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隨著人類航天科技的迅速發(fā)展,對(duì)于“高科技、高投資、高風(fēng)險(xiǎn)”的航天活動(dòng)提供保險(xiǎn)，已經(jīng)成為了業(yè)內(nèi)的共識(shí)，其中重要的部分——衛(wèi)星保險(xiǎn)也經(jīng)歷了起起落落的發(fā)展。1965年，當(dāng)經(jīng)營(yíng)衛(wèi)星科技的Comsat衛(wèi)星公司發(fā)射同步靜止軌道衛(wèi)星——國(guó)際星1號(hào)時(shí)，就曾積極為其尋求保障，但當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)界對(duì)衛(wèi)星知之甚少，僅為其提供了第三方責(zé)任與發(fā)射前保險(xiǎn)，這實(shí)際上成為了世界上第一張衛(wèi)星發(fā)射前的保險(xiǎn)單。
從初期看，衛(wèi)星保險(xiǎn)可以說是找上門來(lái)的生意，隨著世界范圍內(nèi)衛(wèi)星發(fā)射次數(shù)的增加，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)衛(wèi)星發(fā)射的情況開始有所了解，開始承接發(fā)射與進(jìn)入軌道階段的保險(xiǎn),但也會(huì)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人自負(fù)失敗的個(gè)別例子。逐漸地，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)衛(wèi)星保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)不斷積累，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)不斷完善，從1975年起,取消了被保險(xiǎn)人自負(fù)失敗的做法,并根據(jù)當(dāng)期一段時(shí)間內(nèi)衛(wèi)星發(fā)射失敗的比例，適當(dāng)調(diào)整保費(fèi)比率，逐漸形成了現(xiàn)代的衛(wèi)星保險(xiǎn)商業(yè)化模式和慣例。
1 衛(wèi)星商業(yè)保險(xiǎn)
購(gòu)買衛(wèi)星商業(yè)保險(xiǎn)的目的是為了規(guī)避在衛(wèi)星發(fā)射和在軌工作期間出現(xiàn)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)衛(wèi)星產(chǎn)品本身提供一種保護(hù)。衛(wèi)星商業(yè)保險(xiǎn)主要包括發(fā)射前保險(xiǎn)、發(fā)射保險(xiǎn)、衛(wèi)星在軌保險(xiǎn)和第三方責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為了進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)行再保險(xiǎn)。
1.1 發(fā)射前保險(xiǎn)
發(fā)射前保險(xiǎn)是指衛(wèi)星與火箭在制造、試驗(yàn)、運(yùn)輸及發(fā)射前準(zhǔn)備期間，因火災(zāi)等偶發(fā)事故造成的損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任起點(diǎn)可從元器件的生產(chǎn)和采購(gòu)開始，也可從衛(wèi)星組裝開始，終點(diǎn)為火箭一級(jí)發(fā)動(dòng)機(jī)意向點(diǎn)火或火箭起飛的一剎那。這個(gè)終點(diǎn)是衛(wèi)星的“不可返回點(diǎn)”，即火箭一級(jí)發(fā)動(dòng)機(jī)的意向點(diǎn)火或火箭起飛觸點(diǎn)脫離接觸。過了此風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，就進(jìn)入了火箭發(fā)射階段和衛(wèi)星入軌及運(yùn)行階段，即通常所說的發(fā)射保險(xiǎn)和衛(wèi)星在軌保險(xiǎn)。
發(fā)射前保險(xiǎn)的項(xiàng)目不但要考慮衛(wèi)星和火箭的制造費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)等，還要考慮制造過程中、運(yùn)往發(fā)射場(chǎng)過程中等各階段情況，必要時(shí)也包括了火箭／衛(wèi)星組裝并運(yùn)輸?shù)桨l(fā)射場(chǎng)的保險(xiǎn)。
因?yàn)樵谶^程中會(huì)產(chǎn)生各種危險(xiǎn)事態(tài)，保險(xiǎn)組合也比較多，保險(xiǎn)人可以根據(jù)費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)自行選擇。
1.2 發(fā)射保險(xiǎn)
發(fā)射保險(xiǎn)是將火箭一級(jí)發(fā)動(dòng)機(jī)意向點(diǎn)火或火箭起飛時(shí)刻作為保險(xiǎn)責(zé)任起點(diǎn)，到衛(wèi)星進(jìn)入預(yù)定軌道作為保險(xiǎn)責(zé)任終點(diǎn)，這一期間內(nèi)因故障導(dǎo)致?lián)p失的保險(xiǎn)。除了由于衛(wèi)星損壞、喪失而引起的完全報(bào)廢的損失之外，還包括因火箭與衛(wèi)星不適，導(dǎo)致衛(wèi)星滿足不了所確定的技術(shù)要求造成的損失，例如因子系統(tǒng)異常引起衛(wèi)星功能下降或因燃料不足出現(xiàn)功率下降使衛(wèi)星壽命縮短，這些情況都將賠付保險(xiǎn)金。
根據(jù)衛(wèi)星采購(gòu)合同規(guī)定的是“地面交付”還是“軌道交付”，衛(wèi)星制造商將在不同時(shí)刻將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給衛(wèi)星用戶。“地面交付”的衛(wèi)星采購(gòu)合同，衛(wèi)星制造商與用戶的風(fēng)險(xiǎn)劃分點(diǎn)是火箭一級(jí)發(fā)動(dòng)機(jī)意向點(diǎn)火時(shí)刻。“軌道交付”的衛(wèi)星合同，衛(wèi)星制造商既要負(fù)責(zé)采購(gòu)火箭，又要負(fù)責(zé)制造衛(wèi)星。其風(fēng)險(xiǎn)將終止于衛(wèi)星在軌測(cè)試并交付用戶正式使用后的某個(gè)時(shí)間點(diǎn)，雙方可約定“入軌后＋n天”。由此可見，“軌道交付”比“地面交付”在風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍上覆蓋大得多，衛(wèi)星價(jià)格自然也有很大區(qū)別。
1.3 衛(wèi)星在軌保險(xiǎn)
衛(wèi)星在軌保險(xiǎn)是指衛(wèi)星在軌工作一段時(shí)間，風(fēng)險(xiǎn)移交給衛(wèi)星用戶后，衛(wèi)星出現(xiàn)異常，不能滿足預(yù)期工作要求和工作壽命而引起的損失的保險(xiǎn)。其中典型事例就是轉(zhuǎn)發(fā)器故障、蓄電池故障和太陽(yáng)電池故障。
衛(wèi)星在軌保險(xiǎn)一般會(huì)把衛(wèi)星與火箭的制造費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)以及發(fā)射需要的眾多費(fèi)用作為設(shè)定保險(xiǎn)金額的考慮對(duì)象，投保者必須要向保險(xiǎn)公司提供有關(guān)衛(wèi)星性能的情況報(bào)告，保險(xiǎn)公司根據(jù)此報(bào)告估算衛(wèi)星的保險(xiǎn)費(fèi)率，因?yàn)槊恳活w衛(wèi)星的性能情況都不盡相同，所以每一顆衛(wèi)星的保費(fèi)率都有可能變動(dòng)。
一般來(lái)說，正式開始啟用的衛(wèi)星保險(xiǎn)費(fèi)要比發(fā)射保險(xiǎn)的費(fèi)率低，正式啟用后，衛(wèi)星可以安全工作很長(zhǎng)一段時(shí)間，只是在壽命末期，故障率才會(huì)有所上升。
1.4 第三方責(zé)任險(xiǎn)
第三方責(zé)任險(xiǎn)是指對(duì)衛(wèi)星發(fā)射準(zhǔn)備期間或發(fā)射時(shí)造成的他人身體傷害和財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)。發(fā)射時(shí)碎片、衛(wèi)星墜落或與其他空間人造天體碰撞都是承包范圍。
對(duì)于第三方責(zé)任險(xiǎn)，要考慮到“空間損害責(zé)任條約”和發(fā)射國(guó)的國(guó)內(nèi)法規(guī)。例如美國(guó)根據(jù)國(guó)內(nèi)的“商業(yè)空間發(fā)射條例”，規(guī)定5億美元金額為上限。
1.5 衛(wèi)星商業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)
由于發(fā)射衛(wèi)星風(fēng)險(xiǎn)極高，保額巨大，一般都會(huì)安排國(guó)際再保險(xiǎn)。例如鑫諾二號(hào)由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家承保后安排國(guó)際再保險(xiǎn)，“亞太6號(hào)” 衛(wèi)星采取的是國(guó)際共保的形式，江泰保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)安排保險(xiǎn)，美國(guó)達(dá)信公司負(fù)責(zé)在國(guó)際上安排保險(xiǎn)，Hiscox 保險(xiǎn)集團(tuán)為首席承保人。
可是全世界每年發(fā)射的衛(wèi)星數(shù)量不過數(shù)10顆，很難使用大數(shù)法則的理論，各家保險(xiǎn)公司為了將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，都要根據(jù)情況，利用國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的接受能力進(jìn)行再保險(xiǎn)。初期，世界上屈指可數(shù)的首席再保人大多集中在倫敦市場(chǎng)，現(xiàn)在，主要形成了倫敦、歐洲和美國(guó)3大市場(chǎng)并立的局面，同時(shí)在日本、印度也有一些非常小的承保能力。國(guó)際市場(chǎng)上主要的首席再保人有M u n i c hR e、S w i s s R e、Spacec、Hiscox、LRS、AXA、Brit、S a t e c 、S c o r 、Arch和Watkins、C a t l i n 等( 承保能力超過2 0 0 0萬(wàn)美元) ， 主要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有M a r s h 公司、I n t e r n a t i o n a l S p a c eB r o k e r s ( I S B )公司、Willis公司和Aon保險(xiǎn)公司等4家。
在日本，衛(wèi)星保險(xiǎn)是由日本航空保險(xiǎn)集團(tuán)旗下的各保險(xiǎn)公司承保，然后日本航空保險(xiǎn)集團(tuán)出面將一定份額的保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，找到合適的海外保險(xiǎn)公司進(jìn)行再保險(xiǎn)。
一般來(lái)說，接收衛(wèi)星商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在與用戶談判時(shí)，保險(xiǎn)條件及保險(xiǎn)費(fèi)率都會(huì)事先與接收其再保險(xiǎn)合同的再保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，意見達(dá)成一致。
2 世界衛(wèi)星保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展
2.1 初期的航天保險(xiǎn)(1965～1974年)
在航天保險(xiǎn)發(fā)展的初期，保險(xiǎn)公司對(duì)待這種高科技帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)非常謹(jǐn)慎，由于多方面技術(shù)不夠成熟，導(dǎo)致航天項(xiàng)目成功率很低。當(dāng)時(shí)一次發(fā)射的承保能力不超過2000萬(wàn)美元，承保人主要集中在歐洲市場(chǎng)。保單中通常規(guī)定有將保費(fèi)的1/3作為無(wú)賠款退費(fèi)的條件，并只承保發(fā)射前風(fēng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和發(fā)射失敗的風(fēng)險(xiǎn)，很少有保單承保衛(wèi)星在軌風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 發(fā)展期的航天保險(xiǎn)(1974～1977年)
這一時(shí)期火箭的可靠性加強(qiáng)，同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)航天技術(shù)的了解和掌握不斷加深，也具備了一定的信心。1975年衛(wèi)星軌道壽命保險(xiǎn)業(yè)被納入到了風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍內(nèi)。RCASATCOM公司的同步軌道衛(wèi)星成為了第一顆購(gòu)買軌道壽命保險(xiǎn)的衛(wèi)星。這個(gè)階段承保人仍然集中在歐洲市場(chǎng)，承保能力已經(jīng)擴(kuò)大到一次發(fā)射提供5000萬(wàn)美元保險(xiǎn)。發(fā)射保險(xiǎn)的費(fèi)率在10%左右。
2.3 入不敷出的航天保險(xiǎn)(1978～1986年)
1977年9月13日，初具規(guī)模的航天保險(xiǎn)遭遇了它的第一次大的賠付。歐洲宇航局的軌道探測(cè)衛(wèi)星1號(hào)——OTS-1由于德爾塔火箭的故障導(dǎo)致全損;1979年年底又遭遇一次大的賠付，Satcom-III衛(wèi)星因遠(yuǎn)地點(diǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)故障沒有能夠進(jìn)入軌道而致全損；這兩次賠款金額達(dá)到1.05億美元；1984年2月發(fā)生的兩顆衛(wèi)星(Westar-VI衛(wèi)星、Palapa-B衛(wèi)星)同時(shí)失敗，賠付超過2.5億美元；1985年和1986年又出現(xiàn)衛(wèi)星或航天器發(fā)射連續(xù)失利。由于虧損，許多原有的承保人都開始退出承保航天保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但此時(shí)航空險(xiǎn)以外的承保人了進(jìn)來(lái)，使承保一次發(fā)射的最大承保能力達(dá)到2.5億美元。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開始進(jìn)入市場(chǎng)。
2.4 穩(wěn)步恢復(fù)的航天保險(xiǎn)(1987～1995年)
遭受連續(xù)重創(chuàng)的航天保險(xiǎn)，在這一階段開始穩(wěn)步的恢復(fù)。費(fèi)率從1986年的波峰開始逐漸下降，衛(wèi)星的主要制造商和經(jīng)營(yíng)者開始以一攬子方式安排保險(xiǎn)，例如美國(guó)通用電器、休斯公司等。
2.5加速發(fā)展的航天保險(xiǎn)(1996～1997年)
這兩年航天保險(xiǎn)的發(fā)展突飛猛進(jìn)。航天承保人面對(duì)已經(jīng)取得的收益和對(duì)可預(yù)期到的未來(lái)幾年內(nèi)的可觀的發(fā)射數(shù)量滿懷信心。有的航天承保人大幅度的提高自己的承保能力，幾家大的保險(xiǎn)集團(tuán)首次開始涉足航天保險(xiǎn)領(lǐng)域。這階段的航天保險(xiǎn)對(duì)于每次發(fā)射的承保能力高達(dá)10億美元。在急速擴(kuò)張期間的承保市場(chǎng)，盡管也出現(xiàn)了數(shù)起大的損失賠付的情況，但保險(xiǎn)公司能迅速地平衡高額的保費(fèi)收入和賠付的水平。冗余的承保能力使保險(xiǎn)公司開始提供更加優(yōu)惠的承保條件和進(jìn)一步降低費(fèi)率。
2.6 呈現(xiàn)多樣化的航天保險(xiǎn)(1998至今)
1998年對(duì)于衛(wèi)星保險(xiǎn)是災(zāi)難的一年，保費(fèi)收入10億美元，賠款達(dá)到14億美元(如果加上未決賠款，總計(jì)將高達(dá)17億美元)。造成損失賠款的原因主要是在軌道衛(wèi)星失敗的數(shù)量增加和新技術(shù)導(dǎo)致的失敗增加。1998年的損失并沒有立刻引起市場(chǎng)的反應(yīng)，直到1999年繼續(xù)的虧損使保費(fèi)費(fèi)率開始變得堅(jiān)挺，居高不下。一些承保人開始退出承保航天項(xiàng)目。2004年以來(lái)，各國(guó)衛(wèi)星發(fā)射頻傳成功的消息，衛(wèi)星保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了穩(wěn)定的局面。
未來(lái)世界衛(wèi)星保險(xiǎn)將因衛(wèi)星技術(shù)的發(fā)展呈現(xiàn)出復(fù)雜化，科學(xué)實(shí)驗(yàn)和太空探測(cè)為目的的小衛(wèi)星的發(fā)射和應(yīng)用將由于融資方式的變化成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的新標(biāo)的，加之使用更新的技術(shù)，保險(xiǎn)的金額將會(huì)相對(duì)降低。保險(xiǎn)承保人將針對(duì)不同的發(fā)射工具采用不同的承保條件，沒有一成不變的保單和固定的費(fèi)率。
3 中國(guó)衛(wèi)星保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展
3.1 發(fā)展初期
中國(guó)的衛(wèi)星保險(xiǎn)行業(yè)以上世紀(jì)90年代初期安排長(zhǎng)征系列火箭提供對(duì)外發(fā)射服務(wù)為開端，長(zhǎng)征系列火箭的發(fā)射保險(xiǎn)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和太平洋保險(xiǎn)公司承保，并依據(jù)商業(yè)慣例將大部分保費(fèi)分保給國(guó)際市場(chǎng)，自留份額一般在3%左右。
3.2 遇到瓶頸
1996年前后，長(zhǎng)征火箭發(fā)射國(guó)外衛(wèi)星出現(xiàn)幾次失誤，給衛(wèi)星保險(xiǎn)工作帶來(lái)十分不利的影響。由于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司承保能力有限，需將大部分保給國(guó)際市場(chǎng)，而國(guó)際衛(wèi)星保險(xiǎn)界對(duì)長(zhǎng)征系列運(yùn)載火箭的可靠性存有疑慮，承保的信心降低，使得在國(guó)外安排長(zhǎng)征火箭發(fā)射保險(xiǎn)遇到了很大的困難。
為了解決這種過分依賴國(guó)際市場(chǎng)的局面，在中國(guó)人民銀行和財(cái)政部的指導(dǎo)下，由中國(guó)人民保險(xiǎn)牽頭，聯(lián)合太平洋、平安、華泰、新疆兵團(tuán)等9家非壽險(xiǎn)公司和一家再保險(xiǎn)公司成立了中國(guó)航天保險(xiǎn)聯(lián)合體，建立衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，以支持長(zhǎng)征火箭的發(fā)射保險(xiǎn)。根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳中央軍委辦公廳關(guān)于對(duì)外發(fā)射服務(wù)有關(guān)問題的復(fù)函》(國(guó)辦函[1996]85號(hào))的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)承保衛(wèi)星發(fā)射業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入，凡納入衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)專項(xiàng)基金的部分，在計(jì)征所得稅時(shí)準(zhǔn)予不計(jì)入保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)納稅所得額，免征所得稅。衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)專項(xiàng)基金積累到25億人民幣前，中國(guó)的衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于政策性業(yè)務(wù)。截至2006年底，該保險(xiǎn)基金已經(jīng)累計(jì)到3.4億元.
3.3 穩(wěn)步發(fā)展
隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為最重要的一個(gè)發(fā)展特色進(jìn)入中國(guó)航天保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)的保險(xiǎn)用戶可以委托經(jīng)紀(jì)人，在保險(xiǎn)市場(chǎng)尋找最合理的價(jià)格和最完善的保險(xiǎn)方案，使自己得到更專業(yè)和更全面的保障。同時(shí)，對(duì)于體現(xiàn)國(guó)家榮譽(yù)、代表國(guó)家最高航天實(shí)力的重大航天事件如“神五”、“神六”飛船的發(fā)射，則開辟了一條公益性贊助和商業(yè)化保險(xiǎn)相結(jié)合的道路。如中國(guó)人壽在“神五”發(fā)射時(shí)就曾為楊利偉承保了贊助性的人身保險(xiǎn)。
中國(guó)衛(wèi)星保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，伴隨著中國(guó)航天事業(yè)的發(fā)展起起落落。在保護(hù)國(guó)家航天衛(wèi)星保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展的前提下，適度開放市場(chǎng)，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高中國(guó)衛(wèi)星保險(xiǎn)市場(chǎng)的承保能力和服務(wù)水平，引導(dǎo)符合市場(chǎng)需求的保費(fèi)率，這將是適應(yīng)市場(chǎng)化、滿足用戶需求的發(fā)展方向。
