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《IT時代周刊》記者/秦 茜
對于電子支付牌照的下發(fā)，最為關(guān)注者莫過于第三方支付企業(yè)。如今，牌照仍未見端倪，央行卻已經(jīng)對網(wǎng)上銀行開始了大力構(gòu)建
一場圍繞電子支付的明爭暗斗正在精彩上演。
4月12日，阿里巴巴集團宣布將在未來五年內(nèi)向支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司投資50億元人民幣，建立一個真正全球化、一流的支付體系，這也是全球第三方支付領(lǐng)域有史以來最大的一筆投資。
馬云之所以斥巨資在支付寶身上，目標直指中國電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及線上消費市場。據(jù)公開數(shù)據(jù)，2009年中國第三方支付市場年度交易規(guī)模已經(jīng)達到6000億元。然而，另有知情人士私下透露，支付寶很有可能會用這筆資金對銀行進行收購或參股，借此來取得合法的金融資質(zhì)。
馬云對入駐金融行業(yè)的渴望比較迫切。在此之前的4月1 日，《IT時代周刊》得悉，央行宣布正在著力構(gòu)建第二代支付系統(tǒng)“先行軍”——網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)，該系統(tǒng)或?qū)⒂诮衲?月份上線運行。本刊記者還了解到，首批獲得試點許可的十多家銀行已經(jīng)進入緊張的接入系統(tǒng)開發(fā)階段。
央行網(wǎng)銀互聯(lián)互通系統(tǒng)的推出，將大大加強網(wǎng)絡(luò)銀行的操作能力。但隨著被業(yè)界稱之為“國家隊”的央行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)重視程度的提高，該領(lǐng)域的“民營隊”—— 第三方支付平臺儼然不甘寂寞，它們和央行一道將這場電子支付的較量引到制高點。
二代支付系統(tǒng)即將出臺
有公開資料顯示，一旦在8月正式啟動央行打造的第二代支付系統(tǒng)的網(wǎng)銀互聯(lián)應(yīng)用系統(tǒng)后，用戶登錄任何一家銀行的網(wǎng)銀，就可以24小時實時操作包括其他銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)在內(nèi)的大多數(shù)業(yè)務(wù)，不會再因為發(fā)卡銀行不同而使業(yè)務(wù)范圍受限�！暗诙Ц断到y(tǒng)節(jié)省了跨行轉(zhuǎn)賬中復(fù)雜的路徑過程，提高了網(wǎng)銀的使用效率”，業(yè)界一致認為。
據(jù)銀行人士介紹，目前銀行支付業(yè)務(wù)由央行的小額支付和大額支付兩大系統(tǒng)完成。小額支付是每天分幾次批量處理，而大額系統(tǒng)并非24小時開通，這也是目前轉(zhuǎn)賬匯款無法實時到賬的重要原因，對此，用戶早已怨聲載道。“網(wǎng)銀互聯(lián)的推出將有效解決這一問題”。
目前，包括深發(fā)展、光大銀行在內(nèi)的五六家銀行都已經(jīng)私下開展了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不過，各家銀行仍處于各自為政狀態(tài)。深圳發(fā)展銀行科技運營部負責人郭剛曾在去年表示，深發(fā)展正在試點，等網(wǎng)銀互聯(lián)正式運營后，客戶只要登錄深發(fā)展的網(wǎng)上銀行，就可以查詢工行、中行等其他銀行卡的信息。
分析人士認為，超級網(wǎng)銀服務(wù)在使用戶便捷的同時，也令各家銀行的競爭意識進一步加強，因為這無疑表示某家銀行的賬面資金將會隨著用戶網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬而被轉(zhuǎn)移。據(jù)悉，目前已經(jīng)有十幾家商業(yè)銀行成為央行第二代支付系統(tǒng)平臺的試點。
尷尬的第三方支付
隨著央行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的逐步成熟，支付寶也開始采取了緊鑼密鼓的新動作。
一直以來，支付寶頻頻向金融行業(yè)靠攏，從2005年3月，支付寶與工行達成戰(zhàn)略合作以來，支付寶陸續(xù)與包括六大國有銀行在內(nèi)的60多家境內(nèi)外銀行達成了合作。2009年8月至今，支付寶先后聯(lián)手交行、廣發(fā)、光大等9家銀行推出信用卡大額支付等一系列合作。正因為此，民間的第三方支付平臺對獲得正式金融企業(yè)的名分極為期待。然而，對于它們的身份，相關(guān)部門的態(tài)度卻總是搖擺不定。
去年12月，中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民曾公開表示，第三方支付是一種新生事物，允許符合規(guī)范的第三方支付系統(tǒng)接入清算平臺，他甚至稱“央行下一步要給第三方支付平臺發(fā)放通行證，這會對網(wǎng)上銀行產(chǎn)生競爭沖擊”。盡管他并未透露時間表，但這種承諾足以使第三方支付企業(yè)欣喜若狂，這代表著包括支付寶、電信運營商在內(nèi)的支付平臺將有可能得到國家的肯定，被正式納入金融行業(yè)。
但話音剛落不久，政策因為中國移動的介入有了新的轉(zhuǎn)變。3月10日，中國移動斥資398億元入股浦發(fā)銀行，劍指移動支付業(yè)務(wù)。就在此時，歐陽衛(wèi)民卻言辭堅定地表示，“不可能授權(quán)非金融企業(yè)直接從事支付業(yè)務(wù)”。
歐陽衛(wèi)民這樣解釋說，無論是電信業(yè)還是銀行業(yè)，在中國都帶有行業(yè)壟斷色彩，其行業(yè)分工如同“井水”與“河水”一樣分明，跨行業(yè)經(jīng)營必須得到主管部門的行政許可和規(guī)范管理，“獲得許可的機構(gòu)，其性質(zhì)必須是支付組織，不可能授權(quán)‘非金融企業(yè)’直接從事支付業(yè)務(wù)�！�
監(jiān)管與保護并存
政策直接影響到第三方支付平臺未來的發(fā)展。歐陽衛(wèi)民的一席話盡管是對中國移動為代表的電信運營商參與金融業(yè)所做出的解釋，但也使尚未獲得清算業(yè)務(wù)牌照的支付寶心情沉重。
在獲得央行等方面許可前，支付寶沒有正式的“支付組織”資質(zhì)，因此，馬云需要一張牌照洗去外界對它的質(zhì)疑。但自2007年就推出的《支付清算組織管理辦法》三年多來仍停留在“征求意見稿”階段，具體實施仍未見端倪。
外界對第三方支付的“民營隊”何時被“正身”尤為關(guān)注，甚至有消極的聲音認為央行“超級網(wǎng)銀”的出臺會讓支付寶等第三方支付公司淡出市場。對于類似說法，支付寶一笑應(yīng)對。
支付寶公司CEO彭蕾告訴本刊記者，支付寶一直以來與央行保持著定期匯報與溝通的制度，“我們不認為央行二代網(wǎng)銀系統(tǒng)的推出是對市場的損害，相反，它的升級對規(guī)范以及優(yōu)化國內(nèi)支付環(huán)境、提升用戶體驗的意義巨大，也將為完善電子商務(wù)基礎(chǔ)服務(wù)，推動國內(nèi)在線消費的發(fā)展帶來重大的影響�！�
支付寶對我國網(wǎng)上支付的貢獻毋庸置疑。目前，支付寶用戶數(shù)突破3億，日交易額超過12億元人民幣，為包括傳統(tǒng) B2C購物、網(wǎng)絡(luò)游戲、機票商旅乃至物流、保險等眾多領(lǐng)域提供支付服務(wù)。一直以來，支付寶除了為整個互聯(lián)網(wǎng)搭建支付基礎(chǔ)設(shè)施，還通過自身積累的海量數(shù)據(jù)搭建整個電子商務(wù)的誠信體系。
不同于部分人士無端的猜測，全國政協(xié)委員、中央財經(jīng)大學金融系教授賀強認為，加強后臺系統(tǒng)平臺、實現(xiàn)技術(shù)和需求的無縫對接才是眼下第三方支付真正應(yīng)該努力的重點。因為第三方支付平臺能否與網(wǎng)銀互聯(lián)業(yè)務(wù)相結(jié)合主要取決于前者在技術(shù)和安全性等方面成熟與否。
歐陽衛(wèi)民曾形象地比喻，“如同結(jié)婚證的存在是為了保護當事人合法權(quán)益，并不會影響自由戀愛一樣”，對于支付牌照的申請者能否獲得許可，他表示不是看其是否有金融業(yè)的背景，而是看其是否具備必要的資質(zhì)。
這番話在熟悉內(nèi)情的人看來，明顯表現(xiàn)出對運營商的戒心，而對支付寶等第三方機構(gòu)，或許體現(xiàn)出了一定的認可。
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