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經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 程志云 如何讓花錢的速度增加一倍，這是25歲的張曉娟每天都想的事。
作為一名iPhone發(fā)燒友，她忽然發(fā)現(xiàn)可以用自己的水貨iPhone4上網(wǎng)選購商品的同時，還可以用手機付款。
“就在最近幾天，我從蘋果itunes下載站搜到了一個招商銀行的客戶端。這就像一個Q版的網(wǎng)上銀行，和我的招行信用卡掛鉤，這樣我可以隨時隨地在網(wǎng)上買東西，然后隨時隨地付錢�！彼Φ暮芴�。
不過對于張曉娟而言，僅僅這些還不夠酷。
在她的古怪的腦袋里，希望能夠“雙線逛街”：一邊真實的人在西單買衣服，一邊又在手機網(wǎng)店里挑化妝品；一邊人在煙袋斜街里吃醬肘子，一邊用手機買減肥茶……最后一股腦的用她的寶貝iPhone付款。
購物狂背后的銀行家
在張曉娟們強烈的好奇心背后，實際上，銀行家們已經(jīng)做好了搶占iPhone的準備。
就在11月3日，招商銀行和中國聯(lián)通正式發(fā)布了針對iPhone的手機銀行客戶端系統(tǒng)。
招商銀行零售銀行部的杜兵告訴記者，這套系統(tǒng)功能非常強大，能夠隨時隨地利用iPhone手機實現(xiàn)銀行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、信用卡還款、充值繳費、購買影票、申購贖回基金及理財產(chǎn)品等多種金融應(yīng)用。
除此以外，該手機銀行系統(tǒng)還推出“金融助手”，為所有iPhone用戶提供金融資訊、匯率換算、按揭計算等功能。
有意思的是，這套系統(tǒng)還包括類似GPS的地圖定位系統(tǒng)，你可以隨時隨地找到身邊招商銀行的網(wǎng)點和ATM機。
招商銀行行長馬蔚華如此形容招行和聯(lián)通的“碰撞”：大約在今年的4月，一個風和日麗的日子，我和中國聯(lián)通的陸益民總經(jīng)理各自帶領(lǐng)我們的團隊在北京的一個普洱茶的茶館相遇……
而十一長假的最后一天，這款手機銀行系統(tǒng)終于在蘋果itunes下載站正式推出，彼時恰是iPhone4熱銷之際。
就在馬蔚華先生為新系統(tǒng)上線欣慰不已的時候，實際上，交通銀行早在iPhone3時代就推出了適用于iPhone和ipad應(yīng)用的1.1.4版手機銀行客戶端。
盡管交行的客戶端軟件已經(jīng)不斷更新，而且功能完備，但是遺憾的是，交通銀行并未大聲疾呼讓所有iPhone迷們?nèi)チ私馑?/p>
渣打銀行也正在全球推廣他們的iPhone手機銀行客戶端系統(tǒng)——“Breeze”。
記者了解到，新加坡和馬來西亞已經(jīng)有將近2萬余客戶使用了Breeze，按照渣打銀行的計劃，全球推廣Breeze的下一站是香港和印度。
“軟件本身已經(jīng)沒問題了，只需要進行簡單的漢化就好了。中國大陸大約會在明年，而且會先在個別地區(qū)試驗，然后再全面推廣。因為iPhone正式進入大陸畢竟時間還不長，客戶群體數(shù)量有限�！币晃辉蜚y行人士稱。
就在十月初北京國際展覽中心舉行的2010年中國國際信息通信展上，中國聯(lián)通集團公司黨組書記、副總經(jīng)理姜正新先生坦言，目前正在和多家銀行談基于iPhone平臺上的網(wǎng)上銀行應(yīng)用合作。
得iPhone者得天下
商業(yè)銀行追逐iPhone的一個重要原因在于中國移動互聯(lián)網(wǎng)的用戶正在暴漲。
使用手機閱讀新聞、購物、訂閱各種服務(wù)等活動正在逐步成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢苫蛉钡囊徊糠帧?/p>
這也是銀行家以及其他移動支付商們所看到的巨大前景。
早在2009年，時任招商銀行零售銀行電子銀行部電子銀行室高級經(jīng)理的石征明在2009移動互聯(lián)網(wǎng)(華南)年會上大聲疾呼，移動互聯(lián)網(wǎng)開啟了手機銀行新時代。
根據(jù)艾瑞咨詢2010年初發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年中國手機支付市場交易規(guī)模將達到98億元，比2009年增長308%。
而且，隨著3G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展及整體支付環(huán)境的改善，手機支付在未來兩年將迎來爆發(fā)式增長。艾瑞咨詢預計，2012年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模將突破5.6億人，市場規(guī)模有望達到786.7億元。
馬蔚華披露的數(shù)據(jù)更加驚人。他指出，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度快于桌上互聯(lián)網(wǎng)。在未來的5年內(nèi)，中國移動終端切入互聯(lián)網(wǎng)的客戶，很有可能超過通過桌上接入互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)模，也就是說移動互聯(lián)網(wǎng)在逐漸的滲透到人們的生活和工作里面。
“在90年代后期，我們招商銀行為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展對商業(yè)銀行提出了‘水泥加鼠標’的口號，發(fā)展網(wǎng)上銀行并取得了成功，網(wǎng)上銀行的替代率已經(jīng)超過了80%；現(xiàn)在我們又提出了‘水泥加鼠標加大拇指’的口號，要在手機銀行上進行創(chuàng)新�！彼f。
盡管并不是每個人都使用觸屏的智能手機，而且使用觸屏智能手機的人群中僅有部分使用的是iPhone，各家銀行依然把iPhone客戶端作為“必爭之地”。
在最新的IT新聞中，iPhone4購機熱絕對是熱點話題：截至9月25日凌晨第一批預約用戶便已達到20萬，而正式開售首日更是為4萬用戶辦理了購機手續(xù)，首批聯(lián)通版iPhone4早早售罄。
一位招商銀行人士告訴記者，盡管中國市場才剛剛開放，但iPhone畢竟是全球賣的最好的智能手機，而且考慮到它的價格，所以花大價錢或者排長隊到三里屯village購買iPhone4的使用者除了比較富裕之外，還非常酷、時尚、好奇、有花錢的欲望。這樣的客戶正是所有商業(yè)銀行所垂涎的。
客戶端會成為一個平臺，能夠讓銀行獨家向客戶推薦該銀行的理財產(chǎn)品、代銷產(chǎn)品而不是其他銀行的產(chǎn)品和服務(wù)。
“那些人的iPhone手機里不可能安裝2-3個關(guān)于銀行的軟件按鈕。所以要搶占iPhone已經(jīng)刻不容緩。”他說。
手機支付的未來
記者了解到，目前，手機支付存在大約4種支付模式。第一種是利用手機登錄移動互聯(lián)網(wǎng)在線操作的“手機銀行”模式。第二種是由移動運營商作為第三方支付機構(gòu)的“話費代扣”模式。第三種是由獨立于銀行和移動運營商的第三方推動的將手機和銀行卡號綁定的支付模式。第四種則是由銀行卡組織和銀行、移動運營商共同推出的基于新型芯片卡的“非接觸式”支付模式。
今年以來，競爭最激烈的莫過于中國移動與銀聯(lián)在第四種支付模式下“2.4GHz”與“13.56MHz”兩種制式之爭。
不過，隨著iPhone及其他智能手機普及，此前最不被市場看好的“手機銀行”模式迸發(fā)出新的活力。
記者了解到，目前國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行的手機銀行還停留在“web互聯(lián)網(wǎng)時代”。也就是手機用戶需要像使用電腦一樣，很麻煩的在web網(wǎng)頁上敲擊銀行在移動互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)址，然后輸入賬戶密碼登錄該行的網(wǎng)絡(luò)銀行。功能也僅僅局限在簡單的查詢、轉(zhuǎn)帳、信用卡還款和簡單的繳費功能。
而在iPhone出現(xiàn)后，商業(yè)銀行終于開始考慮按照手機客戶的使用習慣，提供一個可以方便下載的客戶端。
“與網(wǎng)頁相比，客戶端的設(shè)計更適合手機用戶的閱讀習慣，它提供的選項少而精，但是使用起來更方便。和人們使用互聯(lián)網(wǎng)不同，人們使用手機或者手機銀行有非常明確的目的性。你的服務(wù)不能有太多功能，而且每種功能一定要一鍵完成，減少不必要的操作。”一位交通銀行人士稱。
渣打銀行人士告訴記者，更重要的是，相比其他手機支付模式，“Breeze”的延展性是最好的。
該人士指出，目前的手機銀行已經(jīng)可以提供所有網(wǎng)上銀行的服務(wù)。諸如信用卡的賬戶管理、轉(zhuǎn)帳、投資基金、自助繳費、外匯結(jié)售匯等功能。不過工程師們已經(jīng)在研究更加復雜和貼心的應(yīng)用。
在渣打銀行香港即將推出的“Breeze”客戶端中，有一個模塊是通過手機銀行系統(tǒng)對客戶所要購買的物業(yè)進行估值，并即時計算出貸款額和每月按揭供款的額度。
“未來銀行的GPS導航甚至能告訴你在網(wǎng)點和ATM之外，購物街上哪些餐廳和商鋪是該銀行的特約商戶，吃飯、買東西會有折扣。此外，我們推出的Breeze項目也在不斷聽取使用者的反饋，模塊在不斷更新中。”他說。
張曉娟對于她iPhone手機銀行顯然也有著“沒完沒了”的要求。
整天在外面跑市場的她說想要用手機銀行炒股、“養(yǎng)基”雙線賺錢。
“現(xiàn)在手機上也有交易軟件了，不過在銀行和股票賬戶間調(diào)撥資金啦、還有最快的看到是不是加息這樣的新聞啦也都做不到。還有手機上只能炒股票和基金，我還想炒黃金和白銀。這些功能也必須加上�！彼f。
不過對張曉娟來說最重要的是，手機銀行的界面應(yīng)該更Q、更華麗，以便于能向朋友們不停的炫耀她有多時尚。
而馬蔚華的話則似乎帶有寓言的味道。
“對于年輕人來說，現(xiàn)在最熱的是iPhone，是谷歌是阿凡達。這些東西之所以在全球、在中國有非常廣闊的市場，是因為他們代表了未來，而年輕人喜歡未來、喜歡理想，而且年輕人的消費是互相感染的，他們的支付能力往往比收入更高。作為服務(wù)業(yè)我們必須看到年輕人喜歡什么才能看到未來的希望�！彼f。
