解構(gòu)“車聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”生長(zhǎng)路徑

　　楊芮

　　炙手可熱的車聯(lián)網(wǎng)不僅僅應(yīng)用于汽車行業(yè)，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，車聯(lián)網(wǎng)這一新鮮而非新生的事物正成為改變車險(xiǎn)行業(yè)的新生力量。

　　“車聯(lián)網(wǎng)將從根本上改變車險(xiǎn)行業(yè)，可能引發(fā)一場(chǎng)革命�！比吮Ｘ�(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和近日在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示，“車聯(lián)網(wǎng)對(duì)于車險(xiǎn)的影響肯定非常深刻，將成為未來發(fā)展的必然方向�！�

　　和車聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)業(yè)的生長(zhǎng)最為相關(guān)的兩個(gè)核心詞是UBI(Usage Based Insurance，基于使用量的保險(xiǎn))和OBD(On-Board Diagnostic，車載診斷系統(tǒng))。

　　業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)表示，臨近車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)，車聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)的雙贏關(guān)系或?yàn)檐嚶?lián)網(wǎng)和車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革帶來變革。

　　UBI=車聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)

　　UBI的理論基礎(chǔ)是駕駛行為表現(xiàn)較安全的駕駛員應(yīng)該獲得保費(fèi)優(yōu)惠，保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式或這些指標(biāo)的綜合考慮，因此它又被稱為“開車時(shí)才付保費(fèi)”、“為你的駕駛方式付保費(fèi)”或“基于里程的車險(xiǎn)”。而OBD系統(tǒng)則意為車載診斷系統(tǒng)，是車輛信息導(dǎo)入和導(dǎo)出的通道。

　　事實(shí)上，在很長(zhǎng)一段時(shí)間里，車聯(lián)網(wǎng)還只是汽車行業(yè)的一種服務(wù)模式，據(jù)王和介紹，目前我國(guó)從事車聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的主體甚眾，橫跨多個(gè)行業(yè)。

　　車聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)可分為前裝及后裝兩大板塊。前裝的經(jīng)營(yíng)主體主要是整車廠家，在汽車出廠時(shí)就安裝了車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，其中一個(gè)重要目的是增加客戶黏度，提高返廠率，如 通用汽車 的安吉星等；后裝是在汽車使用后再安裝設(shè)備，經(jīng)營(yíng)主體較多，包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、地圖提供商及包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的其他相關(guān)行業(yè)等。

　　UBI實(shí)際上即一種保險(xiǎn)和車聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，而UBI用車聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，則通過OBD接口來應(yīng)用。

　　UBI產(chǎn)品在美國(guó)、英國(guó)、日本、韓國(guó)等都有發(fā)展。資料顯示，目前一般的UBI模式主要有三種：一是保險(xiǎn)項(xiàng)目?jī)H依賴于汽車上的里程表讀數(shù)；二是保險(xiǎn)項(xiàng)目依賴于GPS記錄的里程數(shù)，或者基于車輛的駕駛時(shí)間；三是保險(xiǎn)項(xiàng)目依賴于收集來自車輛的其他數(shù)據(jù)，包括速度、使用時(shí)間、駕駛行為、行駛距離和時(shí)長(zhǎng)等。

　　后兩種模式亦被稱為基于車載信息系統(tǒng)(Telematics)的用量保險(xiǎn)，車輛信息會(huì)被自動(dòng)傳輸給保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過風(fēng)險(xiǎn)的變化動(dòng)態(tài)來調(diào)整保費(fèi)。

　　縱觀世界當(dāng)前的UBI產(chǎn)品發(fā)展，王和表示：“國(guó)外車聯(lián)網(wǎng)在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)起步，美國(guó)走得比較快，英國(guó)、德國(guó)、意大利也在發(fā)展中。即便如此，目前車聯(lián)網(wǎng)在整個(gè)車險(xiǎn)應(yīng)用的總占比還不大，但從根基上來說車聯(lián)網(wǎng)對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的影響一定是革命性的。”

　　就美國(guó)市場(chǎng)而言，目前各主要保險(xiǎn)公司都擁有或者正在積極推進(jìn)UBI項(xiàng)目，UBI保單占據(jù)了美國(guó)個(gè)人車險(xiǎn)市場(chǎng)的很大份額。

　　瑞士再保險(xiǎn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品專員孫曉宇表示，美國(guó)大的車險(xiǎn)公司發(fā)覺車聯(lián)網(wǎng)的商機(jī)，也投資開發(fā)基于已有平臺(tái)的自主車載應(yīng)用程序(APP)，目的是提升投保人的保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)、建立投保人忠誠(chéng)度、提升品牌效應(yīng)。UBI可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)和投保的雙贏，對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)，它可以提高定價(jià)的合理性，提供償付依據(jù)和證據(jù)，對(duì)于投保人，它可以幫助改善駕駛習(xí)慣，從而降低出險(xiǎn)概率，提高整體道路安全度。

　　目前，保險(xiǎn)行業(yè)中試水車聯(lián)網(wǎng)的公司主要有人保財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等多家公司，幾家公司的商業(yè)模式及進(jìn)展情況各不相同。

　　費(fèi)改大框架下的車聯(lián)網(wǎng)

　　實(shí)際上，車聯(lián)網(wǎng)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，盡管參與者對(duì)車聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的熱情高漲，但卻難見可持續(xù)的運(yùn)營(yíng)和盈利模式。王和強(qiáng)調(diào)：“保險(xiǎn)可能成為解決車聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和盈利的重要力量�！�

　　近日傳出的車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的重啟令財(cái)險(xiǎn)業(yè)振奮不已，多位財(cái)險(xiǎn)業(yè)人士告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》：“車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的重啟實(shí)際上令車聯(lián)網(wǎng)站在了風(fēng)口上。”

　　實(shí)際上，車聯(lián)網(wǎng)和車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化之間的關(guān)系是非常微妙的。

　　對(duì)此，王和表示：“現(xiàn)在整個(gè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革是既要加快落地，同時(shí)又要求穩(wěn)。長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，UBI是一定要在車險(xiǎn)費(fèi)率改革的大框架下來進(jìn)行的。但在做的過程中也會(huì)和車險(xiǎn)費(fèi)改形成一個(gè)良性互動(dòng)。車險(xiǎn)費(fèi)改往前走一步，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也會(huì)跟進(jìn)一步，與此同時(shí)車聯(lián)網(wǎng)向前走也會(huì)為車險(xiǎn)費(fèi)改創(chuàng)造一個(gè)良好的條件�？偟膩碇v，車聯(lián)網(wǎng)會(huì)和商業(yè)車險(xiǎn)改革形成良性互動(dòng)，并在改革的總體框架下，循序漸進(jìn)地開展工作，成為改革的助推器�！�

　　《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》獨(dú)家獲悉，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革重啟的時(shí)間表大概是今年年底，最快可能在9至10月份啟動(dòng)。

　　在車險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展過程中，定價(jià)模式一直是推動(dòng)車險(xiǎn)進(jìn)步的重要因素。根據(jù)日前傳出的消息，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的一個(gè)主題是向車型定價(jià)過渡。

　　根據(jù)王和的介紹，車險(xiǎn)的費(fèi)率市場(chǎng)化改革實(shí)際上按照發(fā)展階段的不同，車險(xiǎn)的定價(jià)方式主要有保額定價(jià)、車型定價(jià)及使用定價(jià)三類。我國(guó)目前仍處于保額定價(jià)階段，并正在向半保額、半車型定價(jià)過渡。

　　有觀點(diǎn)稱，車聯(lián)網(wǎng)將更利于大公司，而會(huì)使中小公司的生存環(huán)境更為惡劣。

　　事實(shí)上，車險(xiǎn)整體市場(chǎng)目前確實(shí)在步入一個(gè)集中度會(huì)提升的階段，王和表示：“對(duì)于車聯(lián)網(wǎng)而言，大公司肯定更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)樵谫Y金和數(shù)據(jù)等方面有天然的優(yōu)勢(shì)，但國(guó)外也有小公司通過車聯(lián)網(wǎng)這種新技術(shù)來實(shí)現(xiàn)‘逆襲’的情況，所以，對(duì)于車聯(lián)網(wǎng)可能產(chǎn)生的影響，現(xiàn)在還不能過早定論�！�

　　他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，“要審慎和有限地應(yīng)用。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，還很不成熟，車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不可急功近利，更不能炒作概念，避免誤入歧途�！辈鍒D/劉飛