運營商觀察：中國電信以統(tǒng)一智能帳號切入征信市場

十八大提出，倡導(dǎo)“富強、民主、文明、和諧、自由、平等、公正、法治、愛國、敬業(yè)、誠信、友善”，積極培育踐行社會主義核心價值觀。“誠信”作為社會主義核心價值觀之一，其意義重大。

信用是判斷誠信的客觀標準，個人征信體系是整個信用體系構(gòu)建的基礎(chǔ)，是市場經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的基本保障。歐美許多國家和地區(qū)都建立起了成熟的個人征信體系。當前我國的個人征信體系建設(shè)剛剛起步，個人征信市場剛剛打開，對于早就有信用評價體系的電信運營商來說，通過什么方式在未來的信用體系建設(shè)的過程中有效切入？本文通過對中國電信以統(tǒng)一智能帳號的業(yè)務(wù)實踐為案例分析運營商在征信體系方面的機會。

一、個人征信業(yè)務(wù)準備工作對電信運營商是新的考驗

培育社會征信機構(gòu)，是推進社會信用體系建設(shè)、建立健全社會征信體系的重要舉措，對規(guī)范發(fā)展征信市場、服務(wù)實體經(jīng)濟具有積極意義。為培育社會征信機構(gòu)，2015年1月5日，人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，通知要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司八家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準備工作，準備時間為六個月。

從個人征信業(yè)務(wù)準備的機構(gòu)看，BAT中就有兩家。隨著互聯(lián)網(wǎng)全面滲透，在網(wǎng)絡(luò)上的行為數(shù)據(jù)成為評估個人信用可持續(xù)記錄、追蹤、分析、挖掘的主要來源。這些線上的大數(shù)據(jù)都主要集中在BAT、京東、美團大眾點評、網(wǎng)絡(luò)約車平臺等公司手中。而且這些數(shù)據(jù)還在持續(xù)快速增加，數(shù)據(jù)的精度在不斷提升。以電商平臺京東白條為例，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，其關(guān)鍵在于多年來在自己的平臺上積累了用戶線上消費數(shù)據(jù)，從而對于風險能夠得到有效的評估和控制。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)公司，對尚處于初步建設(shè)階段的信用體系，線上數(shù)據(jù)的使用能夠起到跨越式推進的效果。

電信運營商既擁有覆蓋面廣的營業(yè)廳等渠道，線下能力觸及最底層。同時更擁有海量的大數(shù)據(jù)，由于其作為網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商的特殊地位，所積累的用戶線上數(shù)據(jù)遠遠比互聯(lián)網(wǎng)公司大。那么，運營商如何去發(fā)揮這些數(shù)據(jù)在個人征信業(yè)務(wù)方面的價值，從而有效參與到個人征信體系中？從準備工作的通知來看，顯然運營商的價值還有待認可，這對于電信運營商而言是個新考驗。

二、中國電信正以統(tǒng)一智能帳號為切口積極參與個人征信業(yè)務(wù)

1、統(tǒng)一智能帳號介紹

從中國電信的業(yè)務(wù)發(fā)展來看，有固定電話、小靈通、固網(wǎng)寬帶、移動業(yè)務(wù)這些基礎(chǔ)電信服務(wù)，同時還有郵箱、視頻、音樂、游戲、閱讀、動漫等互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)�；�于這些形成了包括固定電話號碼、小靈通號碼、寬帶帳號、手機號碼、電子郵箱等不同的帳號體系。各自分散在不同的業(yè)務(wù)，由不同部門分別運營管理。從而內(nèi)部造成了業(yè)務(wù)的分離，資源的浪費。而以騰訊、網(wǎng)易等為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，則是一號通行（QQ號、網(wǎng)易通行證等），登錄使用全部的增值服務(wù)。因此，中國電信為順應(yīng)移動互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的潮流，打造了一套以手機號碼為核心的自有統(tǒng)一智能帳號認證系統(tǒng)，類似騰訊QQ、微信、微博等帳號體系。從而實現(xiàn)一號通行電信的業(yè)務(wù)，同時與目前主流的QQ、微信、微博等帳號體系相互授權(quán)認證使用�？梢哉f，構(gòu)建統(tǒng)一的智能帳號體系，是中國電信定位為智能綜合信息服務(wù)商的最基礎(chǔ)和關(guān)鍵的動作。其暗含的繼續(xù)在互聯(lián)網(wǎng)增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的發(fā)力也是不言而喻的。

2、統(tǒng)一智能帳號的主要能力

目前中國電信的統(tǒng)一智能帳號具備的能力包括：

（1）認證能力，包括實名認證、二次放號、三網(wǎng)網(wǎng)關(guān)認證、短信認證等；

（2）云存儲能力，通過天翼云標準的數(shù)據(jù)接口與授權(quán)形式，為合作伙伴提供運營商級云存儲服務(wù)；

（3）通話能力，為用戶提供通訊錄數(shù)據(jù)備份、同步、云通訊錄共享以及名片交換等基礎(chǔ)的通訊錄管理功能；

（4）消息能力，提供基于統(tǒng)一帳號的消息推送整體解決方案，支持百億級的通知/消息秒級觸達移動用戶。通過嵌入SDK、API調(diào)用等方式實現(xiàn)對特定用戶發(fā)送消息，同時在電信級推送服務(wù)能力的基礎(chǔ)上還集成了全網(wǎng)短信，全電信郵件群發(fā)兩大消息推送渠道，真正意義上實現(xiàn)了一站接入，全面覆蓋的“統(tǒng)一”消息推送能力，為提升用戶活躍度、激活沉睡用戶、提高用戶感知等解決方案；

（5）流量能力，接入統(tǒng)一帳號流量能力后，可以獲取用戶的流量套餐信息，流量余額信息，流量訂購能力，流量幣贈送、兌換能力，流量券的贈送、兌換能力，流量閥值提醒能力。目前已經(jīng)接入了手機QQ營業(yè)廳、支付寶手機營業(yè)廳、支付寶服務(wù)窗，微信營業(yè)廳，天貓網(wǎng)廳、百度錢包等合作方；

（6）定位能力，基于電信基站定位能力接入中國電信ISAG和MPC，根據(jù)定位精準度及定位原理不同可分為粗定位能力和精定位能力。電信基站定位能力，是統(tǒng)一賬號開放平臺為合作方提供的一種位置信息匹配能力，目前僅支持中國電信手機號的位置信息匹配；

（7）支付能力，為應(yīng)用內(nèi)計費能力，又稱IAP(In-App Purchase)，是一種方便快捷的支付手段。它支持包括游戲類、社交類、視頻類、購物類、生活類、安全類等多種類型的應(yīng)用計費。應(yīng)用中的解鎖功能或是額外的等級、道具、移除廣告、添加主題等，都可以采用應(yīng)用內(nèi)計費的方式。

3、征信能力是統(tǒng)一智能帳號重點拓展的方向

據(jù)悉，截至到2016年10月，中國電信統(tǒng)一帳號用戶規(guī)模超5億，以電信手機號碼為基礎(chǔ)的統(tǒng)一帳號擁有海量用戶數(shù)據(jù)，使得中國電信統(tǒng)一帳號在助力中國征信體系建設(shè)方面有著特有的優(yōu)勢�；�于大數(shù)據(jù)能力，合作伙伴可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)能力實現(xiàn)對用戶信用等級的評估、用戶基礎(chǔ)信息校驗、用戶風險甄別。

互聯(lián)網(wǎng)合作伙伴都可能提供付費業(yè)務(wù)，付費業(yè)務(wù)支付方式包括支付寶、銀行劃扣、短信代扣等。其中短信代扣由于可從手機帳號直接扣費而成為眾多用戶支付選擇。短信代扣在便捷用戶支付操作的同時，也帶來的支付壞賬的問題，部分客戶手機在無足額的話費的情況下，依然發(fā)生業(yè)務(wù)側(cè)扣費；更有用戶通過批量養(yǎng)卡等方式，惡意套取服務(wù)提供商的服務(wù)，例如游戲裝備、服務(wù)套餐、服務(wù)優(yōu)惠等。為有效甄別用戶話費支付能力，降低支付壞賬率，智能統(tǒng)一帳號可根據(jù)用戶手機號碼付費方式、每月話費額度、在網(wǎng)時長，輔助用戶通話時長、用戶流量使用等數(shù)據(jù)，評估用戶信用等級。用戶信用等級按照評估得分將用戶分為1-5等5個級別，等級越高用戶付費能力越高，造成壞賬可能性越低。同時，為有效避免高信用用戶惡意消費，根據(jù)用戶信用等級及歷史平均消費情況，增加用戶每月可透額度限制，保證用戶業(yè)務(wù)使用同時，降低用戶透支風險。

金融、電商、租車等合作伙伴，需要有效信息甄別用戶身份真實性，掌握用戶活動信息，從而有效規(guī)避違約風險。例如金融P2P公司，對借貸申請用戶，需要在貸前核實用戶真實身份；貸中需要監(jiān)控用戶活動行為變化；貸后需要監(jiān)控用戶是否有違約逃離等情況。在用戶授權(quán)情況下，在滿足法律要求進行充分脫敏情況下，統(tǒng)一帳號可提供豐富的風險防控數(shù)據(jù)。因此，電信運營商也可以為芝麻信用、騰訊征信這些機構(gòu)提供增信支持服務(wù)。

總之，擁有海量大數(shù)據(jù)的電信運營商，既可以為社會征信機構(gòu)提供增信的服務(wù)，也可以直接參與到社會征信的工作中去。而后者更是運營商應(yīng)該重點努力突破的方向。這方面，是否能夠大有作為？