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消滅”信用卡第一步
馬蔚華聯(lián)手王雪紅試水“手機(jī)錢包”
史進(jìn)峰；黃若杭
13年前，擁有100多家網(wǎng)點(diǎn)的招商銀行(600036.SH，03968.HK)推出境內(nèi)第一個(gè)網(wǎng)上銀行，一舉改變了零售銀行業(yè)務(wù)市場格局；13年后，招行行長馬蔚華又一次將眼光投向移動(dòng)支付領(lǐng)域，這次他聯(lián)手的是全球3G智能手機(jī)主要制造商HTC掌門人王雪紅。
9月18日，一款被馬稱之為“國內(nèi)商業(yè)銀行在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)新標(biāo)準(zhǔn)下推出的首款移動(dòng)支付產(chǎn)品”亮相，盡管王雪紅未現(xiàn)身，但仍派出HTC中國區(qū)總裁任偉光到場。
雙方聯(lián)合推出一款名為招行“手機(jī)錢包”移動(dòng)支付產(chǎn)品，即將銀行卡加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上的產(chǎn)品，所謂手機(jī)與銀行卡“合二為一”。
招行零售銀行部常務(wù)副總裁劉建軍說，招行選擇了一條全球認(rèn)可的移動(dòng)支付方向，即NFC(Near Field Communication)手機(jī)(自帶近場通訊功能的大容量手機(jī))，他形象描述招行與競爭對(duì)手的不同：“移動(dòng)支付不僅要產(chǎn)生物理反應(yīng)，還要有化學(xué)反應(yīng)�！�
招行管理層透露，移動(dòng)支付領(lǐng)域，招行選擇“雙管齊下”，除與手機(jī)廠商展開合作外，也正與運(yùn)營商接洽合作，“目前在中國這兩種是最主要的模式。”
“手機(jī)錢包”試水近場支付
2011年，馬蔚華提出未來幾年內(nèi)“消滅信用卡”，意思并不是真正消滅信用卡這種支付方式，而是把信用卡和手機(jī)合一。這一背景恰是近年來移動(dòng)支付迅速躥紅，并沿遠(yuǎn)程支付和近場支付的方向一路狂奔。
此番招行聯(lián)合推出的“手機(jī)錢包”便是一款近場支付產(chǎn)品。
2011年，建行和中國銀聯(lián)曾高調(diào)宣布推出銀聯(lián)手機(jī)支付，主要模式是SD+手機(jī)用于近場支付。終端主要是加載SD卡進(jìn)行遠(yuǎn)程支付，如果要近場支付，客戶要重新購買定制手機(jī)。
“芯片金融卡放在手機(jī)SD卡里，NFC是另外一個(gè)附件來支持通信，卡也是另外插進(jìn)一張卡，市場上客戶用得并不多，因?yàn)榉桨干婕疤嚆暯樱阅芤膊粔蚍�(wěn)定�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說，
銀聯(lián)曾打算在寧波推廣這一模式，但終因不穩(wěn)定放棄。
同樣在2011年，中移動(dòng)也曾與浦發(fā)銀行在移動(dòng)支付領(lǐng)域啟動(dòng)合作，該卡由標(biāo)準(zhǔn)磁條卡和手機(jī)卡組成，除傳統(tǒng)借記卡、信用卡功能外，還集成了電子現(xiàn)金小額支付功能。
“實(shí)際上沒有利用到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，只將銀行卡做成一個(gè)小吊墜和手機(jī)聯(lián)系在一起。不能算作真正的手機(jī)支付�！闭行辛闶坫y行部副總經(jīng)理胡滔說。
“建行和浦發(fā)的嘗試，在我看來是手機(jī)和支付，不叫手機(jī)支付，沒有用到天線的功能�！闭行行庞每ㄖ行目偨�(jīng)理劉加隆說。
“手機(jī)廠商+運(yùn)營商”雙管齊下
招行又采取了何種模式？
胡滔介紹，此番招行第一次攜手手機(jī)終端廠商將銀行卡加載在安置安全芯片的NFC手機(jī)上，實(shí)現(xiàn)手機(jī)線下支付，通俗講，“銀行卡就內(nèi)置在手機(jī)里，NFC模塊也內(nèi)嵌其中”，這與Google全球推行的NFC服務(wù)邏輯一致。
HTC在三款手機(jī)上預(yù)裝招行“手機(jī)錢包”，型號(hào)為Desire C， One XC和One X，同時(shí)支持移動(dòng)、聯(lián)通和電信三大運(yùn)營商，可在網(wǎng)上及實(shí)體零售渠道選購。
不同于浦發(fā)，招行進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域是兩條腿走路：和手機(jī)廠商合作，以及和運(yùn)營商合作。
“運(yùn)營商會(huì)有很大的套餐補(bǔ)貼能量，我們一起可以形成共同的利益，也可以分工一起去推這個(gè)事情�！眲⒓勇≌f。
據(jù)介紹，目前三家運(yùn)營商都在與招行展開合作談判，“但是誰最快，就看團(tuán)隊(duì)的問題。要看大家有沒有共同的理念，對(duì)個(gè)項(xiàng)目傾注的力量感不感興趣�！� 招行副行長丁偉說。
商業(yè)銀行在移動(dòng)支付，特別是近場支付領(lǐng)域的標(biāo)志性事件，是2012年6月中國銀聯(lián)與中移動(dòng)就移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)成合作協(xié)議——中移動(dòng)放棄2.4GHz的RF-SIM卡方案，同意為銀聯(lián)在SIM卡、NFC手機(jī)等創(chuàng)建支撐金融支付應(yīng)用的銀聯(lián)安全域。
在劉建軍看來，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈涉及面廣，新標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，意味著合作共贏模式成為行業(yè)共識(shí)。
