移動(dòng)支付技術(shù)：“增”“減”策略各不同

    經(jīng)過(guò)十多年的高速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)如今已經(jīng)成為百姓生活中不可或缺的部分，并進(jìn)一步催生了無(wú)線互聯(lián)時(shí)代的到來(lái)。移動(dòng)支付作為移動(dòng)電子商務(wù)閉環(huán)中的重要環(huán)節(jié)，通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)線下支付渠道與新型線上支付渠道的創(chuàng)新與融合，將極大促進(jìn)傳統(tǒng)線下支付的發(fā)展，從而為消費(fèi)者與商家架起新的橋梁，為市場(chǎng)注入新的活力。在飛速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，在移動(dòng)支付的推動(dòng)下，傳統(tǒng)的線下交易市場(chǎng)會(huì)受到哪些影響，并將如何發(fā)展？

減法：降低使用門檻

    Apple Pay是今年蘋(píng)果基于新移動(dòng)終端設(shè)備推出的一項(xiàng)服務(wù)。該服務(wù)已經(jīng)在北美上線運(yùn)營(yíng)，從用戶體驗(yàn)角度此服務(wù)主要包含三個(gè)部分。

——卡片信息綁定

    當(dāng)用戶需要使用蘋(píng)果支付前，可以通過(guò)網(wǎng)站或拍攝的方式將卡片（信用卡或借記卡）信息發(fā)送蘋(píng)果錢包服務(wù)器，經(jīng)由卡組織機(jī)構(gòu)發(fā)送至發(fā)卡行進(jìn)行有效性驗(yàn)證并批準(zhǔn)，完成批準(zhǔn)后，卡組織將標(biāo)記化處理持卡人卡片信息，并通過(guò)蘋(píng)果錢包服務(wù)器下載并存儲(chǔ)至移動(dòng)終端的安全元件中。

——非接觸線下支付

    當(dāng)用戶需要進(jìn)行線下非接觸消費(fèi)時(shí)，用戶通過(guò)指紋方式（TouchID）確認(rèn)支付的啟動(dòng)，移動(dòng)設(shè)備方可通過(guò)將安全元件存儲(chǔ)的標(biāo)記卡片信息以及唯一的針對(duì)本次交易信息的密文發(fā)送至支付網(wǎng)絡(luò)，卡組織機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)記卡片信息和密文進(jìn)行驗(yàn)證與處理后，再轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡行進(jìn)行交易的批準(zhǔn)。

——有卡線上支付

    當(dāng)用戶通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行線上電子商務(wù)并指紋確認(rèn)支付時(shí)，通過(guò)蘋(píng)果支付，與線下支付相同的方式將用戶、商戶、交易等支付信息進(jìn)行密文處理，連同存儲(chǔ)的標(biāo)記信息發(fā)送至商戶平臺(tái)，后續(xù)經(jīng)卡組織和發(fā)卡行完成交易驗(yàn)證與批準(zhǔn)。

    通過(guò)以上三個(gè)場(chǎng)景可以看出，蘋(píng)果支付通過(guò)對(duì)移動(dòng)支付用戶體驗(yàn)的優(yōu)化，使用戶線上與線下支付體驗(yàn)保持高度一致性，通過(guò)指紋等方式的確認(rèn)，也消除了部分用戶對(duì)于移動(dòng)支付安全性不足的心理障礙。蘋(píng)果支付除了解決簡(jiǎn)化移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈這一重要問(wèn)題之外，更多的是將統(tǒng)一化的移動(dòng)支付體驗(yàn)推廣到其用戶的日常生活中。

    HCE是去年谷歌在其發(fā)布的安卓操作系統(tǒng)4.4中推出的新特性。該特性僅在以往NFC連接其安全元件與外部非接觸設(shè)備基礎(chǔ)上，新增了一個(gè)選擇，即可以將外部非接觸設(shè)備的通道數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接至安卓操作系統(tǒng)，也就是移動(dòng)App應(yīng)用，以實(shí)現(xiàn)安全元件的虛擬化。HCE的推出，很大程度上來(lái)講是谷歌對(duì)于移動(dòng)支付嘗試的一種開(kāi)放方式，而開(kāi)放性作為安卓的最大優(yōu)勢(shì)，毫無(wú)疑問(wèn)是使其能夠主宰智能市場(chǎng)的最大利器。依靠HCE這一特性，服務(wù)提供商通過(guò)安卓智能設(shè)備部署線下支付的成本大大降低，門檻也大大降低。可見(jiàn)，整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈做減法的動(dòng)作是非常一致的，這也正契合了無(wú)線互聯(lián)時(shí)代的特點(diǎn)——簡(jiǎn)化。

加法：線上線下聯(lián)動(dòng)

    對(duì)比目前傳統(tǒng)線下市場(chǎng)的平穩(wěn)或是萎縮，近幾年的熱點(diǎn)無(wú)疑是線上消費(fèi)市場(chǎng)的高速蓬勃發(fā)展。但是，根據(jù)埃森哲對(duì)中國(guó)地區(qū)的一份調(diào)查報(bào)告，超過(guò)90%的受訪者認(rèn)為實(shí)體店購(gòu)物“輕松或非常輕松”，而這一比例在互聯(lián)網(wǎng)上為71%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上僅為46%。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，線下市場(chǎng)的體驗(yàn)明顯優(yōu)于線上市場(chǎng)。如果從表面上看，線下與線上市場(chǎng)存在著一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而實(shí)際情況是，線上市場(chǎng)與線下市場(chǎng)各有優(yōu)勢(shì)，消費(fèi)者與商家期待的是優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而打造無(wú)縫的用戶體驗(yàn)，也就是通常提到的O2O。線下商家也希望提供從消費(fèi)者開(kāi)始搜索商品，到獲取商品評(píng)價(jià)，從而進(jìn)行商品對(duì)比，最后完成商品支付等全流程的服務(wù)，從而通過(guò)消費(fèi)行為和數(shù)據(jù)分析來(lái)進(jìn)一步優(yōu)化管理與產(chǎn)品。而消費(fèi)者也希望無(wú)論是走到實(shí)體店或是透過(guò)網(wǎng)絡(luò)，都可以全面獲取信息并體驗(yàn)商品，簡(jiǎn)化購(gòu)物流程，來(lái)實(shí)現(xiàn)隨處可達(dá)的購(gòu)買體驗(yàn)。在以上無(wú)縫化的體驗(yàn)中，也包含著移動(dòng)支付線上線下統(tǒng)一化的期待。

    百家爭(zhēng)鳴的支付方式，很大程度上影響到目前移動(dòng)電子商務(wù)線上線下融合的步伐。通過(guò)Apple Pay與HCE等新型移動(dòng)支付方式的推動(dòng)，可以看到，移動(dòng)支付已經(jīng)開(kāi)始顯現(xiàn)線上線下融合的趨勢(shì)。通過(guò)移動(dòng)支付的線上線下統(tǒng)一的簡(jiǎn)化服務(wù)，移動(dòng)支付將更進(jìn)一步促進(jìn)O2O的發(fā)展，并再次豐富市場(chǎng)創(chuàng)新的商業(yè)模式，通過(guò)加法的方式，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付最終的目標(biāo)——無(wú)線互聯(lián)時(shí)代無(wú)縫化的支付體驗(yàn)。

漫步云端的一卡通

    目前，國(guó)內(nèi)正在各領(lǐng)域著力建設(shè)一卡通移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施，用于支撐基于安全元件的移動(dòng)支付應(yīng)用。安全元件有著符合產(chǎn)業(yè)要求的安全性與可靠性，同時(shí)也是對(duì)現(xiàn)有智能卡市場(chǎng)發(fā)展的自然延伸，能夠最大限度地確保以往投資的復(fù)用性。但是，產(chǎn)業(yè)鏈多方角力導(dǎo)致的利益與合作推廣問(wèn)題則是基于安全元件的移動(dòng)支付體系自身發(fā)展的障礙，同時(shí)，在用戶端、商戶端無(wú)法創(chuàng)造更多的附加值也是需要解決的重要問(wèn)題。

    通卡聯(lián)網(wǎng)通用的目的是希望打破現(xiàn)有一卡通地區(qū)性障礙，方便用戶使用單一支付載體，來(lái)實(shí)現(xiàn)全國(guó)交通通用的目標(biāo)，從而最大限度地降低整體系統(tǒng)的成本，提供整體化服務(wù)。是否可以在保持現(xiàn)有地區(qū)經(jīng)營(yíng)模式不變的前提下，將用戶使用小額支付載體虛擬化，通過(guò)數(shù)據(jù)與信息的云端化，使用單一載體（手機(jī)）來(lái)進(jìn)行支付，解決跨地區(qū)通用的難題呢？解決這一的問(wèn)題，有多種方法，但HCE的推出，提供了一種比較便捷的模式：

    移動(dòng)應(yīng)用：考慮到快速支付的特點(diǎn)，將單程票、一日票等小額快速支付載體實(shí)現(xiàn)為移動(dòng)App應(yīng)用，使用移動(dòng)終端的NFC模塊進(jìn)行非接觸交易處理。

    動(dòng)態(tài)的安全性：動(dòng)態(tài)的安全性主要是考慮到本身數(shù)據(jù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，在平衡風(fēng)險(xiǎn)與應(yīng)用場(chǎng)景之間的關(guān)系，建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)模型，做出的可靈活調(diào)整的安全策略，如基于交易額度、基于交易場(chǎng)所、基于時(shí)間、基于會(huì)話、基于動(dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù)等不同的組合設(shè)計(jì)。

    線上線下聯(lián)通：當(dāng)用戶需要購(gòu)買單程票時(shí)，通過(guò)移動(dòng)應(yīng)用，可以實(shí)現(xiàn)線下自助購(gòu)買或線上小額購(gòu)買，進(jìn)而完成多渠道單程票的獲取。當(dāng)用戶使用時(shí)，可使用移動(dòng)終端在線下非接觸終端完成支付。通過(guò)線上線下的聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)用戶自主選擇與購(gòu)買、自主使用的便利。

    跨區(qū)域錢包：通過(guò)“錢包化”的友好體驗(yàn)，用戶可以在單一界面中使用各類型、多區(qū)域的卡片，錢包可以統(tǒng)一用戶的操作，簡(jiǎn)化用戶的使用感受，并為用戶提供一個(gè)統(tǒng)一的服務(wù)窗口，讓用戶線上線下的服務(wù)體驗(yàn)保持一致。由于其信息的整合及智慧城市等其他系統(tǒng)的多元化組合，亦給用戶在豐富的信息源下選擇服務(wù)，提高用戶效率并降低運(yùn)營(yíng)成本。

    以上通卡通用的方案是在不改變現(xiàn)有區(qū)域性經(jīng)營(yíng)體系的前提下，發(fā)揮移動(dòng)應(yīng)用的靈活性，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付在聯(lián)網(wǎng)通用上的應(yīng)用，即在云端的一卡通模式。相信基于高動(dòng)態(tài)化、高靈活性的移動(dòng)支付方案將在智慧交通、智慧城市建設(shè)中提供有力支撐。

作者：胡佳 來(lái)源：人民郵電報(bào)