移動支付前景有余應(yīng)用不足：牽扯眾多利益方

　　移動支付

　　3G時(shí)代來臨，移動互聯(lián)網(wǎng)大門開啟，移動支付也隨之成為手機(jī)應(yīng)用領(lǐng)域里最被看好和期待的業(yè)務(wù)應(yīng)用。這些應(yīng)用都基于手機(jī)通信功能的開發(fā)和身份識別屬性兩大功能，通過不同的業(yè)務(wù)組合形成了不同的應(yīng)用模式，也為移動支付的擴(kuò)容提供了無限的成長空間。

　　盡管移動支付的技術(shù)已經(jīng)日臻完善，但由于整個(gè)商業(yè)鏈條上牽扯著眾多利益方，因此全面商業(yè)應(yīng)用仍然沒有完全打開，最新的消息是，中國人民銀行已與三家電信運(yùn)營商達(dá)成一致，“手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)”有望于今年年底至明年年初出臺。而在標(biāo)準(zhǔn)出臺之前，一向善于捕捉機(jī)會的第三方支付企業(yè)已經(jīng)開始在新的應(yīng)用領(lǐng)域里大展身手，他們會創(chuàng)造出與當(dāng)年電子支付一樣的輝煌業(yè)績嗎？

　　前景有余，應(yīng)用不足

　　比較普遍的移動支付是移動應(yīng)用拓展帶動的支付方式

　　未來手機(jī)可以干什么？iPhone似乎已經(jīng)給出了足夠完美的答案。但那只是iPhone。

　　未來，手機(jī)或許不僅僅可以通話、上網(wǎng)、玩游戲。加入支付功能，手機(jī)還可以是一張交通卡，一張銀行卡，甚至是飯卡、圖書卡……

　　今年以來，由于電信運(yùn)營商、各大銀行、技術(shù)提供方、第三方支付等機(jī)構(gòu)的狂熱參與，移動支付的前景被描繪的無比美好。清科集團(tuán)分析師張亞男認(rèn)為，移動支付是典型的生活類應(yīng)用，隨著電子商務(wù)市場的興起及用戶對移動終端的依附性增強(qiáng)，手機(jī)支付的未來發(fā)展前景是值得期待的。此外，電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)(如銀聯(lián)、各大銀行等)的加入且快速的跑馬圈地，一定程度會助推移動支付的發(fā)展。

　　支付寶無線部門負(fù)責(zé)人龍井表示，支付實(shí)際上是信息交互的一種，利用PC方式去交互只是諸多交互中最原始的一種，PC支付在支付方式中效率低、局限性大。而從第三方支付的視角看，電子商務(wù)領(lǐng)域的支付只是支付范疇中的很小一部分，在超市買瓶可樂，在報(bào)亭買份報(bào)紙都是支付的形式，如果能與手機(jī)關(guān)聯(lián)起來，就變成了移動支付。

　　盡管“買東西，刷手機(jī)”已經(jīng)成為印象深刻的廣告詞，但這類支付與移動互聯(lián)網(wǎng)的線上支付相比，似乎在人群中并不多見。易寶支付創(chuàng)始人余晨認(rèn)為，現(xiàn)在移動支付的概念是含混不清的，實(shí)際上，如果將手機(jī)當(dāng)成一張公交卡或者銀行卡，這樣的應(yīng)用確實(shí)非常少。但是如果將應(yīng)用范疇擴(kuò)展到手機(jī)上的交易并產(chǎn)生的支付，比如購買電子書、短片、游戲等數(shù)字內(nèi)容，這種支付就會非常普遍。余晨所指的比較普遍的移動支付，實(shí)際上是移動互聯(lián)網(wǎng)帶動的支付方式。

　　兩種方案，兩種標(biāo)準(zhǔn)

　　無論是何種方式，用戶體驗(yàn)才是引領(lǐng)大規(guī)模應(yīng)用的關(guān)鍵

　　“預(yù)計(jì)2010年，中國移動支付市場的用戶數(shù)量將達(dá)到5578.7萬人�！睆垇喣兄赋�，移動支付的用戶增量可觀，2011年，可能出現(xiàn)井噴式增長。正因?yàn)槿绱�，在移動支付市場上跑馬圈地的參與者包括金融機(jī)構(gòu)(如銀聯(lián)、各大銀行等)、電信運(yùn)營商、第三方支付、硬件廠商等多種力量。

　　看上去比較錯(cuò)綜復(fù)雜，但實(shí)際上，移動支付主要有兩種方案，一是遠(yuǎn)程在線支付，二是近距支付。前者的支付是通過移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，即交易雙方信息都通過移動互聯(lián)網(wǎng)在服務(wù)器上發(fā)生交易，即用戶可以通過任意的能上網(wǎng)的設(shè)備進(jìn)行交易，包括通過WAP頁面、手機(jī)客戶端、短信、語音等方式實(shí)現(xiàn)不需要PC就能完成的支付，也就是把用戶從PC上轉(zhuǎn)移到手機(jī)上來。

　　近距支付就相當(dāng)于把手機(jī)變成一張可以支付的卡，通過一個(gè)NFC(近距離通訊)芯片發(fā)射出來的信號進(jìn)行短距離的交互支付，這就是所謂的“刷手機(jī)”的應(yīng)用，比如坐地鐵、公交，在學(xué)校食堂就餐等就需要近距離感應(yīng)支付。運(yùn)營商和銀聯(lián)是這種方式的推動者，原因顯而易見，前者擁有海量的手機(jī)端用戶，而后者擁有海量的商戶資源。

　　“刷手機(jī)”的近距支付雖然是非常實(shí)用的應(yīng)用，但標(biāo)準(zhǔn)之爭卻使得其商用進(jìn)程顯得遲緩。爭執(zhí)的雙方是銀聯(lián)和中國移動。銀聯(lián)陣營(包括公交一卡通)所支持的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)適用于大部分現(xiàn)有的POS終端機(jī)，也就是說商戶無須更換POS機(jī)、NFC設(shè)備，但用戶需要更換手機(jī)。而中國移動主導(dǎo)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是用戶只需更換SIM卡，但是由于其接收頻率與銀行、公交等主要行業(yè)的POS機(jī)不一致，需要重新鋪設(shè)或者改裝POS終端機(jī)，因此推廣起來成本不菲。

　　標(biāo)準(zhǔn)之爭實(shí)際上也是利益之爭，銀聯(lián)的方案對于商戶來說投入小，利于銀聯(lián)的推廣。而中國移動對于手機(jī)用戶來說更換成本小，利于移動的市場推廣。無論是哪種方式，主導(dǎo)了標(biāo)準(zhǔn)，就相當(dāng)于主導(dǎo)了未來的市場，但目前標(biāo)準(zhǔn)之爭仍未塵埃落定。這條產(chǎn)業(yè)鏈上的利益相關(guān)者，比如POS機(jī)設(shè)備供應(yīng)商、芯片供應(yīng)商都在拭目以待。

　　對于用戶來說，無論是何種方式，用戶體驗(yàn)才是引領(lǐng)大規(guī)模應(yīng)用的關(guān)鍵。無論是更換手機(jī)還是更換SIM卡，對于用戶來說，方便的使用才是普及的關(guān)鍵。如果在很多終端使用不了，或者使用體驗(yàn)不好，規(guī)模便很難形成。而用戶體驗(yàn)的前提還是硬件的兼容，因此，標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一是當(dāng)務(wù)之急。

　　應(yīng)用案例

　　第三方支付 無線支付的移動場景

　　3G帶動了移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，使移動支付充滿想象�；�于第三方支付企業(yè)在電子支付市場過往的優(yōu)秀業(yè)績，許多人自然認(rèn)為他們在移動支付領(lǐng)域的應(yīng)用層面仍然擁有天然的優(yōu)勢。不過，從目前的觀察來看，第三方支付所努力的方向并非將互聯(lián)網(wǎng)的支付模式照搬到手機(jī)上，開發(fā)更人性化的應(yīng)用是第三方支付企業(yè)殊途同歸的選擇。

　　手機(jī)終端不同于移動PC

　　在大多數(shù)普通用戶的觀念里，移動互聯(lián)網(wǎng)似乎能拷貝傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)上的支付模式。因此，對于第三方支付來說，只需要把支付業(yè)務(wù)延伸到手機(jī)即可。事實(shí)遠(yuǎn)非如此。易寶支付創(chuàng)始人余晨告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，在PC上基本統(tǒng)一使用了Windows系統(tǒng)，因此軟件開發(fā)商基于Windows系統(tǒng)開發(fā)軟件即可。但在移動互聯(lián)網(wǎng)上，上百種手機(jī)有幾十種操作系統(tǒng)，根本無法針對不同的手機(jī)開發(fā)統(tǒng)一的軟件。

　　另外，在手機(jī)上，可通過瀏覽器瀏覽網(wǎng)頁，但支付卻無法實(shí)現(xiàn)，因?yàn)榈谌�方支付都是與銀行卡關(guān)聯(lián)。在PC上，使用網(wǎng)銀支付時(shí)，幾乎所有銀行支付都是有控件的，但所有的這些銀行控件只有微軟的IE瀏覽器可以支持�！安灰�說搬到手機(jī)上，即使是在PC上，如果瀏覽器不支持IE內(nèi)核，所有銀行的支付都無法實(shí)現(xiàn)�！庇喑恐赋觯�銀行卡標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)上支付的解決方案搬到手機(jī)上是行不通的。

　　盡管如此，所有的第三方支付公司都不會放棄手機(jī)支付這個(gè)市場。余晨也道出了這個(gè)市場的吸引力所在：手機(jī)用戶有七八億，互聯(lián)網(wǎng)不到四億；在手機(jī)上的用戶付費(fèi)習(xí)慣更好，互聯(lián)網(wǎng)上免費(fèi)似乎是天經(jīng)地義的。但在手機(jī)上，一些很無聊的內(nèi)容，也有很多人愿意付費(fèi)。

　　開放平臺的選擇

　　在手機(jī)支付的產(chǎn)業(yè)鏈條上，易寶支付采取的是開放合作的戰(zhàn)略。余晨介紹，上至聯(lián)通、移動等運(yùn)營商，下至3G門戶、空中網(wǎng)甚至游戲內(nèi)容運(yùn)營商都跟易寶支付進(jìn)行了合作。模式并不復(fù)雜，就是易寶支付提供支付運(yùn)營，將用戶的錢收上來，支付給服務(wù)提供商。易寶支付收取服務(wù)費(fèi)，對于數(shù)字內(nèi)容提供商來說，這比原先的SP(移動互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)內(nèi)容應(yīng)用提供商)收費(fèi)模式成本低了很多，且沒有賬期。

　　互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大的支付寶最初進(jìn)入移動支付領(lǐng)域的方式是開發(fā)各種智能手機(jī)下的客戶端軟件，鼓勵(lì)用戶下載使用。另一種方式是與手機(jī)廠商合作，在手機(jī)出廠時(shí)，預(yù)裝支付寶的支付軟件。

　　支付寶無線部門負(fù)責(zé)人龍井介紹，移動支付在2010年和2011年的上半年還是鋪設(shè)備、鋪應(yīng)用、鋪渠道的重點(diǎn)階段。單純從支付角度來看，各家從事無線支付的公司普遍受到了用戶體驗(yàn)簡化和資金渠道暢通這兩個(gè)難題的挑戰(zhàn)。今年10月，支付寶聯(lián)合手機(jī)芯片商、系統(tǒng)方案商、手機(jī)硬件商、手機(jī)應(yīng)用商等60多家廠商與支付寶聯(lián)合成立“安全支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟”，并針對移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布了新的無線支付產(chǎn)品——“手機(jī)安全支付”，為手機(jī)應(yīng)用開發(fā)者提供一個(gè)開放式隱形平臺。

　　根據(jù)該方案，用戶在安裝帶有支付寶接口的APP(應(yīng)用軟件)之后，即可通過支付寶賬號完成該APP的所有付費(fèi)操作，且所有操作均在本手機(jī)完成，無需切換到PC或其他頁面，不影響應(yīng)用的進(jìn)程。例如，在一些手機(jī)閱讀方面更為便捷，用戶可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行小額多次付費(fèi)閱讀。

　　對軟件開發(fā)者來說，通過與支付寶在線上簽約，并在軟件上添加一個(gè)支付寶接口，即可使用即時(shí)到賬、大額支付等支付方案，并快速獲得收益。藉此，開發(fā)者可獲得整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中90%以上的收益，這遠(yuǎn)高于國際通行的7成慣例。

　　另外，支付寶開放平臺提供了更多的付費(fèi)模式的想象空間。比如App store上很多收費(fèi)軟件，國內(nèi)用戶如果沒有國際信用卡就買不了，同時(shí)美國的收費(fèi)模式也并不符合中國人的支付習(xí)慣。從理論上說，收費(fèi)軟件都可以通過植入支付寶實(shí)現(xiàn)適合國情的支付。比如說，植物大戰(zhàn)僵尸這個(gè)游戲可以植入支付寶，從而放在App store的免費(fèi)區(qū)里，國內(nèi)用戶免費(fèi)下載，而用戶在較高的級別時(shí)才會需要用戶用支付寶進(jìn)行付款。

　　語音模式降低門檻

　　在快錢CEO關(guān)國光看來，在移動支付領(lǐng)域，更多的人在談?wù)摷夹g(shù)，實(shí)際上更多的應(yīng)該關(guān)注到用戶�！笆謾C(jī)終端是大眾型終端，而非精英型終端�！标P(guān)國光認(rèn)為，只有普通大眾廣泛應(yīng)用才能推動這個(gè)市場的發(fā)展。從這個(gè)角度出發(fā)，應(yīng)該是降低應(yīng)用的門檻。

　　用戶最好無須下載客戶端，安裝任何軟件就可以用手機(jī)進(jìn)行支付�！斑@才是殺手級的應(yīng)用�！标P(guān)國光表示，快錢推出的語音支付就是這種“殺手級”的應(yīng)用。用戶無需開通手機(jī)上網(wǎng)服務(wù)，不需要下載安裝手機(jī)客戶端及任何證書或軟件等，也不需要開通網(wǎng)銀，只要擁有一張借記卡即可完成手機(jī)支付。用戶在生成訂單后支付時(shí)提供手機(jī)號碼及借記卡卡號，等待銀行呼叫，隨后在銀行語音的相關(guān)提示下確認(rèn)訂單、輸入相關(guān)認(rèn)證信息即可完成支付。

　　最常見的應(yīng)用場景是：某君在出差的途中，欲訂一張機(jī)票。打電話給訂票中心，訂單生成后，銀行回呼，某君提供自己的銀行卡號完成支付。在逛街途中想訂一張演出票，打電話給演出中心生成訂單，銀行回呼完成支付。關(guān)國光認(rèn)為，這種支付方式可以應(yīng)用于航空、保險(xiǎn)、電子商務(wù)等很多領(lǐng)域�！耙苿又Ц兑�讓用戶先用起來才是硬道理。”

　　不過，業(yè)內(nèi)人士指出，這種語音模式最適合的還是遠(yuǎn)程的、非小額交易。像手機(jī)上花1元錢買個(gè)游戲，或者線下的一些接觸式交易，并不太適合這種支付模式。

　　記者觀察

　　“刷手機(jī)”的想象空間

　　今年5月，聯(lián)通用戶王女士開始使用自己的手機(jī)刷卡乘坐地鐵。王女士此時(shí)還只是1000個(gè)小眾人群中的一員。因?yàn)楸本┞?lián)通與北京市政交通一卡通公司聯(lián)合推出了“聯(lián)通手機(jī)一卡通”服務(wù)，只定制了1000張SIMpass卡。這些用戶可以持手機(jī)實(shí)現(xiàn)刷公交、地鐵、小額支付等應(yīng)用，如同刷一張普通的北京市政一卡通。

　　而這個(gè)SIMpass卡實(shí)際上正是國內(nèi)目前最為火爆的近距通訊(NFC)解決方案。SIMpass卡技術(shù)提供方握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司高翔曾表示，到今年底，“刷手機(jī)”坐公交有可能大規(guī)模推廣。但目前為何推廣緩慢？高翔認(rèn)為，市政一卡通屬于民生應(yīng)用，因此要慎之又慎，要進(jìn)行廣泛而頻繁的實(shí)驗(yàn)，否則一旦出現(xiàn)問題，影響面就會很大。

　　盡管“刷手機(jī)”并不普及，但卻是一個(gè)極富想象空間的應(yīng)用。手機(jī)是一個(gè)通訊工具，可以通過通訊方式完成卡片充值，這將大大方便用戶，同時(shí)為市政一卡通節(jié)省大量人力。這項(xiàng)應(yīng)用對于用戶來說，門檻也并不高。在無須更換手機(jī)號碼的前提下，更換一張SIM卡即可，而且還可以幫助用戶將原先的通訊錄轉(zhuǎn)移到新的卡片上。

　　除了市政公交，這種近距離小額支付可以延伸的范圍還有很多。比如南京鐘山學(xué)院的學(xué)生所使用的天翼手機(jī)，就內(nèi)置了專門的移動支付手機(jī)卡，不僅可以在學(xué)校食堂刷手機(jī)消費(fèi)，在圖書館借書，還可以通過手機(jī)免費(fèi)獲取學(xué)校最新通知和公告等信息。

　　高翔認(rèn)為，實(shí)際上近距離非接觸式的小額支付在手機(jī)的應(yīng)用里很容易實(shí)現(xiàn)和普及。這種支付模式實(shí)際上相當(dāng)于電子現(xiàn)金的支付方式，不需要與銀行后臺系統(tǒng)進(jìn)行對接和交換，且快速準(zhǔn)確。

　　實(shí)際上，SIMpass卡技術(shù)也可以應(yīng)用于商場的大額支付，使其相當(dāng)于一張銀行卡或者信用卡。這種應(yīng)用，由于支付金額較大，需要與后臺銀行系統(tǒng)進(jìn)行交換，用戶也可以接受等待。但問題是需要重新鋪設(shè)刷卡設(shè)備，因此，需要經(jīng)過銀聯(lián)與移動運(yùn)營商之間的合作、甚至是博弈，作為技術(shù)提供方來說，無法左右市場進(jìn)程。但對于那些POS終端設(shè)備的供應(yīng)商來說，一旦這個(gè)市場被證明有需求，這將是他們巨大的機(jī)會，很多供應(yīng)商也在等待銀聯(lián)這樣的動作。

　　另外，對于銀行來講，發(fā)的卡片很難有差異性，即使推出所謂的女性卡這樣的細(xì)分產(chǎn)品，也無非是在卡面圖案上做做功課。當(dāng)銀行卡與SIM卡結(jié)合起來，將手機(jī)這個(gè)通信工具變成銀行卡，差異化的產(chǎn)品服務(wù)很容易通過手機(jī)通訊來實(shí)現(xiàn)。這其中有無限的商業(yè)機(jī)會。對于用戶來說，與通信綁定的銀行卡在轉(zhuǎn)賬、交費(fèi)等方面也可以通過通信來實(shí)現(xiàn)。