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1 移動支付的現(xiàn)狀和前景
近一段時間，手機支付成為一個熱點話題，移動運營商的動作受到社會各界的廣泛關(guān)注�？傮w來看，手機支付業(yè)務(wù)被普遍期待和看好，也被移動運營商、金融機構(gòu)等各方所重視。
移動支付在歐洲、美洲、日韓、新加坡、香港等地都有應(yīng)用，例如歐洲的MOBIPAY、Encorus、PAYBOX，韓國的Mcash等等都有較為成功的實踐。在我國也有不錯的嘗試，如廣東的手機商場購物、繳費、手機投注、手機購買飲料和地鐵票，浙江的手機互聯(lián)網(wǎng)支付等等�？陀^地講，移動支付在全世界都是一個新生事物，雖然國外發(fā)達(dá)國家較我們領(lǐng)先一步，但目前也都處在起步階段，有說服力的成功商用并不多。
我國的移動通信用戶發(fā)展極快，1993年移動用戶只有64萬戶，今年6月底接近了1.8億戶，而且現(xiàn)在每月仍然以440萬戶的速度在增長。手機作為個人終端具有不可比擬的優(yōu)勢，它具有身份識別驗證、良好的靈活性，不受時間、地點制約，具有作為個人支付工具的天然優(yōu)勢。移動通信與互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展正深刻地改變著人們的生活方式，移動支付作為移動互聯(lián)網(wǎng)的一項特殊的增值應(yīng)用，具有廣泛的用戶基礎(chǔ)，有著廣闊的市場前景。
移動支付業(yè)務(wù)是個可為移動運營商帶來經(jīng)濟(jì)效益、品牌效益和社會效益的新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，是個極具潛力的、革命性的巨大產(chǎn)業(yè)。在中國，手機用戶多、電腦普及率低、金融和支付手段較落后等現(xiàn)實，使移動支付業(yè)務(wù)將可能在中國實現(xiàn)跳躍式發(fā)展。
移動支付產(chǎn)業(yè)在中國剛剛起步試點，正處于探索和市場培育階段，真正有規(guī)模的商用還沒有。要想成功挖掘這座金礦，就迫切需要看清產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向和關(guān)鍵影響因素。
2 移動支付的業(yè)務(wù)價值
移動支付會不會被消費者真正接受，或者，消費者會不會對移動支付冷眼相待，拒絕改變傳統(tǒng)支付習(xí)慣？這取決于移動支付業(yè)務(wù)本身，即業(yè)務(wù)的價值。移動支付業(yè)務(wù)應(yīng)用的設(shè)計和推出都必須給消費者一個充足的理由，讓他們樂意用手機代替現(xiàn)金和信用卡來進(jìn)行支付。
如果僅僅是好玩或新奇，但并不比用現(xiàn)金或信用卡支付快捷方便，或僅僅告知用戶可以用手機支付而不需帶錢包，用戶是不會買賬的。實際上，移動支付方式并非能徹底代替?zhèn)鹘y(tǒng)支付方式，而只是一種補充和功能的增強，特別在現(xiàn)階段，在傳統(tǒng)支付方式做不到或做不好的方面，才是移動支付方式的商機和價值所在。
例如互聯(lián)網(wǎng)（包括移動互聯(lián)網(wǎng)）上的信息電子產(chǎn)品，具有非物流和非面對面支付的特點，傳統(tǒng)支付方式解決不了或解決不好，而手機支付在方便性和可行性方面具有極大優(yōu)勢，結(jié)合手機電子票務(wù)的支付也具有同樣的特點和優(yōu)勢。
再如手機賬單繳費，使用戶無需上門排隊繳費，或每次扣費必須事前通知和經(jīng)過確認(rèn)，用戶既節(jié)省時間精力又可以靈活掌握，收費部門減少了欠費，提高了收費效率，節(jié)約了成本，這就是移動支付對用戶和商家?guī)淼膬r值。再例如手機彩票投注業(yè)務(wù)方便彩民隨時隨地投注并支付、自動開獎通知和查詢，節(jié)省了到街上的投注點購買等一系列需要耗費的時間和成本，彩票機構(gòu)也擴(kuò)大了銷量，開發(fā)了大規(guī)模的白領(lǐng)市場，節(jié)約了銷售成本。用手機在自動售貨機上買飲料或地鐵票，則避免小額找零而顯得更加快捷，提高了支付的方便性。
除了業(yè)務(wù)價值之外，安全性是個不容忽視的前提。移動支付的安全問題是消費者使用業(yè)務(wù)的最大疑慮。只有用戶確信，通過無線方式所進(jìn)行的交易不會發(fā)生欺詐或篡改，進(jìn)行的交易受到法律的承認(rèn)，隱私信息被有效地保護(hù)，移動支付才有可能成功，這需要法規(guī)協(xié)議和安全技術(shù)的雙重保障。安全技術(shù)的快速發(fā)展，目前已經(jīng)使問題基本得到了解決。根據(jù)不同性質(zhì)的移動支付業(yè)務(wù)，可以通過提交手機號和交易平臺PIN個人密碼實現(xiàn)用戶身份確認(rèn)，也有基于STK技術(shù)和對稱性密鑰加密的成熟方案，也有基于STK技術(shù)并引入W-PKI進(jìn)行CA認(rèn)證的移動支付安全方案。
只要移動支付業(yè)務(wù)有足夠的價值，安全性又有保證，已經(jīng)習(xí)慣和熟悉于手機短信等數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的廣大用戶，沒有理由不延伸到用手機進(jìn)行財務(wù)交易。
3 創(chuàng)新商業(yè)模式是成功的關(guān)鍵
與其他眾多的移動增值新業(yè)務(wù)不同，移動支付業(yè)務(wù)涉及面廣泛，是一個融合各個相關(guān)行業(yè)的新產(chǎn)業(yè)，商機無限的同時需要行業(yè)間的合作才能成功。移動支付產(chǎn)業(yè)鏈成員的部分替代了競爭關(guān)系，決定了移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的復(fù)雜性與多變性，其間，最主要的就是移動運營商、銀行加上銀聯(lián)等中間第三方的合作競爭關(guān)系。
就目前來看，單個移動運營商或銀行都不能真正實現(xiàn)消費者移動支付方式的革命。若不合作，移動支付可能就只是停留成一個概念。移動運營商、銀行、銀聯(lián)等中間第三方、商戶（特別是壟斷性的商家）必須攜手建立移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，通過互補性合作促進(jìn)移動支付應(yīng)用的發(fā)展。移動運營商因為掌握了龐大的用戶資源和手機業(yè)務(wù)門戶，有優(yōu)勢在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中成為主導(dǎo)者。
銀行的資金結(jié)算體系也使其成為重要的參與者，在移動支付業(yè)務(wù)上，銀行擁有移動運營商所缺乏的條件，即現(xiàn)有嚴(yán)密的支付結(jié)算體系和精確的信用管理技術(shù)。只有充分利用現(xiàn)有的體系，包括銀行結(jié)算與清償系統(tǒng)、支付方案及移動公司網(wǎng)絡(luò)和用戶終端，促使移動支付與現(xiàn)有支付手段及銀行體系相集成，使移動支付成為傳統(tǒng)支付手段的補充和延伸，大大拓展手機和銀行卡各自的服務(wù)功能，移動支付才可能真正快速發(fā)展起來、進(jìn)而實現(xiàn)所謂支付的革命。
許多歷史經(jīng)驗證明，很多技術(shù)的發(fā)展與創(chuàng)新看似前景廣闊，但由于建立產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)模式的缺陷，從試驗轉(zhuǎn)化成商用時卻往往失敗。成功的商業(yè)模式必須使產(chǎn)業(yè)鏈成員各方的角色分工和利益均衡，并使業(yè)務(wù)有效運轉(zhuǎn)。移動支付涉及復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)價值鏈，必須有創(chuàng)新的商業(yè)模式，并在實施過程中不斷檢驗和修訂，商業(yè)模式是產(chǎn)業(yè)鏈成員合作的基礎(chǔ)和成功的關(guān)鍵。
初步分析，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈成員包括移動運營商、銀行、第三方支付業(yè)務(wù)運營商、特定的商戶。在這個產(chǎn)業(yè)價值鏈中，移動運營商和銀行是業(yè)務(wù)的主導(dǎo)者，移動運營商通過移動支付業(yè)務(wù)可獲得通訊費的增長、提高用戶忠誠度、增值業(yè)務(wù)收入、交易傭金收入并提升整體的品牌效應(yīng)和企業(yè)形象。
銀行通過手機支付業(yè)務(wù)首先提升其傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的功能，擴(kuò)展了個人金融服務(wù)的渠道和使用范圍，使銀行可以向用戶提供更多個人信貸服務(wù)，其次，不僅能吸引更多的儲戶和資金，擴(kuò)大利息收入、信用卡年費收入、商戶提供的交易手續(xù)費收入，而且可以獲得移動支付業(yè)務(wù)的新的結(jié)算業(yè)務(wù)收益。對于特定的商戶，移動支付可以幫助其解決目前亟待解決的收費問題，或是作為他們目前所使用的支付手段的良好補充，移動支付業(yè)務(wù)的引入也會為一些商戶帶來更多顧客，增加其營業(yè)收入，減少收費成本。
因此，商戶是愿意支付相當(dāng)比例的交易傭金的，特別是那些收費成本高，壞賬風(fēng)險大的非物流產(chǎn)品提供商，如互聯(lián)網(wǎng)電子產(chǎn)品和應(yīng)用提供商、手機彩票、交通運輸公司等等。而在移動運營商、銀行、商戶之間將可能分化出部分職能成為專業(yè)的移動支付業(yè)務(wù)運營商，這將是產(chǎn)業(yè)深化發(fā)展的必然結(jié)果。
摘自《移動通信在線》
