巨頭加緊布局移動(dòng)支付 商業(yè)模式不清晰或成軟肋

　　本報(bào)記者 陳德東

　　阿里金融日前高調(diào)宣布，4月中旬其“信用支付”產(chǎn)品將正式上線，至此，阿里金融信貸產(chǎn)品將實(shí)現(xiàn)對(duì)買家和賣家客戶群的全覆蓋。由于擁有最高5000元授信額度、免息期和賬單日的設(shè)置等都和信用卡類似，且消費(fèi)者通過(guò)此產(chǎn)品支付可不用再捆綁信用卡或借記卡，該產(chǎn)品也被通俗地稱為“虛擬信用卡”。

　　阿里金融推出“虛擬信用卡”只是國(guó)內(nèi)第三方支付涉足移動(dòng)支付領(lǐng)域的一個(gè)縮影。中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)所展現(xiàn)出的潛力與前景令人興奮，各方巨頭爭(zhēng)相進(jìn)入這塊領(lǐng)域，并加緊市場(chǎng)布局，以擴(kuò)大自身影響力。不過(guò)，移動(dòng)支付所面臨的安全和商業(yè)模式不清晰等問(wèn)題也成為行業(yè)發(fā)展亟需突破的瓶頸。

　　各方巨頭加緊布局移動(dòng)支付市場(chǎng)

　　隨著智能移動(dòng)終端、電子商務(wù)的發(fā)展，以及WiFi熱點(diǎn)和3G、4G網(wǎng)絡(luò)的大面積覆蓋，移動(dòng)支付已經(jīng)成為香餑餑。調(diào)研公司Juniper預(yù)計(jì)，到2015年，全球移動(dòng)支付交易額將達(dá)到6700億美元，而Yankee集團(tuán)的預(yù)測(cè)數(shù)字為10000億美元。

　　移動(dòng)支付前景遼闊，各方巨頭爭(zhēng)相進(jìn)入這塊領(lǐng)域，并加緊在移動(dòng)支付市場(chǎng)的布局，以擴(kuò)大在移動(dòng)支付的影響力。

　　3月5日，新浪微博支付工具“微博錢包”宣布推出移動(dòng)客戶端，開始了在移動(dòng)端上的商業(yè)化布局。3月6日阿里金融事業(yè)群總裁胡曉明宣布，擬在4月正式推出與銀行信用卡業(yè)務(wù)高度相似的“信用支付”。

　　Visa公司和三星近日也宣布簽署全球合作伙伴協(xié)議，將Visa在支付領(lǐng)域的專長(zhǎng)與三星在移動(dòng)終端技術(shù)方面的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)緊密結(jié)合，這有助于推動(dòng)移動(dòng)支付應(yīng)用在全球范圍內(nèi)的普及。根據(jù)協(xié)議，凡有計(jì)劃推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，將可通過(guò)Visa移動(dòng)應(yīng)用管理服務(wù)，安全下載支付賬戶信息至支持近場(chǎng)通信(NFC)功能的三星移動(dòng)終端設(shè)備上。

　　在這種態(tài)勢(shì)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)無(wú)疑將受到巨大沖擊。因?yàn)槿�球目前有超過(guò)43億的手機(jī)用戶，而用信用卡的人口還不足20億。在一些落后地區(qū)，有的人可能從來(lái)沒(méi)用過(guò)信用卡，但他們的兜里卻都揣著一個(gè)簡(jiǎn)單手機(jī)。只要移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)將不可避免地衰落。

　　移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)步入新階段

　　隨著移動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題真正破冰，從最初的標(biāo)準(zhǔn)博弈到如今的業(yè)界大佬抱團(tuán)發(fā)展，困擾我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的最大障礙漸漸掃清，未來(lái)，包括終端、銀行、商戶等在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的打造將成為下一階段比拼的重點(diǎn)。

　　在NFC支付博弈大體塵埃落定之后，以支付寶等第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司異軍突起，組成另一個(gè)實(shí)力強(qiáng)勁的陣營(yíng)。目前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)上，一方是以銀行、運(yùn)營(yíng)商、央行為主的基于NFC的近場(chǎng)支付，另一方是以互聯(lián)網(wǎng)公司為主的“近場(chǎng)識(shí)別”(即二維碼方式切入)與遠(yuǎn)程支付兩結(jié)合的架構(gòu)。

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，中移動(dòng)手機(jī)支付平臺(tái)注冊(cè)用戶達(dá)到6600萬(wàn)戶；累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易額450億。中電信預(yù)計(jì)2012年累計(jì)交易額達(dá)536億元，用戶數(shù)達(dá)1400萬(wàn)戶。但與第三方支付比較，運(yùn)營(yíng)商的支付規(guī)模仍有差距。目前，支付寶的日交易額已達(dá)60億元。2012年淘寶和天貓的交易額突破萬(wàn)億元。

　　而據(jù)支付寶公關(guān)總監(jiān)陳亮介紹，從2005年開始，阿里金融就一直跟銀行的網(wǎng)銀合作，但到了2009年，網(wǎng)銀支付在PC上的成功率永遠(yuǎn)都是停留在60%左右，怎么也上不去�！白詈笪覀冏隽丝旖葜Ц�，讓支付成功率提升到90%以上，甚至95%以上。”

　　在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，運(yùn)營(yíng)商、銀行、銀聯(lián)、第三方服務(wù)提供商和商家等環(huán)節(jié)各自擁有不同的資源優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)定位至關(guān)重要。

　　易寶CEO唐彬認(rèn)為，移動(dòng)支付最大的問(wèn)題是價(jià)值鏈還沒(méi)有成型，銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商目前還在搶位。因此，在未來(lái)，移動(dòng)支付要打造一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，將以支付為紐帶，核心力量是移動(dòng)應(yīng)用開發(fā)商。

　　安全與商業(yè)模式不清晰問(wèn)題成發(fā)展瓶頸

　　在移動(dòng)支付市場(chǎng)高歌猛進(jìn)的同時(shí)，也不乏清醒的聲音在敲響警鐘。

　　當(dāng)下網(wǎng)上銀行的安全問(wèn)題尚沒(méi)有得到真正解決，在PC環(huán)境下的安全軟件尚不能保證信息不被泄露的大前提下，移動(dòng)支付的載體——手機(jī)和手持電子設(shè)備到底有多安全，沒(méi)有人敢打包票。一些IT人士表示，現(xiàn)在智能手機(jī)系統(tǒng)沒(méi)有被黑客強(qiáng)勢(shì)威脅是因?yàn)槠渲袑?duì)他們有用的資源較之PC太少，如果手機(jī)里面有了錢，那么利益誘惑下，一切將大為不同。手機(jī)安全體系到現(xiàn)在還基本是個(gè)畫餅，僅有的幾個(gè)安全應(yīng)用，充其量不過(guò)是垃圾清理工具罷了。

　　甚至于更大的瓶頸也被唱好移動(dòng)支付的人所有意忽略，那就是應(yīng)用范圍受到限制。時(shí)至今日，銀行卡的“刷卡”支付都沒(méi)有真正實(shí)現(xiàn)全覆蓋，眾多商家因?yàn)橐�額外負(fù)擔(dān)一部分使用金額而更樂(lè)意選擇現(xiàn)金交易。即使這個(gè)問(wèn)題可以得到很好的解決，但移動(dòng)支付還有一個(gè)更大的瓶頸——盈利。

　　易觀國(guó)際分析師張萌就指出，目前移動(dòng)支付主要盈利模式只有三種，即前向用戶服務(wù)費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)和后向商戶服務(wù)費(fèi)三種。張萌指出，移動(dòng)支付目前處于發(fā)展初期，以投入為主，首先受益的肯定是產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的廠商，而基于提供支付運(yùn)營(yíng)服務(wù)的企業(yè)盈利前景還不清晰。

　　沒(méi)有切實(shí)的安全保障，沒(méi)有消費(fèi)的地方可用，沒(méi)有成熟的商業(yè)盈利模式……一系列的問(wèn)題都成為橫在移動(dòng)支付的前行道路上的絆腳石。如此看來(lái)，移動(dòng)支付市場(chǎng)要想進(jìn)入實(shí)質(zhì)的穩(wěn)定發(fā)展，還需“過(guò)五關(guān)斬六將”，解決上述幾大瓶頸。