六問移動支付:終端改造誰買單

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  4月18日,“第四屆中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇”在北京召開。移動支付在中國的發(fā)展已有幾年時間,這是移動互聯(lián)網(wǎng)時代被業(yè)界看好的一個市場。據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示:2011年,中國移動支付全年交易額達742億元,環(huán)比2010年增長67.8%;移動支付用戶數(shù)達1.87億,比2010年增長了26.4%。然而,標準的制定、終端的支持、產(chǎn)業(yè)鏈的合作等問題,一直困擾著每個在移動支付市場的“掘金者”,也制約了這個行業(yè)的快速發(fā)展。到底移動支付面臨哪些瓶頸?讓小編們?yōu)槟毤毞治觥?/p>

  1?標準定了沒?

  這幾年,中國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展一直受困于標準迷局。沒有統(tǒng)一的標準,產(chǎn)業(yè)鏈上下游的企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計和生產(chǎn)中就會舉棋不定,從而直接影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與成熟。因此,統(tǒng)一標準,一直是業(yè)界長期以來的呼聲,F(xiàn)在,移動支付標準正在千呼萬喚中一步步走來——最終確定,就在今年。

  在2012移動支付產(chǎn)業(yè)論壇上,中國銀聯(lián)副總裁柴洪峰給出了標準統(tǒng)一的明確訊息:工信部電子技術(shù)標準化研究所承擔的移動支付國家標準的編制任務,目前已經(jīng)完成公開的意見征集,形成了標準送審稿,有望在今年發(fā)布。值得注意的是,在國家標準的送審稿中,13.56MHz被明確為近場通信頻率,這是之前銀聯(lián)主推的標準;同時,也明確了智能卡產(chǎn)品形態(tài)將兼容多種方案,如SIM卡方案、SD卡方案、全收集方案、雙界面電信卡等。

  除了國家標準以外,行業(yè)標準也有望盡快確立。去年3月,行業(yè)標準研究制訂工作正式啟動,目前已經(jīng)完成遠程支付部分,其他部分正在編制中。行標不僅覆蓋了近場支付和遠程支付的業(yè)務模式與技術(shù)方案,還對聯(lián)網(wǎng)通用、可信服務管理、支付安全、檢測認證等方面進行了規(guī)范化要求。

  可以預見的是,當標準最終確定之后,產(chǎn)業(yè)鏈參與各方就可以“放開手腳大干一場”了。(鴿子)

  2?商業(yè)模式找到?jīng)]?

  任何一種應用的健康、持續(xù)發(fā)展,都需要成熟商業(yè)模式的支撐。對于我國的移動支付應用而言,雖然標準正在日趨成熟,產(chǎn)業(yè)鏈也相對完善,但是產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍處在起步階段,商業(yè)模式的探索也只是剛開始。

  國內(nèi)沒有成熟的商業(yè)模式,但國際上的先進經(jīng)驗卻值得借鑒。從日本的經(jīng)驗看,是以運營商為主導的商業(yè)模式。日本運營商NTT DoCoMo采用注資的方式擁有了兩家信用卡公司的股份,并發(fā)揮其在移動終端、客戶資源以及渠道控制上的優(yōu)勢,發(fā)展移動支付業(yè)務。為了拓展移動支付市場,美國的三家電信運營商Verizon無線、AT&T和T-Mobile美國成立了合資公司Isis,以期建立一個全國性的移動支付網(wǎng)絡,提供針對智能手機和近場通信的移動支付業(yè)務。

  除了以運營商主導的模式外,移動支付的另外一種商業(yè)模式則是以政府主導,多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)共同參與。法國的“尼斯,移動非接觸式城市”項目是在法國政府的支持下,電信運營商、銀行、零售商、手機制造商、支付解決方案提供商等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)共同參與其中。新加坡政府則是將移動支付納入新加坡資訊通信發(fā)展管理局(IDA)主導實施的“智慧國2015”規(guī)劃,調(diào)動多方力量,發(fā)展移動支付。

  全球經(jīng)驗表明,移動支付的商業(yè)模式主要分為運營商主導和政府主導兩種。我國的移動支付商業(yè)模式到底是二選一,還是突破創(chuàng)新,則需要從本土的實際情況出發(fā),在互聯(lián)互通、合作共贏的基礎(chǔ)上為用戶打造便捷、安全的移動支付服務。(黃魚)

  3?農(nóng)村市場有前途嗎?

  說起移動支付,人們一般會認為這種新潮的支付手段只有在城市中才能發(fā)展。殊不知,移動支付靈活便捷的特性將使它在農(nóng)村地區(qū)大有可為。在國外一些尚不發(fā)達的國家,金融體系建設(shè)不完善,移動支付成為人們轉(zhuǎn)賬、匯款和支付的重要手段。

  我國相關(guān)從業(yè)人員同樣看到了這一機遇。日前,中國人民銀行副行長劉士余表示,“我國廣大農(nóng)村地區(qū)不同程度地面臨著金融服務供應不足的問題。因此,我們提供移動支付業(yè)務時,眼睛不能只盯著經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),而是要選擇適合的技術(shù)和商業(yè)模式來滿足農(nóng)村消費者的基本需求。”

  根據(jù)CNNIC發(fā)布的報告,截至2010年年底,我國農(nóng)村網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例達到70.7%,使用臺式機上網(wǎng)的比例為72.6%,二者不相上下。農(nóng)村手機普及率已經(jīng)達到90%以上,手機持有率也已經(jīng)高于銀行卡,這為農(nóng)村地區(qū)開展手機支付提供了良好的先決條件。

  困難同樣存在。首先是終端。大多數(shù)移動支付產(chǎn)品都是在智能終端上進行開發(fā)。智能手機在農(nóng)村的普及率還比較低,這直接制約了農(nóng)村用戶使用移動支付服務。因此,央行支付結(jié)算司司長勵躍呼吁企業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,用基礎(chǔ)、低端的移動電話設(shè)備提供支付服務。其次是資金。移動支付的開展有賴于專用的手機終端和刷卡終端。在城市開展業(yè)務,會有一部分消費者愿意承擔終端置換的費用,而在農(nóng)村這種意愿就要低很多,所以需要企業(yè)在先期投入資金進行終端置換。成本的增加影響企業(yè)的積極性,也直接影響了移動支付在農(nóng)村地區(qū)的應用和普及。(叢文)

  4?運營商和銀聯(lián)能合作嗎?

  作為移動支付領(lǐng)域的兩大陣營,銀聯(lián)和運營商的標準之爭曠日持久。中國移動力推的2.4G Hz標準和中國銀聯(lián)主推的13.56M Hz支付標準,各自均有一定程度的商業(yè)發(fā)展。不只在標準領(lǐng)域,在支付牌照、產(chǎn)業(yè)鏈、終端等方面,銀聯(lián)和運營商都存在著不同程度的競爭。

  運營商的優(yōu)勢在于廣大的通信網(wǎng)絡覆蓋,更加貼近手機用戶,終端運營經(jīng)驗豐富。銀聯(lián)的優(yōu)勢在于標準、金融從業(yè)經(jīng)驗以及對商戶的整合能力。雙方各有所長。

  移動支付可以分為近場支付和遠程支付。第三方支付廠商運營的遠程支付已經(jīng)獲得了長足的進展,而近場支付受制于標準、終端等諸多問題,始終沒有實現(xiàn)突破性的發(fā)展。這其中,運營商和銀聯(lián)無法實現(xiàn)通力合作也是制約近場支付推廣的重要原因。

  現(xiàn)在雙方都開始釋放出友好的信號,以期實現(xiàn)合作。運營商提出手機支付業(yè)務不是銀行業(yè)務,對銀行來說是補充而不是替代。希望依靠政府的有力引導和支持,探索合作共贏的商業(yè)模式。銀聯(lián)也提出了“聯(lián)網(wǎng)通用”,實現(xiàn)核心的“商圈的共享,卡片賬戶的通用”。

  三大運營商已經(jīng)獲得支付牌照,移動支付國家標準也即將塵埃落定。業(yè)界期望銀聯(lián)和運營商能夠真正合作起來,共同推動手機支付的大發(fā)展。(叢文)

  5?NFC手機能被接受嗎?

  伴隨著移動支付在全球的推進,NFC手機正在手機市場中成為一種重要的產(chǎn)品形態(tài)。例如,2011年全球NFC手機出貨量達到了3400萬部,在整體手機出貨量中所占比例達到了2%。但是,對于中國尚處于起步期的移動支付市場而言,NFC手機能否被用戶接受呢?

  NFC手機,對于用戶而言,首先意味著換機成本。用戶需要在移動支付業(yè)務所能帶來的好處與購買NFC手機的成本之間進行權(quán)衡?陀^來看,中國的移動支付業(yè)務目前尚處于起步階段,并且由于標準的遲遲未出而發(fā)展遲緩,這就決定了移動支付本身對于用戶的吸引力并不高:既然用不上這項業(yè)務,何必在更換手機時去考慮相應的功能呢!

  不過,轉(zhuǎn)機并非沒有。受益于國外NFC移動支付業(yè)務的蓬勃發(fā)展,越來越多的手機制造商開始推出支持NFC功能的手機。例如,安卓平臺、Symbian平臺以及黑莓平臺,去年就有數(shù)款NFC手機面市,三星旗艦機型銀河SII也提供了對NFC的支持。據(jù)悉,2012年,蘋果以及微軟也將加入NFC陣營,而2012年HTC推出的首款四核手機和旗艦機型One X也支持NFC功能。主流手機制造商的發(fā)力,顯然會讓NFC手機的款式變得更加豐富。

  也許,在不久的將來,伴隨著NFC成為“標配”,消費者會在不知不覺中購買到一款NFC手機,所謂的換機成本也就化為“浮云”了。(鴿子)

  6?終端改造誰買單?

  移動支付產(chǎn)業(yè)要想獲得持久發(fā)展的動力,必須要有更多商家的支持。否則,消費者即使手中握著NFC手機,也會因為支持刷手機消費的商家太少而放棄移動支付。于是,商家就面臨這樣一個問題:原先安裝的傳統(tǒng)POS機必須升級改造,可是,終端改造的這部分費用由誰來買單?

  傳統(tǒng)的POS機采用的是接觸式刷卡,通過讀取銀行卡的磁條來識別消費者的信息,從而完成支付過程;而手機POS機則是非接觸式刷卡,通過近距離讀取手機內(nèi)置的NFC芯片進行用戶的身份識別,從而實現(xiàn)消費功能。要讓NFC真正實現(xiàn)移動支付,除了需要電信運營商對用戶的手機進行升級、通過貼片或其他方式使用戶的手機具備移動支付功能外,擁有POS機終端的銀聯(lián)系統(tǒng)也需要對商家的刷卡終端進行改造。

  如今,很多商家都安裝了傳統(tǒng)的POS刷卡終端,要如此大規(guī)模地對終端設(shè)備進行升級改造,這巨額的資金補貼該由誰來承擔?讓商家自己承擔并不現(xiàn)實,畢竟目前移動支付的發(fā)展仍處于初級階段,用戶需求還沒有完全轉(zhuǎn)化為市場行為,因此商家并沒有自發(fā)更換POS機的緊迫感;如果將這部分成本轉(zhuǎn)嫁給消費者也不合理;對于銀聯(lián)、第三方支付機構(gòu)或是電信運營商來說,誰也不甘愿承擔這部分成本。誰買單?的確是個難題,而且是個必須解決的難題,最佳的解決方案仍需移動支付的各參與方共同探討。


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