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楊芮
炙手可熱的車聯(lián)網(wǎng)不僅僅應(yīng)用于汽車行業(yè)，對于保險行業(yè)而言，車聯(lián)網(wǎng)這一新鮮而非新生的事物正成為改變車險行業(yè)的新生力量。
“車聯(lián)網(wǎng)將從根本上改變車險行業(yè)，可能引發(fā)一場革命�！比吮Ｘ旊U執(zhí)行副總裁王和近日在接受《第一財經(jīng)日報》采訪時表示，“車聯(lián)網(wǎng)對于車險的影響肯定非常深刻，將成為未來發(fā)展的必然方向�！�
和車聯(lián)網(wǎng)在保險業(yè)的生長最為相關(guān)的兩個核心詞是UBI(Usage Based Insurance，基于使用量的保險)和OBD(On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng))。
業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時表示，臨近車險費率市場化改革的關(guān)鍵時間點，車聯(lián)網(wǎng)與保險的雙贏關(guān)系或為車聯(lián)網(wǎng)和車險費率市場化改革帶來變革。
UBI=車聯(lián)網(wǎng)+保險
UBI的理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費優(yōu)惠，保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考慮，因此它又被稱為“開車時才付保費”、“為你的駕駛方式付保費”或“基于里程的車險”。而OBD系統(tǒng)則意為車載診斷系統(tǒng)，是車輛信息導(dǎo)入和導(dǎo)出的通道。
事實上，在很長一段時間里，車聯(lián)網(wǎng)還只是汽車行業(yè)的一種服務(wù)模式，據(jù)王和介紹，目前我國從事車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主體甚眾，橫跨多個行業(yè)。
車聯(lián)網(wǎng)市場可分為前裝及后裝兩大板塊。前裝的經(jīng)營主體主要是整車廠家，在汽車出廠時就安裝了車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，其中一個重要目的是增加客戶黏度，提高返廠率，如 通用汽車 的安吉星等；后裝是在汽車使用后再安裝設(shè)備，經(jīng)營主體較多，包括移動運營商、地圖提供商及包括保險公司在內(nèi)的其他相關(guān)行業(yè)等。
UBI實際上即一種保險和車聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，而UBI用車聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，則通過OBD接口來應(yīng)用。
UBI產(chǎn)品在美國、英國、日本、韓國等都有發(fā)展。資料顯示，目前一般的UBI模式主要有三種：一是保險項目僅依賴于汽車上的里程表讀數(shù)；二是保險項目依賴于GPS記錄的里程數(shù)，或者基于車輛的駕駛時間；三是保險項目依賴于收集來自車輛的其他數(shù)據(jù)，包括速度、使用時間、駕駛行為、行駛距離和時長等。
后兩種模式亦被稱為基于車載信息系統(tǒng)(Telematics)的用量保險，車輛信息會被自動傳輸給保險公司的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過風(fēng)險的變化動態(tài)來調(diào)整保費。
縱觀世界當(dāng)前的UBI產(chǎn)品發(fā)展，王和表示：“國外車聯(lián)網(wǎng)在保險業(yè)的發(fā)展已經(jīng)起步，美國走得比較快，英國、德國、意大利也在發(fā)展中。即便如此，目前車聯(lián)網(wǎng)在整個車險應(yīng)用的總占比還不大，但從根基上來說車聯(lián)網(wǎng)對車險經(jīng)營產(chǎn)生的影響一定是革命性的�！�
就美國市場而言，目前各主要保險公司都擁有或者正在積極推進UBI項目，UBI保單占據(jù)了美國個人車險市場的很大份額。
瑞士再保險的車險產(chǎn)品專員孫曉宇表示，美國大的車險公司發(fā)覺車聯(lián)網(wǎng)的商機，也投資開發(fā)基于已有平臺的自主車載應(yīng)用程序(APP)，目的是提升投保人的保險消費體驗、建立投保人忠誠度、提升品牌效應(yīng)。UBI可以實現(xiàn)保險和投保的雙贏，對于保險企業(yè)，它可以提高定價的合理性，提供償付依據(jù)和證據(jù)，對于投保人，它可以幫助改善駕駛習(xí)慣，從而降低出險概率，提高整體道路安全度。
目前，保險行業(yè)中試水車聯(lián)網(wǎng)的公司主要有人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司，幾家公司的商業(yè)模式及進展情況各不相同。
費改大框架下的車聯(lián)網(wǎng)
實際上，車聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，盡管參與者對車聯(lián)網(wǎng)市場的熱情高漲，但卻難見可持續(xù)的運營和盈利模式。王和強調(diào)：“保險可能成為解決車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和盈利的重要力量�！�
近日傳出的車險費率市場化的重啟令財險業(yè)振奮不已，多位財險業(yè)人士告訴《第一財經(jīng)日報》：“車險費率市場化的重啟實際上令車聯(lián)網(wǎng)站在了風(fēng)口上�！�
實際上，車聯(lián)網(wǎng)和車險費率市場化之間的關(guān)系是非常微妙的。
對此，王和表示：“現(xiàn)在整個車險費率市場化改革是既要加快落地，同時又要求穩(wěn)。長遠來看，UBI是一定要在車險費率改革的大框架下來進行的。但在做的過程中也會和車險費改形成一個良性互動。車險費改往前走一步，車聯(lián)網(wǎng)保險也會跟進一步，與此同時車聯(lián)網(wǎng)向前走也會為車險費改創(chuàng)造一個良好的條件�？偟膩碇v，車聯(lián)網(wǎng)會和商業(yè)車險改革形成良性互動，并在改革的總體框架下，循序漸進地開展工作，成為改革的助推器�！�
《第一財經(jīng)日報》獨家獲悉，車險費率市場化改革重啟的時間表大概是今年年底，最快可能在9至10月份啟動。
在車險市場的發(fā)展過程中，定價模式一直是推動車險進步的重要因素。根據(jù)日前傳出的消息，車險費率市場化改革的一個主題是向車型定價過渡。
根據(jù)王和的介紹，車險的費率市場化改革實際上按照發(fā)展階段的不同，車險的定價方式主要有保額定價、車型定價及使用定價三類。我國目前仍處于保額定價階段，并正在向半保額、半車型定價過渡。
有觀點稱，車聯(lián)網(wǎng)將更利于大公司，而會使中小公司的生存環(huán)境更為惡劣。
事實上，車險整體市場目前確實在步入一個集中度會提升的階段，王和表示：“對于車聯(lián)網(wǎng)而言，大公司肯定更有優(yōu)勢，因為在資金和數(shù)據(jù)等方面有天然的優(yōu)勢，但國外也有小公司通過車聯(lián)網(wǎng)這種新技術(shù)來實現(xiàn)‘逆襲’的情況，所以，對于車聯(lián)網(wǎng)可能產(chǎn)生的影響，現(xiàn)在還不能過早定論�！�
他同時強調(diào)，“要審慎和有限地應(yīng)用。我國保險市場發(fā)展仍處于發(fā)展的初級階段，還很不成熟，車聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展不可急功近利，更不能炒作概念，避免誤入歧途。”插圖/劉飛
