看好手機(jī)支付的戰(zhàn)略前景，但在當(dāng)下，相比運(yùn)營商和銀聯(lián)的賣力，商業(yè)銀行實(shí)質(zhì)介入手機(jī)支付的程度并不高。

　　一個(gè)明顯的表現(xiàn)就是，現(xiàn)有局部地區(qū)使用的手機(jī)支付產(chǎn)品都是1000元以下小額支付領(lǐng)域，并沒有到直接綁定銀行卡的階段。部分銀行則干脆沒有任何試點(diǎn)，只有手機(jī)轉(zhuǎn)賬等手機(jī)銀行產(chǎn)品，而沒有現(xiàn)場快速支付等手機(jī)支付產(chǎn)品。

　　受訪銀行人士告訴記者，1000元是手機(jī)支付小額和大額的分界，后者只有銀行才能合法受理。而現(xiàn)有1000元以下的手機(jī)支付產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)就是，如果不需要銀行，運(yùn)營商運(yùn)用話費(fèi)儲存的方式也可以獨(dú)立完成，比如移動(dòng)在世博園區(qū)的手機(jī)票，移動(dòng)自己鋪設(shè)2.4G網(wǎng)絡(luò)，用戶利用充值話費(fèi)購買，不涉及任何銀行。

　　不過，部分銀行也有前進(jìn)一步。比如交行最近在上海推出的手機(jī)支付NFC SWP方案，采用銀聯(lián)模式和NFC形式，雖然仍有1000元限制，但在PBOC2.0金融IC卡基礎(chǔ)上，已經(jīng)把SIM卡和銀行芯片卡合二為一，在這種產(chǎn)品方案框架內(nèi)，運(yùn)營商不可能獨(dú)立運(yùn)作。

　　前述股份銀行電子銀行負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行當(dāng)前沒有大規(guī)模推廣手機(jī)支付產(chǎn)品，就是因?yàn)檫@個(gè)市場還沒有成熟的商業(yè)模式。

　　首先，是不知道是那種標(biāo)準(zhǔn)勝出，即使中移動(dòng)已經(jīng)出現(xiàn)靠攏銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的跡象。

　　“如果移動(dòng)的標(biāo)準(zhǔn)最后解決了諸多技術(shù)問題，而且相關(guān)供應(yīng)商也愿意開放共享核心技術(shù)，那么銀行也可能靠近移動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)�！�

　　另外，即使是在相關(guān)技術(shù)問題都被解決，一到兩種標(biāo)準(zhǔn)并存的情況下，現(xiàn)有手機(jī)支付的受理網(wǎng)絡(luò)也還沒有建立起來，無法進(jìn)行盈利測算�！叭绻�哪家銀行先期進(jìn)入，最后推廣不利，就會成為行業(yè)笑話�！�

　　他認(rèn)為日韓的手機(jī)支付之所以能成功，一個(gè)重要原因是手續(xù)費(fèi)率是國內(nèi)當(dāng)前銀行卡的8倍左右，而國內(nèi)手機(jī)支付的手續(xù)費(fèi)率不可能如此之高。

　　而該國有銀行電子銀行負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，手機(jī)支付如果要取得成功，目前的突破口是各個(gè)城市公交、地鐵和出租車網(wǎng)絡(luò)，因?yàn)楫?dāng)前已經(jīng)有部分連鎖商戶實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付，但效果不明顯，而如果公交能夠?qū)崿F(xiàn)手機(jī)支付，影響將迅速擴(kuò)大，所謂手機(jī)支付沒有盈利模式的問題也將大為緩解。

　　“但困難是公交卡的沉淀資金一直非常可觀，公交公司一般不愿意讓銀行的手機(jī)支付進(jìn)入�！彼�告訴記者，該行也在積極開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，并準(zhǔn)備和公交企業(yè)協(xié)商，首先從一些新建地鐵城市入手。

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