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■本報(bào)記者 焦麗莎
“移動(dòng)金融的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨�！闭行行虚L(zhǎng)馬蔚華近日表示，未來(lái)，在以“80后”、“90后”為主體的年輕一代消費(fèi)方式的變革下，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)正在迎來(lái)一個(gè)爆炸式增長(zhǎng)。
2012年，被視為“移動(dòng)支付”元年。一方面，央行牽頭起草的“中國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)”出臺(tái)在即，相關(guān)政策將進(jìn)一步明確和完善；另一方面，銀行、銀聯(lián)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付等企業(yè)逐漸加大投入力度，全面挺進(jìn)移動(dòng)支付市場(chǎng)。
跨過(guò)“標(biāo)準(zhǔn)”坎兒
日前，中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文表示，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)同中國(guó)銀聯(lián)主推的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。這將意味著，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)歷時(shí)3年的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)落下帷幕。據(jù)了解，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)還需要幾大部門會(huì)簽，預(yù)計(jì)將于今年年底正式發(fā)布。
“13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)的確立，對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展都將帶來(lái)巨大的推動(dòng)作用�！币子^國(guó)際分析師張萌對(duì)本報(bào)記者表示，若有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)存在不同標(biāo)準(zhǔn)的適配問(wèn)題，對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)會(huì)導(dǎo)致支付終端的重復(fù)配置，造成浪費(fèi)。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不同標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)帶來(lái)使用不便。
據(jù)Gartner最新數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全球移動(dòng)支付用戶數(shù)將達(dá)到2.12億，全球移動(dòng)支付交易金額將達(dá)到1715.20億美元。而預(yù)計(jì)到2015年，這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)將分別增至3.84億人和4728.05億美元。
不少業(yè)內(nèi)人士表示，標(biāo)準(zhǔn)確立之后，手機(jī)廠商可以放心生產(chǎn)13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)的近場(chǎng)支付手機(jī)，第三方支付企業(yè)也可以進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)的潛在能力將得以全面釋放，移動(dòng)支付逐漸進(jìn)入發(fā)展的快車道。
新的煩惱
標(biāo)準(zhǔn)確立后，安全和監(jiān)管問(wèn)題也將日益凸現(xiàn)。對(duì)此，張萌表示，移動(dòng)支付涉及通信和支付兩個(gè)行業(yè)，中國(guó)人民銀行與工業(yè)和信息化部都有監(jiān)管職責(zé)，兩者應(yīng)該由誰(shuí)占主導(dǎo)地位？雙方在監(jiān)管時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)該怎樣協(xié)調(diào)？“相信雙方都會(huì)本著推動(dòng)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的初衷來(lái)解決這些問(wèn)題�！�
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，監(jiān)管問(wèn)題因涉及移動(dòng)用戶，需要在中國(guó)人民銀行監(jiān)管的前提下與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行多方面溝通。
也有專業(yè)人士提出，“現(xiàn)在銀行為了吸引客戶，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)免收手續(xù)費(fèi)。但這不可能常態(tài)化，未來(lái)肯定要收取一定費(fèi)用，而如何收費(fèi)目前還沒(méi)有具體的規(guī)范和方法�！�
對(duì)于安全問(wèn)題，張萌認(rèn)為，移動(dòng)支付廠商和監(jiān)管方都會(huì)對(duì)移動(dòng)支付產(chǎn)品進(jìn)行檢測(cè)，以從源頭上保證安全�！爱�(dāng)然在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，移動(dòng)支付安全是動(dòng)態(tài)的，隨著技術(shù)的進(jìn)步，對(duì)于安全的保障也會(huì)不斷發(fā)展�！�
聯(lián)手出擊
在移動(dòng)支付的戰(zhàn)場(chǎng)上，以銀聯(lián)、銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)擁有完善而成熟的資金清算系統(tǒng)，而運(yùn)營(yíng)商及第三方支付機(jī)構(gòu)則占據(jù)著龐大的客戶資源和銷售渠道。
所以，商業(yè)銀行都選擇與各自的戰(zhàn)略伙伴“聯(lián)手出擊”。如，建行和銀聯(lián)推出銀聯(lián)手機(jī)支付，農(nóng)行與銀聯(lián)、中國(guó)電信合作“掌尚錢包”，招行與HTC聯(lián)合推出搭載招行“手機(jī)錢包”的NFC手機(jī)。
其中，記者發(fā)現(xiàn)，招行已開(kāi)始將手機(jī)支付的重點(diǎn)從手機(jī)卡轉(zhuǎn)向手機(jī)本身。據(jù)招行人士介紹，產(chǎn)品的重點(diǎn)在于雙方聯(lián)合開(kāi)發(fā)的嵌入手機(jī)內(nèi)部的支付芯片——客戶只要用了有支付功能的手機(jī)，不管用什么電話卡都可以實(shí)現(xiàn)快捷支付。
此前，招行副行長(zhǎng)丁偉也曾表示，與HTC合作只是招行邁入移動(dòng)支付市場(chǎng)的第一步。隨后會(huì)有更多搭載招行“手機(jī)錢包”應(yīng)用的手機(jī)品牌及型號(hào)推出，而招行與三大運(yùn)營(yíng)商的合作也在洽談中。
運(yùn)營(yíng)商的路
傳統(tǒng)支付公司和銀行紛紛跟進(jìn)移動(dòng)支付客戶端，是因?yàn)槠洚a(chǎn)品和技術(shù)門檻低，可自然延續(xù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的品牌和用戶群，并發(fā)揮其運(yùn)營(yíng)能力。
而運(yùn)營(yíng)商支付公司的重點(diǎn)，則是整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)世界的基礎(chǔ)支付能力。
張萌表示，目前移動(dòng)支付主要盈利模式有三種，即前向用戶服務(wù)費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)和后向商戶服務(wù)費(fèi)。移動(dòng)支付目前處于發(fā)展初期，以投入為主，首先受益的是終端廠商，而對(duì)于運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，最主要的盈利方式還是手續(xù)費(fèi)。
中國(guó)電信支付公司產(chǎn)品總監(jiān)陳建偉認(rèn)為，運(yùn)營(yíng)商支付公司應(yīng)結(jié)合手機(jī)POS創(chuàng)新出獨(dú)特的業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)的行業(yè)應(yīng)用專注于為企業(yè)客戶解決信息流問(wèn)題，通過(guò)手機(jī) POS疊加支付能力后，更好地服務(wù)客戶、增加收益。商業(yè)模式上，獲得穩(wěn)定可靠的套餐分成，將支付手續(xù)費(fèi)成本讓渡給眾多可選的銀行通道方，將使運(yùn)營(yíng)商支付公司站高一層，無(wú)需卷入混亂的支付價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。此外，向硬件供應(yīng)商和客戶端運(yùn)營(yíng)方開(kāi)放運(yùn)營(yíng)商的用戶，為手機(jī)用戶提供手機(jī)POS支付客戶端。
