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作者：趙志云
電子支付在我國發(fā)展迅速，但是由于監(jiān)管體系不完善，隨著電子支付行業(yè)的迅速發(fā)展，一些問題和風(fēng)險(xiǎn)也隨之暴露出來。在相當(dāng)一段時(shí)間里，我國相關(guān)的法律體系和監(jiān)管體系一直非常薄弱。目前正在討論之中的《支付清算組織管理辦法》將對涉及到包括第三方支付服務(wù)等在內(nèi)的多種電子支付服務(wù)的準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)規(guī)范等問題作出較為全面的規(guī)定，預(yù)計(jì)將會對電子支付行業(yè)產(chǎn)生較大的影響。目前電子支付行業(yè)在監(jiān)管體制、市場規(guī)范等方面還面臨著以下三個(gè)方面的制約因素，只有這些問題得到徹底解決，行業(yè)發(fā)展的瓶頸才能完全消除。
電子支付服務(wù)的法律定位有待明確
以第三方支付服務(wù)為例，本質(zhì)上它屬于金融服務(wù)中的清算結(jié)算業(yè)務(wù)，我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定只有商業(yè)銀行才能許可從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)。而據(jù)粗略估計(jì)，目前我國提供網(wǎng)上第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已不下50家，其中絕大多數(shù)是IT企業(yè)以及其他非金融機(jī)構(gòu)。一些企業(yè)為了擺脫“違法經(jīng)營”的窘境，只能采取打政策的“擦邊球”的方式。例如，淘寶網(wǎng)的支付寶在其用戶協(xié)議中明確規(guī)定，其向用戶提供的是“支付寶”軟件服務(wù)系統(tǒng)以及為用戶提供代收代付貨款的中介服務(wù)，并在用戶協(xié)議中多次避免將自己稱為銀行或者金融機(jī)構(gòu)。類似的問題還包括，由于第三方支付平臺中買賣雙方的貨款大量存在著延時(shí)交付、延期清算的現(xiàn)象，導(dǎo)致平臺中出現(xiàn)大量的沉淀資金。這些沉淀資金一定程度上具備了資金儲蓄的性質(zhì)，同樣也是《商業(yè)銀行法》規(guī)定由銀行專營的業(yè)務(wù)。
為了解決這一問題，預(yù)計(jì)在即將公布的《支付清算組織管理辦法》中將會通過對非銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)入電子支付服務(wù)行業(yè)設(shè)定準(zhǔn)入條件的方式將其合法化。但是，由于《支付清算組織管理辦法》屬于行政規(guī)章，在效力層級上低于屬于法律的《商業(yè)銀行法》，因此，第三方支付服務(wù)的完全合法化還有待于全國人大常委會進(jìn)一步修改《商業(yè)銀行法》的相關(guān)條款。
業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)日益突出
隨著電子支付業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大和資金流的增加，一些原本并不明顯的潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸被放大，引起了監(jiān)管部門的高度重視。這些問題在第三方支付服務(wù)中表現(xiàn)得尤為明顯，具體包括：第三方支付平臺對于吸收的沉淀資金管理運(yùn)用不當(dāng)可能導(dǎo)致的償付風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)；違法犯罪分子利用網(wǎng)上交易和支付的相對分離特點(diǎn)進(jìn)行洗錢、賭博和套取資金等違法犯罪活動的風(fēng)險(xiǎn)；一些電子支付運(yùn)營商的服務(wù)涉及到電子貨幣的發(fā)行(如騰訊Q幣等具有電子貨幣性質(zhì)的虛擬貨幣)，對現(xiàn)行的金融體系造成沖擊的問題，等等。對于這些問題的解決思路，一是要加快實(shí)現(xiàn)電子支付運(yùn)營商向非銀行金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，提升其金融知識和業(yè)務(wù)水平，預(yù)計(jì)相關(guān)監(jiān)管部門也將會逐漸提高監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范運(yùn)營商的業(yè)務(wù)運(yùn)行。同時(shí)，可以考慮在電子支付服務(wù)領(lǐng)域完善分工體系，銀行主要專注于從事大額支付，而其他運(yùn)營商主要從事小額零售支付，這樣既能發(fā)揮其技術(shù)和業(yè)務(wù)體系靈活的優(yōu)勢，同時(shí)又能將整個(gè)支付體系的風(fēng)險(xiǎn)控制在相對較小的范圍之內(nèi)。對于電子貨幣的問題，目前國內(nèi)對電子貨幣的性質(zhì)、發(fā)行主體、使用范圍等方面確實(shí)在法律上還存在空白。在這方面，我國可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)。例如，歐盟委員會2000年10月發(fā)布“電子貨幣機(jī)構(gòu)指令”(EMI Directive)，確認(rèn)了電子貨幣作為一種貨幣債權(quán)的法律地位，同時(shí)對電子貨幣的發(fā)行規(guī)定了較為嚴(yán)格的條件，包括：規(guī)定相關(guān)的歐盟指令(包括信貸機(jī)構(gòu)的指令與反洗錢指令)必須適用于電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)；規(guī)定電子貨幣的可回購性；規(guī)定電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)在啟動資本金與自有流動資本金方面的要求；規(guī)定利用電子貨幣進(jìn)行投資活動的限制；規(guī)定有關(guān)電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)在管理、行政、會計(jì)流程方面的要求以及充分的內(nèi)部控制機(jī)制，保證電子貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)的健康與審慎運(yùn)作。
市場秩序需要進(jìn)一步規(guī)范
2005年被業(yè)內(nèi)稱為國內(nèi)“電子支付元年”，2006年國內(nèi)電子支付行業(yè)繼續(xù)延續(xù)著迅猛的發(fā)展勢頭。尤其是在第三方支付市場，由于外資的大舉進(jìn)入以及受到諸如支付寶、Paypal等行業(yè)內(nèi)企業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)的激勵(lì)，國內(nèi)第三方支付企業(yè)開始大規(guī)�！芭荞R圈地”，整個(gè)行業(yè)的競爭隨之加劇。而目前國內(nèi)的第三方支付行業(yè)由于缺乏集中度，同質(zhì)化競爭現(xiàn)象比較明顯，成功企業(yè)的業(yè)務(wù)模式很容易被模仿。一些新進(jìn)入市場的企業(yè)為了爭奪市場份額，不惜通過降低手續(xù)費(fèi)甚至免除手續(xù)費(fèi)等賠本經(jīng)營的辦法來搶生意，整個(gè)行業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)了比較明顯的泡沫跡象。預(yù)計(jì)隨著《支付清算組織管理辦法》的出臺以及電子支付企業(yè)牌照發(fā)放工作的展開，整個(gè)行業(yè)將出現(xiàn)一次“洗牌”，一些競爭力相對較弱的運(yùn)營商將會退出市場。與此同時(shí)，如何對剩下的運(yùn)營商加強(qiáng)引導(dǎo)，推動其進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新，提升服務(wù)水平，也是監(jiān)管部門需要考慮的問題。
盡管網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展極大地提高了電子支付的安全性，但是這并不能完全消除客戶對于交易安全性的顧慮。最近幾年來，這種情況開始有所改變。2005年1月，國務(wù)院公布了《關(guān)于加快電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》，其中明確指出推進(jìn)在線支付體系建設(shè)，“積極研究第三方支付服務(wù)的相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)商業(yè)銀行、中國銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)建設(shè)安全、快捷、方便的在線支付平臺，大力推廣使用銀行卡、網(wǎng)上銀行等在線支付工具”。2005年4月1日《電子簽名法》正式施行，隨后信息產(chǎn)業(yè)部為配合《電子簽名法》的實(shí)施出臺了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。這兩部法規(guī)針對電子簽名和電子認(rèn)證領(lǐng)域，間接對電子支付進(jìn)行了規(guī)范。2005年10月，央行公布《電子支付指引》(第一號)，這是我國規(guī)范電子支付的第一部法律文件。這部法規(guī)對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)作出了較為完善的規(guī)定，但是對于第三方支付服務(wù)等方面的規(guī)定相對還比較模糊。
